新网银行的突围之路

民营银行
证券时报
刘筱攸/罗晓霞
2017-04-21 13:20
[ 亿欧导读 ] 按照新网银行行长赵卫星的说法,民营银行可以划分为三类:场景银行、公存公贷模式银行、开放平台模式银行。新网银行属于开放平台模式银行,致力于成为万能连接器。
赵卫星,新网银行行长 图片来自网络

股东背景迥异,且不像微众、网商一样背靠天然获客场景的新网银行,最近因为频频与互联网金融机构在资金存管、助贷业务上的合作,备受业界关注。

在不断加码支柱业务小微信贷的同时,这家地处西南金融重镇的互联网民营银行,正在持续扩容的同业阵营里,实现突围。

业务初起步:小微信贷

新网银行行长赵卫星认为,民营银行可以划分为三类:场景银行、公存公贷模式银行、开放平台模式银行。

所谓场景银行,即基于股东的主营业务资源,能够在获客入口、产品销售渠道和用户行为数据上占据优势,典型的例子就是微众银行和网商银行;公存公贷模式银行则包括早期的上海华瑞银行(该行目前已经转型)、温州民商和天津金城银行,它们以公司业务为主,秉承银监会在开闸民营银行时提出的“公存公贷”模式。

而开放平台模式银行,则是在以小微信贷业务为主轴的前提下,加码资金存管、科技输出(风险识别和反欺诈)、同业开放平台搭建等创新业务板块。新网银行给自己的定位和目前践行的路径,就是这个模式。

目前,新网银行“贷已至,存汇将至”:两款消费贷款产品已经到位;支付产品以及定/活存款类产品将在未来的两个月内悉数上线。

中国正在面临零售业务技术性重构的变革前夜。这些年市场受益于移动支付,对基于移动支付衍生出的商业业态,其实用户教育已经完成;同时,大量的用户数据沉淀在移动互联网上,个人行为数据库与征信档案正在完善。这是我们这类互联网银行的历史机会,去完成监管赋予普惠金融使命。”新网银行执行董事江海表示,“我们一开始就意识到自己不是一家全能银行,相对起有的银行侧重信贷,有的侧重支付,有的侧重金融科技能力输出,我们会有自己的探索,目前应该是侧重于信贷资产创设。”

江海还透露,该行的资金来源主要有三方面:一是银行间的拆借市场,新网已和137家银行达成了同业授信和拆借协议;二是联合授信,已跟6家银行签订了联合授信协议;三是对已有的资产做成证券化来变现流转。

战略级引擎:资金存管

2月23日,银监会联手十部委颁布《网贷存管指引》,指定商业银行作为唯一存管机构,倒逼着网贷(P2P)行业的资金存管显著提速。而作为首家涉足网贷存管业务的互联网银行,新网银行的布局力度显然要远大于不少同行。

据网贷之家不完全统计,截至4月5日,已有广东华兴银行、江西银行等36家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务,共有281家正常运营平台宣布与银行签订协议(含已完成资金存管系统对接并上线平台),有158家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,分别约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的12.32%、6.93%。

值得注意的是,平台与银行接入网贷存管,一般会在2~3个月时间正式上线,而新网银行的耗时通常只在1个月左右。赵卫星告诉记者,这是因为该行的网贷存管系统基于开放式平台和互联网金融的系统,叠加互联网银行与互金机构线上流程作业的相似性所致。

据了解,自新网银行2月底推出网贷存管业务后,短短1个月时间内,已经与70多家平台确定签署了协议,其中有37家将会在一个月内同步上线。客群的扩容跟新网银行将存管列为该行战略级业务有关。

“别的银行可能把存管当成一项附加服务,但对我们来说,即使网贷行业良莠不齐,但仍有一批真正践行普惠金融的公司。而这群公司,对接着数量庞大的、可能成长为社会中坚力量的客户。我们服务这些公司的同时,也牢牢掌握了这一批准中坚客群”,赵卫星介绍新网银行将存管列为战略级业务的逻辑。

除了变相辐射目标客群外,新网银行在为网贷机构提供存管服务的同时,可实时掌握平台的真实交易流水与账目数据,这对识别一个平台的合规性与风险性尤其重要。“我们将来可以基于庞大的企业数据,识别出安全性高的参与主体,建立一个P2P间的同业合作与交流平台,让大家彼此信任”,赵卫星透露,新网银行还将为接入存管的平台提供代收付、金融工具、资金端等服务。

清晰的业务逻辑与日渐庞大的客群,在某种程度上,新网银行对存管业务的布局让同样在分食存管市场的其他银行倍感压力。一位中小股份行互联网金融部高管就向记者表示,新进的互联网银行在抢客,让其他做资金存管的中小型银行“不得不降低门槛来分一杯羹”。

平台化道路:万能连接

支撑新网银行小微信贷业务的,是其自主搭建的个人信息分析系统“棱镜”——从身份、关系、职业、资产、黑名单、操守、意愿、教育八个维度进行对借款人进行还款能力与意愿判定。这个系统的科学性在运行的半年间得到有效验证,现在新网银行正在将该项能力逐步输出给合作机构。赵卫星透露,已有人力资源公司向该行采购该项系统以进行人员招聘。

此外,新网银行还构建包括信用评分模型、履约能力指数模型、恶意透支指数模型、消费倾向模型、资金需求指数模型、个人稳定性指数模型、社交活跃度模型、网络使用倾向模型、游戏沉迷指数模型共九大模型在内的风控系统。这个系统也在显现效果,赵卫星透露,将来不排除“把黑名单免费开放给合作机构使用”。

“这个黑名单数据库,在我们的规划里,有点倾向于央行的征信系统,让黑名单有证可查。我们把黑名单开放的同时,就可以帮助合作机构的系统抗攻击能力、抗黑能力上升到更高的级别。”赵卫星透露。

除了上述征信系统能力、风控建模能力、反欺诈能力、黑名单系统,新网银行还将进一步开放账户、账务方面的基础建设能力,走平台化之路,做万能连接器。赵卫星表示,“无论是拥有怎样个性的个人,无论是拥有怎样属性的公司,都需要一个万能的连接器、转换器进行连接和适配。新网银行希望成为那个连接器、转换器。”

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