想投P2P?不如从小额分散的车贷入手

金融
亿欧
刘艳玲
2015-09-11 07:40
[ 亿欧导读 ] 为什么从车切入?百财车贷创始人Simon认为①车贷属于小额分散的市场,安全系数相对较高;②汽车属于消费品,在市场上的流转相对较快;③二手车评估在价格、质量方面容易做到透明、完善。
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P2P网络借贷已经成为投资理财过程中最常见的方式,国外有以Lending Club,Prosper,Zopa等为代表的公司,而国内还处于百家齐放的状态。

2015年8月,百财车贷刚刚完成华映资本1000万元的Pre-A轮融资,同时正在进行人员、店面、风险准备金、合作等方面的扩充。百财车贷隶属于上海百渊金融信息服务有限公司,是家为C端用户服务、专注于汽车抵押借贷的互联网金融平台。公司成立于2014年8月,网站上线于2015年1月,同期完成恩惟资本100万元的天使融资,创始人Simon(吴贤君)创业前曾在汉理资本任职。

目前,多数P2P金融产品的年化收益率维持在8%-10%,略高一些的保持在12%-15%,Simon向亿欧介绍目前百财车贷通常控制在13%-15%之间。

方式这么多,为什么选择车?

通常来说抵押贷款当中最常见的抵押物是车和房,房产会受到政策调控、价格波动甚至家庭纠纷的影响,但对于二手车借贷来说,有着比房贷更稳定的市场。

其实网络借贷的切入点还有很多,但Simon告诉亿欧,之所以选择车贷是因为:

1)车贷属于小额分散的市场,据中国汽车工业协会的数据,截至2014年11月底,我国民用机动车保有量达2.64亿辆,其中汽车1.54亿辆,汽车数量仅次于美国居各国第二位,增量也创历史新高,第六次问鼎全球新车销量之冠。预计2015年中国汽车年销量为2513万辆,增速为7%。整个二手车抵押贷款市场能够以千亿元来计算,从国内来讲整体保有量很大;

2)汽车属于消费品,在市场上的流转相对较快,较少存在滞销问题;

3)二手车评估在价格、质量方面容易做到透明、完善。

车贷普遍进行着10万元以内的交易,行业中的价格多数在7万元以上,而百财车贷基本维持在6.5万元以内。Simon认为,这种小额交易不会对投资用户的资金流动性产生太大影响。截至目前,百财车贷的平台累计成交额约8110万元,累计交易1242笔。

背后的市场,尚不完善

在国内的P2P行业中,抵押借贷和信用贷款是两大典型模式。信用贷款和抵押借贷相比没有标的物做保证,且因为民间机构信息不流通,存在用户在多个平台重复借贷的风险,很难保证交易闭环。

而在国外,以美国为例,其拥有完整的FICO信用分体系,信用评价能让人在短时间内形成对用户的信用认知。完整的风控体系可使借贷轻松过渡到车贷、企业经营贷、房贷等其他领域。拿车来说,国外能够精确到车辆进过哪家4S店以及维修记录、保养记录、行车记录等,而国内的相关记录并不完善。由此牵涉到的交易定价、风险审核和贷款审批也就受到限制。

中国银监会曾明确表示,P2P机构不是信用中介,不是交易平台,只是信息中介且不能设立资金池。对于互联网金融公司,牌照和资金池的问题一直令其纠结。对于争议很大的托管、监管问题,就有业内人士向亿欧表示银行的门槛、费用和服务能力并不一定强于第三方,而最终产生的成本会转嫁给借款人,对P2P规定资本金比例、杠杆比例等并不利于金融发展。

不过,不可否认的一点是即便缺乏统一有利的政策,P2P依旧能将闲散资金整合起来,为需要贷款的用户提供资金周转的途径。资金的利用率提高后,即有闲散资金的投资人也能够通过P2P平台找到并甄别资质好、有资金需求的用户,获得比银行存款更高的收益。

赞赏和争议从来都是并行的,近两年P2P存在较大的争议,但依然不乏正规、合规、经营透明的平台。Simon认为P2P行业发展历史较短,还欠缺规范和监管,整个市场需要良币驱逐劣币。

如何把握风控?这是个问题

当然,与收益相对应的是风险。风控一直是P2P不可回避的问题,对于这一问题百财车贷从线上和落地两方面进行考量。

从线下来说,目前百财车贷在浙江嘉兴、江西上饶、湖北宜昌、上海四地各自建了一家门店。门店的作用在于对车和车主进行检测,面向车,百财车贷会综合自有评估和合作车商的评测对车辆进行价格估算,再以估价的60%-80%对车主进行贷款,在被折掉的20%-40%中包括了车辆贬值、处置等潜在风险;对于借款人,门店会进行相关证件以及还款能力的审核,同时抵押车辆时需要到车管所办理质押手续及安装GPS。

另一方面,针对线上,百财车贷接入同盾征信系统对车主进行排查,并选择新浪支付进行资金托管。从申请到审核完毕,整个流程需要2-3个小时。

此外,前面说到P2P金融公司不被允许设立资金池,百财车贷的应对方法是除了由第三方进行资金托管外,同时设立风险准备金以防坏账需要弥补。据亿欧了解,在风险准备金中,一部来自于百财车贷自有资金,另一部分会从交易额当中抽取千分之五。

根据网贷之家《中国P2P网贷行业2015年8月月报》数据显示,8月新增P2P问题平台数达81家,问题平台发生率3.43%。截止8月底,单是问题平台就已累计达976家,涉及投资人数约12.2万,涉及金额74.87亿元。

从数字上看,国内的P2P行业似乎已经逐渐显露出早年“千团大战”的缩影。就车贷来说,理财范CEO申磊就曾公开表示二手车车贷是片亟待开发的蓝海。不过角逐中难免白刃加身,蓝海也总有变红的一天,风控、流动性和标的安全都是“车贷们”找准市场后要思考的问题。

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本文作者刘艳玲,亿欧专栏作者,微博@刘艳玲-亿欧,微信号:395023223;转载请注明作者姓名和“来源:亿欧”;文章内容系作者个人观点,不代表亿欧对观点赞同或支持。


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阅读报告请点击:《AI商业化“二次革命”的产业落地——2017中国AI投资市场研究报告》

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