“万亿级”市场“Healtech”来了?保险或将成为“杀手级”应用

保险人工智能
《中国金融》
王和
2017-07-17 14:38
[ 亿欧导读 ] ①面向未来,“三个更加”将改变人类社会,即更加透彻的感知、更加全面的互联互通和更加深入的智能化;②分子生物学、医学影像学和穿戴式设备的进步将协同推动生命管理,特别是卫生医疗领域的两大突破,一是精准医疗,二是智我管理。
医保,医疗保险,保险科技,物联网,大数据,UBI 图片来自“视觉中国”

【编者按】物联网、搜索引擎、社交媒体、人工智能、基因技术、生物识别、定位技术、遥感技术和计算机视觉等新技术的涌现为保险行业的创新提供了支持,而认知科学和生命科学在保险科技创新中尤为值得关注。

本文转载自《中国金融》杂志,作者:中国人保财险副总裁,王和。亿欧编辑整理,供行业内人士参考。


众所周知,我们正从一个时代进入另一个时代,因此,面临的不再是一种“周期性”的变化,而是“坐标系”的转换,“今非昔比”和没有“公约数”将成为重要特征。因此,需要回答的一个问题是:如何面对未来?我们不知道未来会是怎样的景象,又应当如何面对。我国拥有五千年文明史,古圣先贤的智慧是我们面向未来的重要指南。《易经》中有一句话:观乎天文,以察时变;观乎人文,以化成天下。这告诉我们:每每站在历史的“门槛”上,要学会通过“观”与“察”,去很好地了解变化,把握机会,去“化成天下”。

科技推动“解构”与“重构”的过程

我们正处于一个技术和模式创新相互交融的时代。第一,是底层技术,包括了量子理论和纳米技术,以及“云”概念,这些基础层面的技术至关重要。第二,是核心技术部分,互联网、大数据区块链将会给人类社会带来天翻地覆的变化,将会成为金融乃至整个社会变革的原动力。第三,这个时代不仅有互联网,还有许许多多新技术的不断涌现。如物联网、搜索引擎、社交媒体、人工智能、基因技术、生物识别、定位技术、遥感技术和计算机视觉等,更重要的是这些技术相辅相成,不断发生着聚变和裂变。第四,在各种技术的推动下,会形成两个重要的概念:平台化和智能化。大多数的创新与变革均在这两个概念下展开。第五,所有均聚焦并服务未来,而未来属于新技术创新应用的商业模式创新,这是最典型,也是最基本的进化模式。第六,上述一切均属于一种静态范畴,它们需要一个动力系统,需要一个引擎去驱动,去激活。扮演引擎的是两大动因:一是洞察需求,服务社会;二是降低成本,提高效率。

在人类社会的发展和进步过程中,解构和重构是最重要的力量,但要实现解构的最大障碍是思维定式,原来的那张“图”并不都是天经地义,换一个视角,你就能够看到完全不一样的“风景”。但在这个过程中,传统势力总是千方百计地维护原有的结构,并成为阻碍解构与重构的最大阻力。认识到这一点,是创新的前提。创新的视角和路径是“公平”和“效率”,就具体而言,是通过“解构”发现价值,再通过“重构”实现价值。

关注保险科技两个根本领域

就保险的科技创新而言,特别需要关注两个领域:一是认知科学,二是生命科学。这都是最基础和最根本的,因此,需要更多的关注。

关于认知科学

认知科学的本质属于计算科学。“数据可能”和“计算可能”将共同推动并迎来“算法时代”,因此,认知科学革命时代就将“势不可挡”地到来并改变世界。《奇点临近》的作者库兹韦尔认为:科技可能改变人类认知本身,并具有撕裂人类历史的力量。联系到保险行业,应当认识到无论是风险管理,还是保险,说到底均属于认知科学的范畴,因此,如果认知科学领域将发生一场革命,我们还有什么理由相信保险能够“独善其身”?!

面向未来,“三个更加”将改变人类社会,即更加透彻的感知、更加全面的互联互通和更加深入的智能化。首先,从感知的角度看,未来我们将迎来“数字人生”和“数字社会”的时代,即对于个体而言,数字化是与生俱来的;对于社会而言,数字化是无处不在的。其次,从联通的角度看,万物互联是一个大趋势,也包括了移动和实时互联,连接就意味着联系和沟通,意味着共享和分享。再次,从智能化的角度看,不久前的人机围棋大战已经给我们巨大的冲击,它似乎挑战了我们一直以来坚信的一个前提:人是这个星球上最聪明的物种。未来社会,会进入全面智能化的时代,给我们带来的变化无疑将是“脱胎换骨”的。毕竟,人工智能才刚刚开始,值得我们研究的东西太多太多,包括我们是谁、我们将做什么等,这样的问题相信未来也会得到圆满答案。

计算能力一直是制约科技进步和社会发展的一个重要因素,还包括了小型化和能耗问题。量子理论和纳米技术的共同驱动将带来“指数级”的变化,并将更多的梦想变为现实。与此同时,大数据也是一个重要的力量。

极其数,遂定天下之象。这是对“大数据”最早也是最经典的诠释。它告诉我们:量变必然引起质变,当信息达到一定程度,就能够“定天下之象”,继而改变对风险的认知,实现从预测到预知的转变。

就保险而言,人们不得不面对:当更多的风险是已知的时候,保险还怎么保?保什么?从技术的角度看,它将颠覆传统保险的“前定价”模式,回归互助的本源,我们需要思考并探寻“保险”新的存在方式。

就财产保险而言,在科技创新的过程中,“车联网车险(UBI)”无疑是一个热点,各种创新实践层出不穷,虽各有千秋,但又相对局限。当前更多的是关注“驾驶行为”的风险解释。殊不知,驾驶行为也不是孤立存在的,它是一种与内外环境互动的结果,风险的条件与条件反馈是一个复杂的系统。

就汽车运动风险而言,赛车游戏的基本技术框架值得关注、学习和借鉴。它建立在汽车运动的“三维计算”基础上,即汽车、环境和人,是基于这“三维”的实时和动态数据的叠加计算。车联网保险的本质也是这“三维”的计算。目前的车联网保险,更多的是关注基于定位的动态计算,继而判断驾驶行为。但在汽车运动过程中,“三维”是相互影响和作用的,即“车在境中,人在车上”。

未来的车联网保险应当构建基于“三维”思维的技术架构,特别是在智慧交通的大背景下,关注应用新技术,实现对“三维”数据的获取、计算与合成。这方面的虚拟技术,如VR、AR和MR将给我们带来启发,而这一切将从根本上颠覆传统车险的风险认知与定价模式。

关于生命科学

有人说,21世纪属于生命科学,而生命科学的本质属于计算科学。这个领域是值得我们高度关注的。美国政府部门曾发布了一份题为《数学与21世纪生物学》的研究报告,其基本观点就是:生物学(生命科学)将进入计算时代。

从根本上看,认知科学革命的动力来自大数据背景下的认知计算。因此,面向未来,关注生命科学和认知科学的基础和前提是关注计算科学。这种关注,不仅在算法层面,更在数据获得的可能,包括范围、维度、数量、真实与实时性等,这一切,不仅推动了计算科学的进步,更推动了整个社会的进步。

就生命科学和医学而言,分子生物学、医学影像学和穿戴式设备(动态生命记录)三大技术的革命性进步,将彻底改变环境,继而引发医学的范式革命。因此,需要我们进行更加深入的观察和认识,只有这样才能够更加接近生命的“真实”,并迎接“计算医学”时代的到来。

分子生物学、医学影像学和穿戴式设备的进步将协同推动生命管理,特别是卫生医疗领域的两大突破,一是精准医疗,二是智我管理。

近年来,越来越多的人开始质疑传统循症医学的科学性和有效性,因为,“证据”往往是相对孤立、表征和间接的,而“决策”则更多的是基于经验和统计学,类别管理和概率推理就成为了常态,个性化和精准就无从谈起,导致了社会性的医疗效率低下就是必然,诟病也就顺理成章。

传统医学的局限性是由于历史环境造成的,而生命认知领域的革命,无疑将推动以精准医疗为代表的现代医学的到来。所谓“精准”是指诊断与治疗的更科学、更有效和更个性,不仅能够和谐医患关系,更能够和谐“治”与“病”的关系。所谓“效率”是指医疗的社会总效率不断提高,这种效率不仅体现在有形的货币成本上,更体现在无形的时间成本和健康成本上。精准医疗的本质是实现对生命的尊重与关照,让每一个个体在生命旅程中,无论是生老病死均能够得到更加科学和人性的关怀。

“精准医疗”固然好,但往往面临“落地难”的问题,而保险是破解之道。将“保险+”导入精准医疗,不仅能够成人达己,更有“如虎添翼”的效果。保险与精准医疗的结合,一定会引发各自领域的范式革命,为破解医疗卫生效率低下问题,提供全新的解决思路和路径,并为人类带来巨大的利益与关怀。

生命科学是离人最近的科学,但对大多数人而言却“相去甚远”,许多人并没有真正意识到生命是一种“一次性消费”,所以,经常是本末倒置,拿“命”去换“身外之物”,总是在“死到临头”才“幡然大悟”,却为时已晚。我常常讲:生命是与生俱来的,生命意识却不是人人都有的。

近年来,人们开始重视生命管理,却苦于缺乏信息、知识和手段。关于生命管理的知识往往来自街谈巷议,甚至是道听途说,且常常是一知半解,甚至是似是而非。随着穿戴式设备广泛和深入的应用,人们能够轻易获得生命体征指标数据,且是多维、实时和连续的,同时,人工智能技术的发展,为科学地分析和判断提供了可能。人们开始接受一个基本事实:人体是一个可以量化并修正和改善的复杂系统。

面向未来,生命管理将进入“智我管理”时代。“智”,本质为智能化管理,即能够借助大数据和人工智能,进行分析与判断;“我”,本质为自我管理,即基于主动、自觉和科学的生命管理意识以及相应的能力培养。你,将成为自己最好的家庭医生。

在生命“智我管理”的时代,将催生一个非常重要的产业,借用“金融科技”的概念,我将其命名为“Healtech”(健康科技)。可以预见,未来这将是一个“万亿级”的市场,而保险无疑将成为“杀手级”的应用,因此,保险要关注这个市场,这个市场也要关注保险。


2017年9月14日,亿欧智库正式发布了《2017中国智能金融产业研究报告》,该报告在梳理智能金融概念、宏观环境和公司现状的基础上,总结了七大应用场景,并分析了金融机构的智能金融应用以及互联网巨头的布局,最后总结了智能金融的未来发展趋势与挑战。了解更多报告内容,请点击:《2017中国智能金融产业研究报告》

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