阻挡中国保险行业发展的四只拦路虎

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2019-05-21 · 08:45
[ 亿欧导读 ] 2018年,中国保费增长率急剧下滑,低于2017年全球平均值。
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保险作为重要的金融产品,在中国金融市场逐渐成熟的过去十年间实现了快速增长。然而,2018年,中国保费增长率和保险深度均大幅下降。其中,2018年中国保费增长率不仅低于同是人口大国的印尼和印度,甚至低于2017年的全球平均值。从高增长到急剧下滑,中国保险业面临着怎样的发展困境?内地保险市场下行的同时,却有大量内地民众赴香港购买保险,又是为何?

本文提出,阻碍中国保险行业发展的因素主要有以下四个:经济增速下行、政策开放力度不够、教育宣传不到位和保险从业者缺少自律

本文来源于保观,以下是亿欧智库为您带来的精选分享:


尽管自2016年以来中国在保费收入规模上超过日本稳居第二,然而在2018年,中国保费增长率仅为3.9%,相比2017年18.16%的增速已大幅下降,甚至低于2017年的全球平均值。 

从下降的数据中,我们看到了中国保险业发展的隐忧。2017年,同样是人口大国的印尼与印度,其保费增长率分别达到了25.4%与19.7%,2018年也保持了较高增速。

下降的不只是保费增速,就连保险深度也在下降,2017年中国保险深度为4.57%,全球排名第36名,而在2018年的保险深度则降到了4.22%。 

中国保险行业,为什么这么快就告别了高增长时代?

要知道中国拥有庞大的人口基数,是全球最大的潜在保险市场,可是为何现在保险开始卖不动了?到底受到了哪些因素的束缚?

 通过观察梳理,我们发现主要有以下四只拦路虎正在阻碍中国保险行业的发展。

经济增速下行,民众收入减少 

保险作为一种金融服务,它的发展完全与整体经济水平相适应,人均GDP越高的国家,人均保费也会越高。过去中国保险业的高速增长,也是受益于中国经济的高速增长。但在2018年,中国经济基本面发生了较大变化,这些变化导致GDP下降,民众收入减少,所以无力增加保障支出。 

这些影响到民众收入的变化因素主要有两点:

一是由中美贸易摩擦所带来的外资撤离、制造业萎缩、股市走熊、房价下跌。

二是由去杠杆工作导致的P2P大规模倒闭、企业债违约和基金爆雷。

根据银保监会批露的数据,2018年人身险同比增长仅为0.85%,聊胜于无。虽然健康险得到了24.12%的增长,但体量四倍于健康险的寿险收入却出现了-3.41%的增长。这就说明人们因为收入变动,改变了时间偏好,只得舍弃更长远的人寿保险,选择眼前迫切性强的健康保险。

对普通民众而言,如果收入不足以覆盖房贷车贷、父母养老、子女教育等刚性开支,则必然会缩减略显优裕的保障开支。

目前,美国保费是中国保费的三倍,差距仍然不小,来中国保险行业的发展,依然需要宏观经济的持续增长提供支撑。因为只有在民众收入大幅增长的前提下,保险行业才能维持增长。

政策开放力度不够,缺少充分竞争

在政策层面,宣传推进保险行业大力开放的声音不绝于耳,但不论是对民间资本还是对外资来说,仍然存在诸多限制与要求。而目前实行的牌照审批制度,相当于特许经营。它限制了保险行业的自由准入,减少了产品供给,也渐渐形成了寡头垄断的行业局面。

由于竞争不够充分,鲶鱼效应有限,现有的保险公司缺少足够动力提高保险产品质量和降低产品价格。一方面是较高的保费将低收入群体挡在消费门槛之外;另外,较差的服务质量也会失去原有客户。 

也正因如此,在过去数年,大量内地民众赴香港购买保险。与内地相比,香港保险公司的产品显然性价比更高,不仅保障全面,而且理赔灵活。 

例如重大疾病险,内地的一般产品只保障35种左右的疾病,香港则在50种以上,甚至部分公司超过60种;像自闭症、原位癌、植物人等疾病内地保险公司无一承保,而香港保险公司均纳入承保范围。

在内地,重疾险投保人罹患重大疾病,保险公司给与一次性赔付,保险合同终止。但在香港,一次患病,可预支保额,保险合同继续;如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额。同时,内地是补偿型医疗险,商业保险在理赔时,往往是只赔付基本医保报销后的余额部分;而香港医疗险设定理赔标准世界通用,不剔除社保额度。 

此外,与内地相比,香港保险保费较低、收益率较高。按道理讲,内地市场有着人口规模带来的成本优势,保费本应更加便宜。这只能说明内地保险公司的竞争不够充分,均在坐享牌照红利,没有足够压力提高行业效率。

宣传教育不到位,民众对保险缺少信任

与国外有着百年发展历史的成熟保险市场相比,中国市场化改革时间较短,影响中国保险行业发展的因素还有民众对保险的误解,目前市场对金融保险相关知识理念的宣传教育仍然比较欠缺。

据融360《维度》的一份调查数据显示,有41.15%的用户是因为对保险不够了解才没有购买保险

拿寿险业务来说,真正的发展不到20年时间,由于产品的复杂性和非必买性,人们对其知之甚少。对普通民众而言,即使认真研究,也很难搞清楚保单条款的含义。而且很多人就算买了保险,也没有兴趣去研究它们。这就导致人们对保险存在大量误解,在财经知识匮乏的当下,一时之间又难以改变。

其次,保险作为一纸合同,它需要一个社会拥有较高的法治水平来提供交易保障和稳定预期。然而中国还没有成功转向契约社会,大多数市场交易仍然依赖熟人间的信任。由于保险交易的承诺时间与兑现时间相差较长,对信任的要求更高,因此单是信任问题,就在很大程度上约束了保险产品的普及。

保险从业者缺少自律,破坏行业声誉

现实中,很多民众并非不相信保险,而是不相信保险公司,经常脱口而出“保险是好东西,但保险公司不是好东西”。

虽然中国保险行业已经越来越规范,但目前仍然存在不少乱象。许多保险从业者缺少自律,侵害了消费者的权益,破坏了行业声誉,也让整个行业遭到了反噬。

保险产品多为“一锤子买卖”,重复交易概率低,这似乎天生让保险公司在利益的诱使下忽略诚信。短视的保险公司销售员往往急功近利,为了卖出保单,夸大保单责任、保单收益,不提或少提除外责任等对客户可能产生负面影响的信息。为了卖出保单,片面迎合客户的心理,甚至会将保险说成存款,进行诱导销售。

此外,售后各种服务不到位也经常被人们吐槽。在没买保险之前,保险公司及其销售员热情无比,但在购买之后往往又是另一副态度,前后形成巨大落差。且由于极高的人员流失率和佣金制度形成的孤儿保单现象,服务质量屡被垢病,严重伤害客户对保险公司的信任。

至于理赔纠纷、远低预期分红、退保不满等负面事件也是频繁发生,这些行业痛点在短期内基本上不可能避免,但一经传出,只会更大面积摧毁人们对保险的信任。

综上所言,中国保险行业的发展,道阻且长,还须各方合力规范与完善,形成供需两端长久互利的健康局面。

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