京东金融区力:我们上亿的客户都是机器在审,没有一个人工

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清流消费金融
一零
2017-07-17 11:08
[ 亿欧导读 ] 区力认为,京东金融的核心竞争力并不在于业务跑的多快,而在于技术实力和品牌。“京东金融的大数据风控技术是国内最领先的”,他表示京东金融现在已经开始对外输出风控技术了。
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7月6日,京东金融在上海电影博物馆举行了“招商银行京东金融小白信用联名卡发布会”。这是京东金融与中信银行、光大银行、民生银行等合作推出“小白卡”之后的第8张银行合作信用卡产品。

发布会上,京东金融消费金融事业部总经理区力将这张小白卡诠释为“年轻人的第一张信用卡”,着重强调了京东金融服务年轻人的理念。发布会后,区力接受了清流消费金融的专访,分享了他对京东金融白条业务、风控体系及消费金融的思考。

京东白条:上线三年授信用户1.2亿,难题天天有

区力于2015年4月加入京东金融,负责白条业务。此前,他是广发银行总行信用卡中心业务管理部总经理。

“不想提前知道自己未来十年的样子。”为了让生活更有挑战,区力离开了工作、生活多年的广州,来到了北京。

彼时距京东白条上线已一年有余。2014年2月14日,京东白条上线公测,半年后京东宣布白条业务有效促进了京东商城销售增长。

“我从事银行工作超过10年,在广发银行信用卡中心可以说是见证了中国信用卡从零开始到成为大家都非常认可的消费工具。而在互联网时代,我希望做一些更前沿的业务。”区力向清流消费金融坦言,加入京东金融之初就对白条业务很向往。

在区力看来,京东做白条业务的先天优势就是近2.4亿的京东商城用户。“它手里掌握的客户群体以及对客户的了解程度是银行所没有的,所以我觉得白条一定可以做起来,从来没有动摇过。”

作为国内首款互联网消费金融产品,京东白条在诞生之初曾受到过多方质疑和不解,有人认为这是一个“鸡肋”产品,也有人认为这是“跟银行对着干”。

为了积累用户,白条在iPhone6上市的时候推出了“在京东买iPhone6打白条,12月分期支付”活动,很多用户激活白条就在这一阶段。当年双十一,白条单日过亿。

区力主管白条业务后,主要在推动两件事:与银行合作推出小白卡,以及白条闪付。

2015年9月,招商银行和光大银行相继关闭了京东白条的信用卡还款通道。招行认为白条业务涉嫌“以贷还贷”。业界对此解读为银行业对白条的封杀。

“当时确实很焦虑,觉得银行不理解我们,我们是赊销模式,并没有触及到以贷还贷。而且停止了信用卡还款通道后也担心会不会影响整个业务”,区力告诉清流消费金融,“但现在回头来看,我也不太觉得是封杀,我们做这个事情的初衷银行也慢慢接受了。从我们的经营需要来说,也是要逐步停止信用卡还款的。”

银行出身的区力知道,白条只有跟银行合作而非竞争,才能逐步壮大。入主白条之后,区力频繁地跟各大银行打交道,陆续推出了各种“小白卡”。

当清流消费金融问及区力:“从2015年最早跟中信银行合作推出小白卡到现在,取得了哪些成果?”

问题还没问完,区力就直接补充:“8月27日。”这是中信银行小白卡正式发行的日子。想来当时洽谈合作时的种种酸甜苦辣至今仍记忆犹新。

当年中信小白卡一经推出,在上线100天内申请人数就超过了100万。“我觉得最大的成绩是我们开创了一个中国联名信用卡行业的新方式,而且这种方式越来越得到广泛的认同。”区力认为,白条跟银行推出联名信用卡是一种良好的化学反应,对银行来说,白条直接降低了获客成本,并且能够在贷前、贷中、贷后帮助银行精准识别客户。“传统银行信用卡的获客成本大概在两三百元,而小白联名卡大概将获客成本降低了40%左右。”

对京东来说,小白卡让很多年轻的京东用户获得了人生中第一张信用卡,加强了用户黏性,并且在搭建整套服务的过程中,京东也强化了自己在机器学习、人工智能大数据风控领域的能力,从而实现技术输出。

目前,京东白条的授信用户达1.2亿,平均客单价及京东商城渗透率并未对外公布,但在2015年“双十一”结束后,京东曾透露白条平均客单价为800元,分期平均客单价为1500元。

谈校园贷和现金贷:做金融必须要保持善良和克制

区力当天的穿着十分简单:一件深灰色的POLO衫,上面印着发布会的主题“Go White”,一条深色休闲裤,再加一双黑色马丁靴,跟西装革履的金融高管形象相去甚远。

着装风格某种程度上反应了人的性格。一般来说,加入京东这样一家仍在飞速成长中的大型互联网企业,锐气和激情必不可少。但在区力身上,更多体现的却是一种低调务实的风格。

“2014年的时候,P2P很热,但我们觉得P2P的方式不一定是最健康的。现在有有一些高利贷包装成消费金融的方式,我们也一定不会去碰,”区力告诉清流消费金融,“我认为消费金融产品,首先是一个支付工具,然后才是信贷工具。支付工具我们追求的是跟客户交付频率联系,只有建立了交付频率后面才有信贷的机会。”

为了实现白条的高交付频率,2015年开始,在区力的主推之下,京东白条开始走出京东。

对于依托于京东商城的白条来说,走出京东不是一件容易的事情。首先遇到的问题就是线下支付。京东并没有像支付宝或微信这样的支付渠道,能够迅速切入各种消费场景,区力选择跟银联合作,推出白条闪付。

“重新复制这个东西(支付宝、微信)我认为也是不现实的,”区力告诉清流消费金融,“我们也不需要做一个封闭的支付体系,本身中国银联就有很强的基础设施能力,无论安全性还是支付系统稳定性,已经经受了多年考验,为什么我们不去拥抱这些领先具有能力的基础?”

2016年9月,京东金融宣布上线“白条闪付”,线下近2000万台银联POS机、800万家商户都能支持用白条消费。用户只需要将“白条闪付”账户绑定在Apple Pay、华为、小米Pay等手机支付工具上,就可以在银联闪付POS机上用白条进行消费。

推出白条闪付之后,白条业务顺理成章地拓展到京东商城体系之外。过去白条虽也进入租房、旅游、教育培训、装修等场景,但受制于商户资金结算的非标准化,服务能力有限。区力希望,白条闪付能够深入到各种消费场景,特别是便利店、咖啡馆这样高频低消的场景,让白条在消费者的生活中触手可及。

白条走出京东被区力称为除银行“封杀”之外的第二个大挑战。走出京东商城体系之后,白条拥有了更广阔的想象空间,校园贷、现金贷这样的产品也开始进入了视野。

京东曾针对在校大学生推出“校园白条”业务,引发了业内对京东开展校园贷业务的热议,对此区力说:“我们在校园一直打造的是校园生态的服务,信贷只是其中很小的部分,更多的是采取赊销的模式。我们在学校赞助了联赛,给学生做很多基础金融知识的教育和培训,也有专门针对学生自己的一些小金库做理财的计划,也有一些保险的服务。我们也帮助大学生在就业、创业或者暑期实习做大量的机会。这时候我不是为了给他放贷款挣钱,而是希望在这个地方能接触他,作为我们客户全生命周期管理。我从来没有把校园业务视为校园贷。”

如果说对待校园贷的态度是谨慎保守,那区力对于现金贷的态度可以称得上是严防死守。在多个场合,区力均表达过“普惠金融不是披着普惠的皮做高价生意”、“消费金融不是简单的放贷生意,更不是把高利贷线上化”等言论。

在本次专访中,区力也主动向清流消费金融提起了自己的担忧:“我看到现在有很多高利贷的形式,通过消费金融的包装出现,我觉得这对行业是一种伤害。”

区力说:“我一直认为做金融必须要保持善良和克制,善良是说我给客户提供的服务,我是为了帮助他,跟他一起成长。我不是期望通过这么高的利率榨取他。还有克制是说对现在确实定价很高的现金贷可能会成长起来,但我们真的需要挣这个钱吗?”

谈未来:做自己所长的事,对外输出金融科技

去年年底,区力最重要的工作是跟银联谈战略合作。为了让几大银行和银联达成一个共同的合作框架,本身就过着广州、北京双城生活的区力已经顾不上回家了,最终一口气拉了16家银行齐聚京东大厦。

“当时一个是工作强度比较大,同时面对这么多银行,要在那个点把这个东西发布出来,能够获得一致是比较难的。还有就是要得到中国银联的支持,也是需要做大量的沟通和工作。”

今年1月4日,京东金融与中国银联签署战略合作协议,并宣布京东金融旗下支付公司正式成为中国银联收单成员机构,可以开展银联卡线上线下收单业务。

发布会结束之后,区力发了一条朋友圈:所有的曲折都将化作成长的烙印,心中有剑,脚下有弦,坚持做有价值的事情,我们一定可以亲手创造未来。

这个未来指的大概是京东金融定位金融科技企业向外输出技术的未来

“我们现在的业务,无论是白条也好、金条也好,都是跟银行合作,”区力说,“事实上整个交易是银行跟客户之间,我们更多的企业定位是金融科技的输出,我们去帮助银行更好的识别客户,降低他的风险。”

区力认为,京东金融的核心竞争力并不在于业务跑的多快,而在于技术实力和品牌。“现在我们整个部门团队500多,在做风控、建模、机器学习这方面的人数超过200,我们上亿的客户都是机器在审,没有一个人工,这才是我们最核心的。另外一个核心的是我们品牌,我们品牌方面做了大量的投入,我们用年轻人的方式,我们培养客户的忠诚度,所以坚持做自己所长的东西,坚持自己核心的优势。”

据清流消费金融了解,京东金融应该是业内第一个提出科技转型的企业。跟中国银联签署的战略合作协议也显示,今后京东金融将于银联在支付、大数据风控、用户服务等多领域展开合作。

这其中,区力最有信心的是京东金融的大数据风控板块。他向清流消费金融表示,“京东金融的大数据风控技术是国内最领先的”,并表示京东金融现在已经开始对外输出风控技术了

此外,京东金融发布的大数据消费指数登陆彭博全球终端,向行业相关机构输出京东金融的大数据能力;发布了ABS云平台,降低融资企业的融资门槛和融资成本,提升资产证券化机中介机构的服务和管理效率;京东金融京农贷2.0提供数据驱动型的农贷风控解决方案,也已具备对外输出的能力。

根据京东集团首席执行官刘强东的愿景,京东金融有望在2020年成为全球金融科技公司TOP3。


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