八问八答丨巨头倾轧之下,金融科技公司如何开启创业之路
金融服务
阿尔法公社
Alpha
2016-12-09 17:45
[ 亿欧导读 ] 你这件事蚂蚁金服要做怎么办?想必很多金融科技领域的创业者都会被问到类似的问题,一边认为这个投资人不懂行业的同时,一边也确实心里打鼓:他们真做的话,我们怎么应对?
农村金融 图片来自“123rf.com.cn”

你这件事蚂蚁金服要做怎么办?想必很多金融科技领域的创业者都会被问到类似的问题,一边认为这个投资人不懂行业的同时,一边也确实心里打鼓:他们真做的话,我们怎么应对?

这次的Alpha Founders Club【AFC】的金融科技行业讨论上,宜人贷CEO方以涵和数位准上市公司高管,细分领域上的资深创业者齐聚阿尔法公社,关起门来聊聊到底哪些是巨头们不会做的,哪些是他们正在头疼急需外部合作的,哪些是互联网能抓住的机会。

就在昨天,一位身份敏感而没有参加AFC讨论的宜信前高管创业者,只身杀回公社,与公社两位合伙人热烈讨论一个中午,言及Payday Loan在国内的机会和时间窗口,碰撞出了完全开辟先河的合作模式,双方大呼过瘾。

去除了一些涉及各家公司商业机密的信息,公社精选了八问八答,供各位创业者参考:

1、蚂蚁金服要做我的业务怎么办?

任何一个创业者都会被问到如果BAT也做这件事,你怎么办?对于金融行业的创业者,蚂蚁金服等巨头已经横亘在前,无论资金、客户、数据都已经建立壁垒,看似任何新兴的细分都能降维打击,其实不然。

宜人贷提供几万人民币,几年还款这样的信贷产品,趣店主打几千人民币,几个月还款的产品,前者主打工薪阶层,而后者更像美国的Payday loan,这样对应的资金来源、风控模型也会完全不一样。现在各家考虑的都是如何在自己擅长的领域吞下更大的蛋糕,更无在其他业务分散精力。就像说为什么小微企业有创业公司的机会,因为太难做了,大公司不愿意碰。

2、移动互联网金融是怎么回事儿?

2012年,互联网金融刚起步的时候,移动互联网能提供的最多是个工具,比如信贷计算器。之后才考虑能不能做贷款业务,但最开始也只是通过手机获客,拿到电话号码再电销。当时没有人考虑申请、审批、放款、还款全流程都在手机上完成。发展到现在,手机,具体说是手机号码,才在整个风控中扮演了重要的地位。所以商业要有前瞻性,也一定要匹配技术、数据、认知水平。

3、这么多家上市公司,金融行业还有创业机会吗?

毫无疑问,金融行业一直都是GDP的最大贡献者,而即便在美国,金融活动80%仍然是线下达成,任何一个细分的效率提升抑或是风险降低,都足以诞生一家上市公司。像Xoom这家专门给美国移民提供网上境外汇款的公司,2013年在纳斯达克上市,15年被Pay Pal以8.9亿美元价格收购。

另外一个现象,所谓的千禧一代(Millennials)更加乐于接受互联网金融,同时对于银行或是某个品牌,根本无从谈起忠诚度,他们成为金融行业的主要消费群体之后,市场的玩法一定会发生翻天覆地的变化。

4、互联网金融的门槛在哪里?

首先是获客,由于对于额度较低的信贷产品,是绝对无法支撑单个付费用户几百元的成本的,所以会出现互联网金融公司到较大规模纷纷站队的现象,同时对于优质用户的刺激复购也是分摊获客成本的办法。

其次是资金成本,一旦发现优质的获客渠道,短时间内资金压力会非常大,口袋不够深的直接结果就是客户流失。

5、信贷的本职就是套利?

一种新的信贷产品的出现,其实可以理解成套利空间,最勇敢的人最先冲进来,抓住机会,利率降下来,一定门槛,但并不高,最开始的人玩过一遍之后,大家都知道怎么玩了,资金成本低的人开始进入。监管问题也是风险,监管是人为的给资质上有优势的资金制造降维打击的机会,大家玩透了,能够调动监管力量的看明白了进来,然后加一道墙限制其他人。

6、 大公司真的会用第三方金融数据服务吗?

答案是会,即便巨头们掌握了大量的客户数据,但仍有很多方向应接不暇。对于额度较小的信贷业务,公司没有太多成本可以花在单个用户的判别上,对于批量数据分析的业务他们是乐于买单的。反欺诈一直都是所有互联网金融公司,甚至所有牵涉交易的互联网公司最为头疼的事情,直接反映在坏账率上,这也是创业公司的机会。

7、社交数据用来做征信?

这里纠正了一个概念,业内来说,所谓的社交数据指的是运营商数据,这部分能够提供地理信息、话费信息等等,是非常有价值的。但微博之类的广义的社交数据,至少对于信贷帮助非常有限。

8、现在的智能投顾这么火,到底能干点啥?

首先明确的是,智能投顾的“智能”更多是对于资金端来说的,理解客户需求,尤其是除了回报率之外无法准确量化的需求,比如家中老人小孩的情况等等。在资产端,所有的智能或者说技术都在早就基金里了,就像炒股能赚钱的人不会卖自己的交易策略,而会募一只基金一样。

智能投顾面临的两个挑战,其一,单纯追逐回报率的话,数据是可排序的,提供给客户排名就行,没有顾问的价值;其二,如果试图去理解客户回报率之外的需求,就牵扯到了情感、信任,这些是人工智能很难达成的,最终还是要靠人工,而持证的投资顾问有限,就遇到了和互联网医疗同样的问题。

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