Open X,开放银行生态系统未来发展方向

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亿欧
孟凤翔
2019-07-25 · 10:15
[ 亿欧导读 ] Open X将引领金融行业走向开放市场——一个参与者广泛利用数据并与其他参与者合作为客户提供无缝体验的共享市场。
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2018年7月,浦发银行推出了国内首家API Bank无界开放银行,由此开启了中国开放银行时代,商业银行可以通过API等技术与其他合作伙伴共享信息和服务,共同构建全新的开放银行生态系统。

凯捷近日发布的《2019年世界金融科技报告》表明,即使开放银行尚未达到成熟阶段,金融行业也正在进入新阶段——“Open X”,这将需要更深入的协作和专业化运营。该报告主张银行和其他金融行业参与者必须进行相应的规划并探索属于他们的商业模式。亿欧智库对《2019年世界金融科技报告》主要内容进行了编译。

Open X将引领金融业走向开放市场

如今,银行业的伙伴关系和协作不断增加,银行产品和服务正在通过一个可以满足用户各种金融需求的平台进行重组。随着新进入者的涌现,以及各地政府和监管机构对合作和数据交互的支持,一个由监管者管理的全新的银行生态系统正在形成。在这个新的生态系统中,参与者尤其是银行必须确定他们想要扮演的角色,以确保他们能够利用自己的关键优势并保持在市场中的领导地位。

亿欧智库:演进的银行生态系统

Open X的出现受到四个基本转变的驱动:从专注于产品转向强调客户体验;数据的演变是关键资产;从优先权所有权转向促进共享访问;强调合作创新而不是购买或构建新的解决方案。Open X将引领金融行业走向开放市场——一个参与者广泛利用数据并与其他参与者合作为客户提供无缝体验的共享市场。

API将是Open X的关键推动者

API允许第三方在受控环境中访问银行系统和数据,这将成为创建Open X的催化剂。根据凯捷对银行高管的调查,近89%的银行利用API与金融科技公司达成合作。API为创新提供动力,并为现有公司提供急需的敏捷性,以更快地推出产品并改善客户体验。此外,虽然客户数据已在业界广泛共享和利用,但标准化API并不常见。尽管要求和法规很复杂,但标准化将有助于减少欺诈,提高交互操作性,并增强可扩展性。

基于商业战略和目标,银行和金融科技公司正在寻找API的两种潜在商业化模式:收益分享(60%的银行和70%的金融科技公司高管支持)和API访问费(46%的银行和55%的金融科技公司高管支持)。然而,只有约三分之一的银行高管表示他们目前已准备好将API商业化。

亿欧智库:API商业化模型

隐私、安全和协作问题可能会减缓Open X进度

虽然银行和金融科技公司表示他们理解合作的重要性,但数据安全和客户隐私仍是他们首要关注的问题。尤其是对银行而言,违规可能会导致巨额罚款和客户信任的丧失。当被问及他们对开放银行业务有何疑虑时,绝大多数银行都选择了数据安全(76%)、客户隐私(76%)和失去对客户数据的控制(63%)。金融科技公司对开放银行业务更为乐观,但50%表示担心安全和隐私,38%对失去对客户数据的控制表示担心。

亿欧智库:开放银行业务疑虑

当被问及实施开放银行的挑战时,66%的银行和70%的金融科技公司指出了组织文化/思维模式差异,52%的银行和70%的金融科技公司提到过程障碍,54%的银行和60%的金融科技公司指出缺乏长期愿景和目标。此外,只有26%的银行高管和43%的金融科技领导者表示他们已经确定了合适的开放银行合作伙伴。这些回应表明,许多银行和金融科技公司仍未准备好实施开放银行业务,更不用说Open X将带来数据共享和集成需求增加。

亿欧智库:实施开放银行的挑战

亿欧智库:开放银行的风险水平

Open X参与者需要匹配适合的专业角色

在Open X市场中,银行首先需要增强其传统综合业务角色,然后专注于专业化的领域。报告提出了开放银行业务发展的三个新型战略角色:

  • 供应商:开发产品和服务;

  • 聚合商:聚集来自市场的产品和服务,并通过内部渠道进行分销,保持客户关系;

  • 协调器:在市场中连接和协调生态系统伙伴,促进合作伙伴的互动。

亿欧智库:开放银行业务角色

综合性公司可能难以匹配专业角色进入市场的时间,并且发现满足客户的独特需求具有挑战性。在Open X市场中,许多老牌企业并不适合担任协调器,他们的优势可能会引导他们担任其他角色。然而,无论企业在Open X中扮演什么角色,他们都必须招募合适的人才,利用数据和技术,并与金融科技公司合作,以便在当前的开放银行业务情景中提供具有竞争力的服务。

结语

开放银行生态系统及其之后的Open X为银行和其他金融行业参与者提供了广泛的新机遇。虽然一些参与者已经迈出了第一步,但许多人却忘记了潜在的威胁和机遇。参与者们必须选择合适的合作伙伴,招募合适的人才,才能在新的生态系统中茁壮成长。

报告原文链接下载:2019年世界金融科技报告


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