风口之下乱战难免,谁才是金融科技时代的宠儿?

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金融科技数字金融
辉常观察
孟永辉
2019-09-23 · 23:30
[ 亿欧导读 ] 无论是金融科技本身的需求,还是金融行业本身的特殊性都决定了金融科技并不是一个人人皆可参与的行业,只有真正具备颠覆性的技术、规模优势和模式优势,才能真正参与其中。
金融科技,亿欧智库,金融科技,互联网金融 图片来自“Unsplash”

近日,央行发布了《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》,明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施,特别是要求到2021年,建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”,确定了未来三年六方面的重点任务。

在过去几年中,中国陆续成立了许多金融科技公司,并涌现出蚂蚁金服、京东数科、同盾科技、百融云创等一批独角兽公司。然而,在风口之下,金融科技企业也面临商业落地的难题。金融科技企业服务的客户主要是银行、保险、证券等金融机构,其并没有改变之前ISV厂商服务传统金融机构的底层逻辑,因此如何与传统金融机构建立直接联系仍是金融科技企业面临的重要难题。什么样的公司才能成为金融科技时代的宠儿?

本文首发自微信公众号“辉常观察”,作者为孟永辉,以下是亿欧智库为您带来的精选分享:


金融监管的加剧、互联网式发展模式的落幕让人们开始寻找有关金融行业的全新运行路径,虽然人们参与的方式不同,但是,向金融行业“开刀”的大方向基本上是可以确定的。无论是改变金融行业的传统运作逻辑,还是挖掘金融行业的新功能和属性,其实都是在向互联网时代简单的撮合和中介模式告别。

在流量红利见顶的大背景下,抛弃依靠流量的发展模式,转而将目光投向上游的B端市场,不仅可以为我们打开有关金融行业的新蓝海,同样可以为我们找到金融行业未来的发展新方向。然而,由于金融行业本身的特殊性,对于B端市场的改造同样不是所有人都可以参与的,只有那些拥有先进的技术、模式和手段的参与者们才能真正参与到金融行业再进化的进程当中。

说得直接一些,金融科技时代看中的是对于金融行业本身真正意义上的改变,而不是仅仅主打概念和噱头,只有那些真正能够给金融行业带来改变的玩家才能享受到金融科技时代的红利。因此,尽管在互联网金融落幕的大背景下,金融科技开始被越来越多的人关注,但是,想要真正能够享受到金融科技的红利并不是一件简单的事情。只有真正找到合适的切入点,才能参与到金融科技的发展进程中,并且真正享受到金融科技的发展红利。

01 金融科技风口渐成,随风起舞并非易事

无论是资本市场,还是科技行业都在将金融科技看成是后互联网金融时代的新发展风口,他们的积极介入开始让那些深陷互联网金融漩涡当中的人们看到了新的发展机遇。尽管对金融行业上游市场改造的大方向已经确定,但是,由于对参与者们的要求较高,因此,想要真正参与到金融科技行业当中,其实并不是一件容易的事情。

金融科技更加关注的是对金融行业本身的改变,但改变并不简单。互联网金融的乱局告诉我们仅仅只是依靠去中间化的撮合并不能够给金融行业带来良性的发展,有些时候甚至可能带来伤害。金融行业真正良性的进化应当是由金融行业本身的改变所触发的,因此,所谓的金融科技时代其实是一个深度改造金融行业的过程。

然而,仅仅只是用互联网技术并不能够改变金融行业本身,因此,我们需要用新技术去做那些互联网技术无法做到的事情。大数据、云计算、人工智能和区块链等新技术成为人们寄予厚望的的关键技术,并且开始有越来越多的人开始进行率先布局。阿里、腾讯、百度和京东自不必说,同盾科技、凡普金科等新玩家紧随其后,一场以新技术改造金融行业的大幕似乎已经拉开序幕。

对标互联网的发展,我们可以确定的是一项技术对于传统行业的改造是建立在相对较为成熟和完备的基础上的。如果某个技术不够成熟,所谓的落地和应用就只能停留在概念的层面上。尽管大数据、云计算、人工智能和区块链已经经历了数年的发展,但是,它们的发展尚且处于一个相对初级和原始的阶段,距离真正的成熟和落地还需要很长的路要走,从这个角度来看,尽管金融科技有成为下一个风口的潜质,但想要对金融行业进行深度改变或许并不简单。

金融行业本身的特殊性决定了参与金融科技的门槛和壁垒。尽管金融科技时代的来临为我们打开了思考金融行业的新方式,但是,想要真正参与到金融科技的实际运作过程当中却不是一件容易的事。出现这种情况的根本原因是由于金融行业本身的特殊性所决定的,对于中小型的玩家们来讲,想要真正加入到金融科技的战局里或许需要真正修炼好自身的内功才行。

除了技术上的领先之外,金融科技的参与者们或许要找到自身盈利与金融机构需求之间的某种平衡,只有兼顾两者之间的关系,我们才能真正找到介入到金融科技风口的方式和方法。相对于互联网时代的简单搭建平台,并通过烧钱和补贴的方式来进行获客,金融科技时代则需要更加深度和全面的参与,才能真正参与其中。

因此,金融科技的真正玩家并不仅仅只是一个中间商,更像是一个主动参与到金融科技实际运作过程当中参与者。基于这种逻辑,我们几乎可以确定的是所谓的金融科技玩家非但需要有技术上的优势,同样需要有参与金融实际运作过程的条件,这些条件就决定了金融科技玩家的门槛和壁垒。只有真正满足参与的条件,才能成为金融科技时代的玩家。纵观当下的金融科技时代,具备这些条件的玩家同样是屈指可数的。

同互联网金融仅仅只是打通上下游相比,金融科技需要更加深度和系统的改变。所谓的互联网金融时代其实就是通过平台来促成金融上下游的对接,并未真正改变金融行业本身。互联网金融的盈利模式就是尽可能多地促进金融行业的交易的达成,于是,我们看到了很多的互联网金融平台为了实现这一目标,出现了很多的虚假项目和高风险的项目,最终出现了爆雷和跑路的乱象。

同互联网金融不同的是,金融科技不仅仅只是做打通上下游的工作,而是通过自身的深度和系统性的介入去改变金融行业(B端)和用户(C端),并且通过新的方式和手段来保证两者之间更加高效、安全地对接。因此,所谓的金融科技其实对于参与者们提出了更多的要求,并不是仅仅搭建一个平台就可以轻松实现的。

金融科技的这一特殊性决定了并不是所有的人都可以参与其中,只有那些真正能够对B端和C端进行深度影响的玩家才能参与其中。从这个角度来看,虽然金融科技正在成为新的发展风口,但是,它对于参与者的诸多要求最终决定了想要真正参与其中,无论是在技术层面,还是在商业模式层面都需要有新的突破。否则,所谓的参与者都将会陷入到互联网式的怪圈当中,最终所谓的金融科技也不过是一个全新的噱头而已。

虽然金融科技成为下一个发展风口的趋势正在逐渐形成,但是,想要像互联网金融时代那样人人皆可参与或许并不现实。无论是金融科技本身的需求,还是金融行业本身的特殊性都决定了金融科技并不是一个人人皆可参与的行业,只有真正具备颠覆性的技术、规模优势和模式优势,才能真正参与其中。

02 乱战开启,谁将笑傲金融科技时代?

无论是国内市场,还是海外市场,金融科技都是一个炙手可热的领域。于是,我们看到无论是头部的科技巨头,还是金融机构其实都在投身到金融科技的洪流之中。一场以金融科技为大方向的乱战开始出现,在这场新角力里,谁将笑傲金融科技时代呢?

传统金融机构是金融科技时代不容忽视的一股力量。从某种意义上来讲,互联网金融时代是一个传统金融机构缺席的时代。虽然传统金融机构在进行互联网化的尝试,但是,这些尝试仅仅只是局限在对于自身互联网化的层面上。所以,我们看到在互联网金融时代几乎都是各式各样的互联网金融平台在唱主角,传统金融机构基本上处于劣势地位。

当金融科技时代来临,在互联网金融时代憋了一口气的传统金融机构期望通过金融科技打一个翻身仗。所以,我们看到以平安、招商为代表的传统金融机构从一开始便开始了在金融科技上的深度布局,无论是对于人工智能的应用,还是基于大数据的风控体系的再造,其实这些传统金融机构都走在了其他人的前面。

如果我们寻找金融科技时代的真正玩家,在互联网金融时代几乎被人遗忘的传统金融机构或许是一个有力竞争者。凭借自身在金融领域的精耕,再加上后来对于新技术的不断落地和应用,传统金融机构的参与门槛和壁垒要比外部竞争者更加具有得天独厚的优势。因此,传统金融机构同样是金融科技时代不容被忽视的一股力量。

在互联网时代成长起来的互联网巨头,主要是以BATJ为代表。金融科技时代所需要的多元、立体的功能和需求并不仅仅只是依靠一个好的模式或者技术就能够轻松达到的,积累在这个过程当中将会发挥越来越多的作用。

对于一般的互联网企业来讲,虽然他们的模式可能比较具有创新性,但是,如果他们无法形成一个完美的业务闭环,并且在短时间内盈利,当资本投资日趋谨慎的时候,他们所谓的金融科技概念或许只能紧紧只是一句口号,缺少真正落地的可能性。

在互联网市场成长起来的互联网巨头们不仅业已形成了较为完备的生态体系,同样找到了合适的变现途径,再加上他们对于新技术的布局,当金融科技时代来临之时,对于金融行业的上游进行赋能则可以成为缓解自身发展瓶颈的突破口。从这个角度来看,金融科技时代的另外一个玩家则是以BATJ为代表的互联网巨头们。

精耕金融行业的服务提供商。笔者曾经说过,互联网金融所犯的错误在于作为互联网公司的互金平台做了金融机构的事情。告别互金行业当下面临的困境和瓶颈的关键在于要进一步理顺自身的定位,真正告别金融,回归科技公司的本质。当金融科技时代来临之际,那些早早地就确立了自身定位的金融行业的服务提供商们无疑获得了一次全新的发展机会。

经过互联网金融时代的积累之后,这些金融行业的提供商们不仅知道互联网时代金融机构的需求,同样知道传统时代金融机构的需求。此外,他们所提供的产品和服务同样经历了互联网时代向新技术时代的转变。

尽管在金融科技时代,用户的需求相对于以往有了改变,但是,凭借着这些金融行业的服务提供商的积累,他们可以率先感知到市场和用户正在发生的这些变化,从而真正提供那些金融行业内部参与者所需要的产品和服务,并且找到真正适合自己的新的发展模式。从这个角度来看,精耕金融行业的服务提供商同样是金融科技时代的不可忽视的另外一个参与者。

金融科技时代的来临为我们打开了一个新风口,但是,想要真正参与其中,并且真正把握住这个风口却不是一件容易的事情。随着越来越多的人加入到金融科技的战局当中,一场乱战正在开启。尽管人们都想从中获利,但是,金融科技时代并不是像互联网金融时代那样简单,只有那些真正了解这个时代,并且真正能够给这个时代带来改变的玩家才能真正把握新一波的红利。

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孟永辉

资深撰稿人,专栏作者。微信公众号:辉常观察。

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