话题火热,落地寥寥,区块链前路何方?

区块链金融
辛继召/朱英子
21世纪经济报道
2017-04-21 11:20
[ 亿欧导读 ] 区块链近几年一直处于话题中心,讨论虽多,但落地产品甚少。目前,多家金融机构将联盟链作为区块链的发展路径,跨境清算也已成为银行重点布局的块链应用场景。但是区块链如何加速落地,仍是一个值得探究的问题。
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【编者按】区块链近几年一直处于话题中心,得到了行业的广泛关注,时下已有多家金融机构将联盟链作为区块链的发展路径,银行也将跨境清算列为重点布局的块链应用场景,我们有理由相信,虽然区块链落地甚少的情况仍旧存在着,但是我们可以看到其未来的发展还是较为光明的。

本文首发于21世纪经济报道,作者辛继召/朱英子;由亿欧编辑,供行业人士参考。


从进入中国到原型产品落地,区块链一直处于话题中心,讨论虽多,但落地产品甚少。

据21世纪经济报道记者不完全统计,截至目前,国内银行业已有邮储银行、招商银行、光大银行、微众银行等推出基于区块链的金融应用,涉及资产托管、跨境清算、公益捐款、联合放贷等方面。还有多家银行仍在研究区块链应用,但尚未发布产品。

近日,21世纪经济报道记者采访调查了国内已经落地的区块链产品,解析产品逻辑和技术路径。

近期,招商银行通过区块链技术改造的跨境直联清算落地,累计完成支付金额超过2亿港元。微众银行微粒贷通过区块链实现同业合作、联合放贷,已接入3家银行,应用数据220万笔。

下一步,微众银行也拟将区块链应用到跨境业务领域,招行则计划将基于区块链的跨境清算应用范围进一步扩大,这一领域正在成为区块链应用的风口。

构建联盟链体系

目前多家金融机构,将联盟链作为区块链的发展路径。在清算层面,选择金融机构或大型企业作为区块链联盟的核心节点。

“有了联盟链体系以后,可在此基础上探索很多场景,探索如何有效地运用创新技术。”微众银行副行长兼首席信息官马智涛在接受21世纪经济报道等媒体采访时表示,“(通过区块链)弥补我们物理网点不足的短板,实现跨地域合作,未来也有机会跟一些境外机构合作。”

微众银行区块链网络2016年8月份上线试运行,是首个跨机构联盟链,目前已有上海华瑞银行、洛阳银行、长沙银行3家银行接入。截至2017年3月底,该联盟链在生产环境中运行的应用数据记录达220万笔。

区块链在银行间的应用包括存证、清算和结算三个环节,目前主要集中在前两部分。以微粒贷为例,目前微众银行已联合放贷的10余家银行中,有3家在联合贷款方面采用区块链进行实时清算,其余合作银行仍采用传统的当日集中清算方式。

“这一年来我们不断投入力量研究区块链底层,以达到企业级、金融级的运用能力。”马智涛表示,区块链在金融上可以实现共同记账,合作方一起维护账本。

他举例称,在区块链应用技术上,企业级应用需要的存储类技术如腾讯云数据库TDSQL、甲骨文ORACLE数据库等;在传输上,使用https加密传输、Hash加密等;在认证授权上,使用包括已成体系的数字认证证书(CA)。“参与机构节点要配置申请CA证书,才能够接入联盟链体系,并对传输的数据https加密,对存储体系进行安全加固。”马智涛表示,公有链谁都可以接入,联盟链的认证相当于造了一道闸口,没有授权密钥不能接进来。

在准入要求上,“公有链是在链上解决信任问题,联盟链实际上是在链下解决信任问题。通过线下沟通,机构间形成商业联盟,一起开展创新业务。”马智涛表示。

区块链应用至跨境清算

21世纪经济报道记者在采访中发现,跨境清算已成为银行重点布局的块链应用场景。

马智涛表示,跨境业务场景是微众银行下一步的应用拓展场景之一。“以往金融系统、数据无论放在境内还是境外,彼此都会顾虑安全性问题。在区块链分布式账本体系下,境内外的节点机通过区块链互联,机构有自己的节点,各自的节点部署在各自的境内,相关方都比较容易接受这种模式。”

2017年3月,招商银行经过模拟运行半年后,在总行、香港分行和永隆银行两岸三地间,通过区块链技术改造的跨境直联清算业务正式实现商用。首家实现将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图和跨境资金归集这三大场景。

招行相关人士在接受21世纪经济报道记者采访时表示,自2月23日直联支付项目上线以来,系统持续稳定运行,累计完成支付金额超过2亿港元。

“区块链技术也存在一些应用层面的问题,例如单链数据结构对于某些场景不适配、分布式共享账本带来的安全隐私问题、智能合约难以统一规则以及核心共识机制待优化等。这些问题严重制约了区块链技术在金融领域的应用落地。”招行相关人士表示。

首个区块链跨境支付应用后,招行将逐步实现纽约、伦敦等海外分行在跨境区块链平台的应用上线,搭建全球范围的跨境区块链验证平台。除跨境支付业务外,招行还计划通过可定制的报文系统实现更多跨境业务场景,例如全球现金管理、跨境见证开户等。

区块链如何加速落地

区块链话题虽火热,但落地应用寥寥。

马智涛认为,区块链技术要为解决商业痛点而应用。比如微粒贷联合贷款的清算模式,基于区块链的解决方案是非常好的分布式商业落地方式,这个思路与微众银行的基因有关,微众银行立行伊始,就强调作为连接器与各类机构开展合作。

区块链对金融机构间同业合作、清算等带来的巨大变革,已基本成业内共识。

以支付清算业务为例,通过区块链技术,支付清算的参与方共同维护一套内容一致的分布式账本。账本上的数据经过全网共识校验,无法篡改无法抵赖;账本数据有助于相关方头寸的精准管控。

再以贸易融资为例,通过区块链技术,可以建立起涵盖所有业务方的业务协作平台,将所有纸质单据电子化,提高传递效率,消除损毁伪造的风险。

前述招行相关人士表示,区块链这一新兴技术还在快速发展中,仍然存在较多的技术障碍,同时在法律监管等方面也存在较多不确定性。大型银行会更多地考虑新兴技术的实施风险和政策风险,因此在项目实质落地方面态度更谨慎。

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