信用卡自动审批:一场机器与人的竞争

金融科技
金卡生活
陈瀚
2017-08-12 15:55
[ 亿欧导读 ] 本文要点:①商业银行信用卡中心都将发卡规模和市场占有率作为考核指标;②研发信用卡自动化审批解决方案,提升发卡审批时效,降低发卡审批环节的人员成本;③以往人工审批效率充其量不过100件/天,而自动化审核日产可超过一万件……
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信用卡申请的审批一般是由专门设置的风险控制部门的征信审核岗位员工完成,其目的是通过拒绝高风险客户的信用卡申请,核准低标准高收益客户的信用卡申请,在保证信用卡部门收益的同时降低持卡人违约风险。随着信用卡业务竞争越发激烈,商业银行信用卡中心都将发卡规模和市场占有率作为考核指标。在这种大环境下,商业银行需要特别注意信用卡申请的审批环节。

由于信用卡申请数量庞大,人工审核已经显得精疲力尽,因此,商业银行信用卡中心开始关注研发信用卡自动化审批解决方案,提升发卡审批时效,降低发卡审批环节的人员成本。这种自动化审批解决方案打破了原有营业部模式,通过网络“空中”直接建立由信用卡中心到客户端对端的联系,为持卡人提供差异化、个性化、高效率的金融消费信贷产品的服务。

科学的眼光助力银行找到合适的发展道路

在我国信用卡市场呈现出白热化竞争的态势时,技术的变革是各银行提升内在实力的关键。从最初“跑马圈地”式的市场扩张,到如今紧跟金融科技发展潮流,各家银行在大数据、生物识别、人工智能等技术上都加大投入,强调管理模式的自动化、智能化、精细化。科技不断推陈出新,如何把技术和我国信用卡发展实情结合起来,切实提高信用卡业务的管理水平,这是值得思考的关键问题。

在我们为多家银行信用卡部门提供审批业务、风险定价、额度管理等咨询服务的过程中,常常建议银行在审视自身和市场环境的基础上,科学地分阶段、分场景地来运用上述这些技术,避免“大干快上”地盲目跟风。那么,在这场技术变革的浪潮之中,如何用科学的眼光和定力顺应时代变化,找到契合自身的道路?

所谓眼光,就是能厘清行业发展脉络,预见未来变化趋势,从而及时采取相应行动。结合信用卡行业未来发展方向,我们可以勾勒出自动化审批的重要性。

自动化审批是突破传统发卡模式的重要支撑。发卡模式创新的想象空间非常丰富。客户在餐厅提交申请资料,银行即时审批后“空中”发卡,绑定到Apple Pay等设备后就能享受优惠活动。当线上获客模式逐渐成熟和普及时,进件量必定大幅增加,传统的人工审批模式无法保证即时发卡。而随着更为广泛的客群准入,缺乏足够审核经验的审批人员也可能会成为一大掣肘。同时,场景化营销模式会造成进件量的不均衡,闲时大量审批人员将可能导致极大的成本浪费。自动化审批模式不仅有助于实现快速发卡,也不受进件量多少的影响,可成为突破传统发卡模式的重要支撑。

自动化审批是提升用户体验的有效途径。在行业竞争日渐激烈的今天,相较于“京东白条”“花呗”等消费金融产品,传统信用卡存在发卡环节过多、所耗时间过长等问题,审批环节的复杂流程也极大地影响着发卡效率,倒逼银行利用自动化技术压缩审批时间、提升审批效率。用户提交申请后,如果能在第一时间得知审批结果和授信额度等信息,将有助于提升用户体验,从而提高卡片的激活率与持卡人的忠诚度。

综上,自动化审批的优势和重要性不言而喻,业内也已经对此展开摸索,甚至进入实质性的尝试。而结合以往的项目经验,还需提醒大家除了长远的眼光,还要有了解现状、辨识可行性的眼力。

自动化审批的实现需依靠完善的数据化管理。先进的数据化管理模式是银行应对激烈市场竞争的有效保障。数据是自动化审批的基础——利用先进的大数据模型实现精准的风险识别,再部署相应的规则建立自动化决策机制,从而避免人工审批随意性强、依赖经验判断等弊端。同时,自动化审批不仅是数据的使用者,还可自动汇总、整理、存储相关数据,提升贷后管理的有效性。但很多银行往往因初期业务管理相对粗放,人员缺乏数据化管理理念,数据采集与积累基础较为薄弱,加大了靠自身既有资源实现自动化审批的难度。

可见,实现自动化审批并非一蹴而就,还需要具有足够的定力。

定力是银行找准道路的利器

在当前技术变革的浪潮下,科学的眼光和定力是助力银行找到适合自身发展道路的两大利器。所谓定力,是在审视自身与未来趋势的基础上,以不变的发展理念应对技术环境、市场环境的快速变化。落实到自动化审批中,我们应该意识到这需要一个长期的过程来实现风险的精准识别。

变革审批过程的同时实现风险的精准控制。审批的目的在于贷前风险防范,无论自动化审批能多大程度的提升效率、提高用户体验,最终都必须实现精准的风险识别和防范。相比于人工审批,自动化审批的重要优势在于可以利用更多的模型和数据,实现更复杂、更精确的规则匹配,同时还能提高审批效率。许多银行仅仅着眼于如何实现自动化审批,开发了很多系统、采用了各种高科技技术。但是,这样的自动化审批往往只是用系统代替了人为的工作,仅仅只是变革了审批的过程。只有综合考虑自动化审批过程中的模型是否有效、策略设计是否合理、策略优化是否及时等因素,让自动化审批真正为风险控制服务,才能做到技术为我所用,用之有效。

实现自动化审批需要一个长期过程。自动化审批不是一蹴而就的,风险相关的自动化功能都需要充分的时间验证,只有经历适用场景不断扩大、系统功能逐步迭代优化的发展过程,才能最终确保精准识别风险。银行应该从“有条件的”自动化审批做起,逐步提高“自动拒绝”比例,逐渐实现存量零售客户到新客户的自动审批,逐步完成低额度自动授信到较高的额度核给,待条件逐一成熟时再提高自动化程度,扩大自动化审批场景。同时,审批人员需要从一个纯粹的操作者转变为系统的管理者,利用数据分析进行策略优化,这种角色的过渡也需要长时间的经验积累。

从“自动拒绝”出发

自动化审批不是一蹴而就的,需要打好基础,经历逐步迭代,优化及验证才能在风险可控的前提下大幅提升审批效率。而最开始的基础搭建和经验积累可以从“自动拒绝”开始。

场景。一位同事之前向笔者抱怨:网上申请了某银行的信用卡,短短2分钟后就被“无情”地拒绝了,拒绝原因是“申请条件不符”。事实上,由于该信用卡是高端卡种,对于申请人的年收入等条件要求“近乎苛刻”,审批系统会把不满足办卡标准的申请者自动拒于门外。

实现自动化第一步:“秒拒”。近年来,银行陆续在积极探索通过自动化、电子化手段实现信用卡申请的“秒批”及“秒拒”。但是,看看下图,“秒批”是否真的无漏洞可钻,还要好好盘算一下。

信用卡秒拒

受当前市场环境、监管要求及各家银行行内风控要求和风险管理能力的约束,尽管“秒批”的比例正在逐步上升,但与信用卡审批业务中广泛运用的“秒拒”相比仍有较大的差距。审批自动化第一步的确可致力于“非目标客户的自动筛选”:从申请门槛、欺诈风险和信用风险控制等维度入手,梳理拒绝规则和判断逻辑,筛除明显不符合申请要求或存在高风险的客户,实现非目标客户的“自动拒绝”。

具体来说,通过对客户基本信息验证、内外部黑名单筛查、外部信用状况核实等手段将授信政策中常说的触碰到“红线”的客户纳入“自动拒绝”的范畴,并结合不同的进件渠道、不同的卡产品和客群、不同的业务场景,对拒绝条件及判断规则进行差异化设计与管理。

例如,目前,方便快捷、触达人群更广泛的网申办卡渠道越来越受到银行的重视,但由于网申客群主要以年轻客群为主,这些客户以征信白户、职场新人居多,加之很多银行过于重视网申办卡的时间要求,缺少一些必要的信息校验环节,缺失强有力的贷后管理措施,使得网申渠道的欺诈风险居高不下,风险暴露普遍高于传统渠道。但是换个角度看,网申页面可以进行栏位和字段的控制,相对于传统的客户手填申请资料来说,填写的正确性能有更好的保证,比如通过设置必填项、利用下拉框规定输入类别等,使得银行能对客户有更全面、更准确的描绘,从而为自动化审批奠定良好的基础。基于此,相对于线下渠道,网申的准入规则应契合渠道自身的优势和业务特点,更多地利用自动化拒绝策略,例如在系统后台增加一些自动化外部信息核查模块,验证手机号、地址、关系人等来加大审核力度,甚至可以引入设备指纹等FinTech手段来识别团伙作案,从而更有效地管控风险。

虽然“自动拒绝”在城商行及中小银行中的实践运用起步较晚,但从以往经验来看,很多银行在完成“自动拒绝”规则落地后效果十分明显。

首先,“自动拒绝”能明显提高审批效率。从行业数据看,标准卡申请件的通过率在70%左右,而被拒绝的客户中大部分可以通过系统规则设定进行自动识别与筛选,审批人员无需再对其进行人工判断,一定程度上释放了审批人力,让审批人员集中精力对符合基本要求的申请件进一步核查。

其次,自动化规则的设置不仅减少了人为因素的干扰,提升了规则判断的精准性,而且策略比对相较于人工判断更加严格及规范,流程控制力度也会更强。

最后,“自动拒绝”还可以帮助银行通过系统实现规范化的代码标识,自动记录相关作业数据,便于后期对规则进行数据检视和优化,持续加强业务跟踪及管理。

当前仍处于经济下行周期,风险形势依旧严峻,加之监管并未完全放开自动核准,在此前提下,“自动拒绝”不失为银行尝试自动化审批的敲门砖,通过拒绝规则的设置、落地应用及后续跟踪分析,夯实自动化审批体系搭建的基础。并在此过程中,进一步锻炼人才队伍、积累实战经验。当具备这一基础条件后,银行就可以结合渠道特点、自身的品牌建设和管理能力,逐步尝试在审批自动化的道路上添砖加瓦,通过引入评分、自动决策引擎等工具手段,不断提升审批自动化程度。

“信审工程师”拉近自动化审批与我们的距离

AlphaGo战胜李世石后,人工智能在全球的热议程度达到了一个全新的高度。随着科技的不断发展,人工智能在金融领域的应用也日益深入。审批自动化的实现离不开智能、高效的审批系统,然而这也给传统信审员的角色转变带来了不小的挑战。

在自动化审批时代,传统信审员应该扮演什么角色呢?

李开复在《人工智能的黄金时代》中表示:“人工智能不是要用机器取代人,很多情况之下只要能辅助人就可以了。”

机器长于效率,人长于创造。那些敢于吃螃蟹的线上借贷平台应该充分感受到自动化带来的超高效率,以往人工审批效率充其量不过100件/天,而自动化审核日产可超过一万件

机器可以不用下班,不用休假,保持24小时运转,能克服人的主观随意性,稳定,不会失恋,不会中彩票,没有任何情绪波动。

罗振宇在去年的跨年演讲中提到了人工智能对人带来的威胁——人工智能降低了参与门槛,导致对一些低技术含量工种的部分替代,被替代的人在机器面前将完全没有竞争力。

信审员的命运会和19世纪初在工业革命浪潮中随风飘零的手织工一样吗?

审批自动化的确是一场机器与人的竞争,但和人与人之间的竞争不同的是,机器是由人创造出来的,因此人也完全可以创造出一个更好的机器去打败另一个机器(这里暂且不论特定的机器创造机器的问题)。这也是人工智能把人从重复劳动中解放出来,并且人的思维性、创造性和艺术性会得以提高的原因。

就像电影《异形》里那群创造人类的外星工程师一样,笔者也想用“信审工程师”来表述自动化审批系统的创造者。“信审工程师”需要对这一领域全方位地深入理解和思考,以及具备独立解决问题的能力。这是成为一名创造者的必要前提。

换句话说,就是业务与技术都要精通。对业务地深入理解,丰富的审批经验,是实现自动化审批系统的核心;而技术,是让你知道,机器能做什么,不能做什么,有什么优势,又有什么弱点,从而扬长避短,让人与机器进行完美的契合。

“智能化陷阱”。自动化审批系统不是一台可以直接告诉你“核准”或“拒绝”的简单机器,它由多个相互独立的子系统构成,各自实现其特定的功能。每个子系统都可能会用到机器学习、计算机视觉、专家系统等人工智能技术。

我们欣喜地发现,很多银行的“信审工程师”都在尝试引入此类技术,快速、完善地实现自动化审批的基础设施建设,比如:利用光学OCR(OpticalCharacter Recognition,光学字符识别)技术实现纸质申请表的快速录入;设备指纹、前端侦测技术在线上反欺诈中的广泛运用;申请评分卡已作为一项必需工具深入到风控体系中;规则引擎成为了实现自动化审批的首选工具。

然而,要想从头到尾打通整个流程,构建完整的自动化审批体系,还需要面临很多问题,比如:风控模型的结果很可能是一个概率或者分数,如何把这些抽象概念运用于真实业务场景?随着经济的波动,一旦模型的假设条件不符合,从而导致模型结果存在较大偏差,如何对此进行有效监控和调整?机器学习算法虽然能够达到很高的识别精度,但是由于无法直接获取判断依据,无形中加大了与客户沟通和贷后案件分析的难度。现在流行的大数据征信概念,到底对风控的帮助有多大?目前在国外,对于用作征信的数据存在严格的限制。对于银行来说,大量引入第三方数据是否物有所值?构建的大数据模型,是否存在“垃圾进,垃圾出”的窘境?

这些问题恐怕只是“智能化陷阱”的冰山一角,但却是“信审工程师”们不得不去考虑和面对的问题。要从传统的人工审核发展为完全的自动化、智能化审批,还有很长的路要走。

创造“以人为本”的自动审批体系。陷入“智能化陷阱”的,往往是那些梦想一蹴而就的人。创造自动化审批系统时,需要时刻保持“走得快”和“走得稳”的平衡。在未来很长一段时期内,人与机器的配合是必要条件。这不仅仅是一个系统,更是一个人与机器的生态体系。

即使再精确的模型,输入伪造数据,依然会得到错误的结果。因此,资料核查、身份认证的环节是信审人员必须参与的,需要保证输入机器的数据真实且有效

机器很难进行自身迭代优化,也无法对经济环境、目标客群、风控政策等因素的改变做出快速反应。因此,“信审工程师”们必须建立一套策略检视和优化的机制,通过数据分析时刻关注风险趋势和系统运作的情况,不断优化和完善。要知道,人比机器更善于思考,也更为灵活。

经验丰富的审批专家往往能从一些蛛丝马迹中发现风险点,比如笔迹和电话录音等,这些都是机器学不到或者很难学习的宝贵经验。在自动化审批体系中,一方面,机器要会判别何时需要求助人的经验,并保证效率与风险的平衡;另一方面,还需要尽量将信审员的经验数据化、结构化,让机器能够尽可能的获取到这些“隐性知识”。

显然,这是一个“以人为本”的体系,人依然占据着主导地位,机器只是代替了信审员的重复劳动。在这个生态体系内,人和机器共同成长。机器不断汲取人的经验,愈发精确和智能,自动化程度不断提升;人逐渐适应角色的转变,分析能力、思维能力不断提高,专注于模型设计、策略优化等“审批艺术”。

正如苹果公司CEO库克在麻省理工学院毕业典礼上与教皇方济各谈话中所说的,人工智能的关键,在于对机器的控制、自身创造性的提高和道德的约束。每一个“信审工程师”,或者想成为工程师的信审员,都不妨认真思考一下这个问题。


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