网金社:不将科技落地金融市场的产品不能叫FinTech

人工智能互联网金融大数据
亿欧
柯东
2017-07-13 11:30
[ 亿欧导读 ] 一家真·Fintech公司长什么样?背靠蚂蚁金服、恒生电子与中投保,看中国首家互联网金融资产交易中心网金社如何利用金融科技解决中小企业与征信机构的痛点。
金融科技领域250强榜单,互联网金融,Fintech,蚂蚁金服

2014年12月,在中投保、蚂蚁金服、恒生电子的发起下,网金社含着“钻石汤匙”诞生了。

借助恒生电子的金融IT技术,蚂蚁金服的流量带动以及大数据支持,还有中投保丰富的投融资与担保资历,这个中国首家互联网金融资产交易中心正式开业6个月后交易量便达到100亿。不过随之它便进行了一次主动转型。

2016年,网金社在资产端由大额非标抵质押资产转为小额、分散的互联网金融资产。“第一个100亿达到后,我们在欢呼雀跃的时冷静地反思:网金社的业务模式是不是单纯的获客的互联网化。”网金社CEO吴志刚在7月12日网金社两周年发布会上回顾道。

“我们一直追求合规。如果一直运营大额的资产,根据法规每笔资产的拥有者不能超过200个,这样在资金和投资经验上对用户来说门槛都很高。而且数目太大的资产发展情况很难预测,风控难以把握,一旦出现了‘黑天鹅’事件,就算征信机构帮忙,也没能力帮了。而小额分散的fintech资产更容易追踪其动向,也更安全。”

除了资产端的转型,网金社还研发了两项金融科技产品,将大数据技术落地在了具体的金融场景上,使自身业务真正地靠FinTech来驱动。其中付税宝在大数据风控的基础上帮助了中小企业缓冲进出口关税压力,另一个IT风控产品3TAN-DAS能帮助银行分析出可靠的互联网金融项目,更安全地进行投资。这两个产品也是这次发布会的主角。

付税宝:有信用,便可“免税”

有进出口业务的中小企业在商品过海关时往往要先交不菲的关税,但企业们更偏向于先把东西卖出去再交税。这些企业很难拿到银行授信,总是要靠自有资金或民间借贷来支持运转。因此付税宝联合海关机构在大数据上进行技术合作来解决了这一痛点。

“我们基于包括海关提供的过往企业纳税记录等多维度信息,研究算法来评估出企业的信用等级,对符合标准的企业付税宝会先帮他们通过融资来支付关税,减轻压力。”亿欧作者柯东了解到,企业在完成商品买卖后资金充足时,“归还”关税时会产生一些利息,这也是付税宝的盈利模式。

“2016年我国海关税费的缴纳金额是1.57万亿,1900万笔。去年7月21号,付税宝第一笔融资在网金社平台上募集,到今天我们一共在杭州、宁波、上海、南京四个关区服务了将近两千家的机构企业,绝大部分是中小微企业,他们笔均税单金额是5万7千块钱。”网金社产品总监纪博文说道。

吴志刚表达了这样的愿景:“很多传统的金融机构难以服务和覆盖到个人和小微企业的一些需求,也就是所谓的金融排斥。而网金社有义务在这边,在互联网资产交易中心这么一个平台下,为这些以前被金融排斥的客户,提供普惠的金融服务。”

3TAN-DAS——让银行撸起袖子大胆向互联网金融出手

互联网金融刚热的时候,大家最大的印象是收益率高。但在一个金融产品走完自己的生命周期之后,信用风险就会爆发,很多跑路的互联网金融机构,他们绝大部分首先出问题出在信用风险上面,其次是合规的风险。

“余额宝开启了互联网金融的热潮,很多的产品会去对标余额宝,它会说我要比余额宝的收益要高,流动性要高。其实稍微有一些金融常识的人就会知道,这背后一定有资金大小错配、资金期限错配,一定建了资金池。可以说监管从一开始就严令禁止资金池的业务,我们知道资金池除了信用风险还有流动性风险,所以资金池的业务风险是很高的。”吴志刚在会上与大家分享道。

他认为:银行进行风险评估时用的还是很传统的手段,且投资的方向多数还是传统资产,互联网金融虽然有的跑路了,没跑路的确实很挣钱,但这些资产构成很复杂,银行不愿意去费那个力气去分析它的构成以及追踪过程。“那么我们的产品就派上用场了。我们设置算法把银行认为不可靠的来源直接过滤掉等,让银行等机构放心地去投资真正可靠的互联网金融。”

吴志刚表示,互联网金融涉及到海量债权数据,以网金社合作的趣分期为例,单笔金额在1000元以内,地域分布超过30个省,可能每省分布的金额是小于5%的,而且债权种类的方式很多,有的需要循环放款或者债权置换。如何保证底层资产的一一对应和持续放款,需要很强的风控能力,这是很多机构难以逾越的一点。

具体到应用场景上,可以说假如有一笔钱被提前还清了,那么系统会自动识别出来进行置换,调整产品结构。通过对海量小额分散数据进行动态管理和跟踪,在分期平台需要钱去借给用户时,银行能更放心地把钱借给平台,或者包装平台产生的理财产品。

3TAN-DAS系统在开发时采用分布式集群部署方案,设计了风控决策、数据决策、资金管理、报表四个引擎,给征信机构呈现资产贷前、贷中、贷后全生命周期的风险管理视图。

从去年的11月上线以来,3TAN-DAS已为征信机构、资金方,以及很多中介服务机构提供了金融服务。截止上月末系统底层的处理交易量已经超过200亿,债权笔数支持突破2000万。

柯东了解到,目前网金社的客户有个人和企业,目前后者占50%,吴志刚相信未来会达到70%。


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本文作者柯东,亿欧专栏作者;微信:125122498(添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注);转载请注明作者姓名和“来源:亿欧”;文章内容系作者个人观点,不代表亿欧对观点赞同或支持。

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