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作者:杨雅茹
编辑:武东 2021-01-15 11:52
[亿欧导读]

车险综改体系下,车险市场机会逐渐显现

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题图来自“外部授权”

2020年9月19日,《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施。面向消费者,此轮车险改革无疑是一次利好。银保监会数据显示,自车险综合改革实施以来,约90%的车险消费者年缴保费下降,车均保费由3700元/辆下降至2700元/辆,初步实现了“降价、增保、提质”的阶段性目标。

但对于传统保险公司而言,将面临着保费增长放缓,承保利润被压缩的局面。

尤其是自主定价的放开,指导意见称,第一步将自主定价系数范围确定为0.65-1.35,第二步适时完全放开自主定价系数的范围。但因自主系数不一、各家报价策略不同,市场上出现了一车一价、一人一价、一日一价的混乱状况。这不仅给消费者带来选择上的困扰,也使得保险公司、中介公司、代理人大大增加了工作量,使得整体市场呈现出一番混乱的景象。

对此,亿欧智库对多位行业人士进行了深度访谈,通过信息的整理和分析,亿欧智库认为,随着车险综改继续深化,车险市场迎来短暂的阵痛期实属正常。亿欧智库预计,在今年第二季度,市场将重回正轨。

《关于实施车险综合改革的指导意见》指出要大力支持行业运用生物科技、图像识别、人工智能、大数据等科技手段,提升车险产品、保障、服务等的信息化、数字化、线上化水平。这意味着,在技术的指导下,车险市场将迸发出新的活力。

01车险市场痛点显现

亿欧智库认为目前中国车险市场已经形成初步的市场格局。若按照参与主体划分,主要包含三类公司:分别是传统保险公司、互联网保险公司与技术服务类公司。

三大主体公司在车险市场各有分工,其中传统保险公司拥有丰富的从业经验和产品设计能力,能够自主制定并发售保险产品;互联网保险公司则依托互联网与移动互联网平台,实现了业务线上化拓展;技术服务公司则凭借自己的技术实力赋能车险市场。

在具体的产业构成中,围绕需求端、渠道端、供应端承保与理赔端、监管端、风控端、服务端的产业链条正在形成完善的体系,稳步向前发展。

车线产业链构成

但对于保险中介而言,在车险综改的影响下,目前车险市场除了存在因自主系数不一,各家保险公司渠道营销策略不一致的混乱局面外,车险手续费下降将使其利润空间缩小,保险中介通过手续费率信息不对称赚取差价的经营方式变得愈加困难。

另外一面,对于保险公司而言,车险综改以后,更为自主的定价方式考验着保险公司的风控能力,其此前主要靠高费用吸引中介带客户的手段也将失效,所以,未来如何更为有效的获客也将考验着大部分保险公司。

02科技创新服务赋能

当下,人工智能、云计算、大数据、区块链等技术正在逐渐加速对车险市场渗透,车险服务体系中各个环节的效率及服务体验正在日益提升。

亿欧智库判断,在此时间节点下,三大主体公司将逐渐开展围绕以科技手段赋能车险业务的整体布局。届时,科技公司的技术赋能将成为助推车险产业继续发展的重要抓手,围绕其布局的企业也将逐渐增多,产业商机也将逐渐显现。

科技在车险市场的应用

具体来看:

在产品设计环节,根据场景灵活定制、富有差异化的产品体系正在加速形成,企业精准定价服务内容也成为一大特色;

在营销环节,围绕大流量、低成本、高转化率和高续保率的营销服务已经发挥初步作用;

在承保环节,智能识别与流程自动化的服务大大提升了承保环节的工作效率;

在理赔环节,反欺诈的风控体系规避了部分骗保手段,企业核心利益得到了保护;

在运营环节,企业利用系统化服务提升了管理效率和组织效率,降低了部分人力成本的支出。

车险产业图谱

通过对产业梳理,亿欧智库发现在互联网科技公司主体中,主要包括四类切入形式,分别是:展业工具与系统服务、车联网/UBI技术服务、风控理赔技术服务、金融科技服务。

亿欧智库判断,未来从事车险服务的科技公司在商业模式方面将主要有以下三种商业路径:

1、技术服务提供商:向险企提供技术服务获取技术服务费;

2、渠道商:通过自身的技术平台整合线上线下销售渠道,成为保险公司新兴销售渠道,赚取费用利差;

3、代运营商:通过技术手段提高运营效率承接保险公司运营活动(查勘、定损),成为保险公司的运营服务商。

届时,整个产业将呈现出全面开花状态,围绕科技赋能的车险产业也将获得进一步发展,车险市场也将走向健康发展阶段。

近期,亿欧智库正在撰写《2021中国车险科技创新服务》研究报告,希望通过对车险科技产业系统性梳理为行业人士提供更多可参考内容,亿欧智库还将选取优秀企业代表进行具体案例分析,深入剖析其技术服务能力,以更加清晰展现车险科技创新服务。

有意向的企业请通过以下链接留下企业信息,也可直接联系邮箱:yangyaru@iyiou.com。

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