开放银行,打破封闭的银行圈

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金融科技开放银行
亿欧
李欣
2019-06-25 · 21:15
[ 亿欧导读 ] 开放银行不仅仅改变银行的物理形态,而是打破原有封闭的银行圈。
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开放银行成为银行业发展新趋势,广泛受到银行业内外和研究机构的关注。

6月,亿欧智库发布《2019开放银行与金融科技发展研究报告》,以金融科技视角,研究金融科技如何促进开放银行,以及开放银行的不同模式和面临的挑战。

同月,麦肯锡发布《开放银行的全球实践与展望》报告,从开放银行的发展历程出发,分析全球各国开放银行建设情况,并从中获得启示,总结出开放银行的六大成功要素。

本文将从这两份报告出发,与读者共同探究风靡全球的开放银行究竟改变了什么。

打破封闭的银行圈

所谓“开放银行”,开放银行不仅仅改变银行的物理形态,而是打破原有封闭的银行圈,形成更加开放的生态系统。在这个系统中,银行、科技、场景、客户是互通、共享的。

亿欧智库把开放银行定义为:开放银行是一种创新的商业模式和商业理念。在监管允许的范围内,商业银行经客户授权,通过API等技术与其他银行业金融机构、金融科技公司、垂直行业企业等合作伙伴共享信息和服务,实现银行服务与产品的即插即用,共同构建开放的泛银行生态系统。

亿欧智库:开放银行生态图谱

麦肯锡提出:“开放银行是一种平台合作模式,它利用开放API等技术实现银行与第三方机构间的数据共享,从而提升客户体验。”

麦肯锡:开放银行从根本上改变了银行(数据方面)的垄断地位

银行向第三方开放核心银行服务意味着银行将不再是独立的金融行业。非银行第三方公司的加入使得金融市场的参与者与产品更加丰富,并实现金融场景与商业场景的无缝、紧密结合,得以形成开放的泛银行生态系统。

开放银行通过数据共享改变了银行服务客户的方式,使其服务客户的范围和途径从银行现有渠道延伸到第三方,在扩大场景的同时使得金融服务的提供方呈现出更加多元化的特征,最终实现客户体验的提升。

开放的选择

根据开放银行的发展程度,亿欧智库认为开放银行主要有三种进阶形态:银行即服务、开放账户信息、共享收益平台。三种形态取决于商业银行的开放程度,“银行即服务”开放基础产品,“开放账户信息”进一步开放客户账户数据,“共享收益平台”是最深层次的开放,实现开放、共享的生态系统的构建。目前,在中国,“银行即服务”是最主要的开放形态;全球范围内,英国和欧盟等国家和地区基于监管的要求,进入“开放账户信息”的阶段。

亿欧智库:开放银行的三种进阶形态

麦肯锡经过对英国和欧盟等发达国家和地区的开放银行分析,提出开放银行的三种模式:业务驱动的生态圈模式、金融科技创新模式和金融业务服务平台化模式。“业务驱动的生态圈模式”扩展了银行服务的生态圈,“金融科技创新模式”实现银行技术和效率的提升,“金融业务服务平台化模式”强调银行内部系统的重构。

无论根据商业银行开放程度对开放银行形态进行区分,还是根据对银行的影响进行的开放银行模式比较,商业银行在进行开放银行布局时,都需要考虑自身对于开放银行的不同需求和目标,以确定开放的程度及方式。

中国的开放银行之路

任何改革和转型都不可避免面临一定的风险与挑战,传统商业银行的开放银行转型也不例外。从目前阶段开放银行在国内的实践情况出发,亿欧智库在报告中提出,开放银行主要面临以下五大类挑战:监管与合规风险、组织架构变革、商业模式风险、客户隐私与数据安全、技术风险。

亿欧智库:开放银行五大挑战

与亿欧智库分析的挑战相类似,麦肯锡认为,与发达国家开放银行先行者相比,国内的开放银行实践不足体现在战略不清晰、忽略外部科技力量和组织机构不够敏捷

麦肯锡提出,商业银行进行开放银行建设前,需要在三个发展路径中作出选择——打造数字化开放生态圈、开展金融科技联合创新或打造金融开放平台,从其中一个或多个出发建立与自身目标相适应的开放银行战略并,基于战略落地建设三个支撑体系——数据中台、数据化工厂和开放API技术平台三个战略和三个支撑体系共同形成开放银行的六大成功因素。

麦肯锡:开放银行的六大成功要素


报告下载链接:

亿欧智库《2019开放银行与金融科技发展研究报告》

麦肯锡《开放银行的全球实践与展望》


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