保险科技行至中盘,时代呼唤新保险

薄纯敏
2019.11.25 15:45
[ 亿欧导读 ] 科技的进步永无止境,也将激发保险业不断探索创新。
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作者:薄纯敏,图片来自“123RF”

普华永道将保险科技定义为金融科技创新的保险业分支,特别是保险科技创新正在积极利用技术为其目标市场提供创新的价值主张,从而获得竞争优势。

近几年,保险科技作为一个细分领域迅速成熟,保险科技公司在全球范围内吸引到越来越高的融资。2018年全球保险科技融资总额达到最高值39.53亿美元,2019年上半年投资热度继续保持,已完成28.57亿美元融资,预计2019年将实现57.14亿美元融资。目前,保险科技行业逐步成熟,进入后期整合阶段。2019H1保险科技投资笔数虽然下降,但单笔投资金额上涨。

2012-2019H1保险科技融资总额

整体来看,保险科技带来的创新机遇主要体现在三个方面:全渠道建设、产品创新和技术升级。

全渠道建设

大部分保险企业在原有的线下渠道基础上,建设起包括线上网站、APP、小程序、微信公众号等为一体的全渠道,降低纯线下模式销售费用,提高获客效率。

亚当·斯密在《国富论》中曾阐述:一个行业蓬勃发展的重要阶段就是“产业分工”。对于保险行业来说,其主要体现在“产销分离”。除了上述所提及的银行自建全渠道外,市场上也出现了许多价格比较网站,可称之为“保险超市”。在“保险超市”中,消费者既可以选择不同保险机构丰富多样的产品,还能即时比较相同或类似的保险产品。这在满足消费者对于产品多元性和价格优惠性需求的同时,对于保险公司的定价能力也提出了更高的要求。

在全渠道建设的背景下,将会形成“传统长险2B化,短险2C化”的趋势。传统长险2B化指,对于大部分长险,未来销售渠道将仍以代理人销售为主,但代理人不同于之前的“单兵作战”模式,而是选择“团体作战”。基于保险工具赋能,建设包含保险专精人才、技术人员以及相关生态人员的团队更好的服务客户。短险2C化指,对于短险和部分长险,将通过线上渠道销售。此时,需要将传统保险思维“价值链思维”和互联网思维“用户+云+端”相结合,打造真正“以客户为中心”的产品和销售模式。

产品创新

消费者在网络上产生的大量行为数据被用于需求和风险,进而设计定制化的保险产品与服务。保险创新可分为三种:创新低渗透率保险产品、场景保险和互联网保险衍生产品。

创新低渗透率保险产品指依托技术创新提高低渗透保险产品的渗透率。例如,中国健康险规模小,渗透率低。2018年中国健康险保险密度(人均健康险保费支出)为390元,保险深度(保险消费收入占比)仅为6%。依托新技术的创新型健康险产品出现打破了同质化健康险的局面且性价比高,一定程度上推动了健康险渗透率。

场景保险指嵌入到电商交易、支付账户、在线旅行等具体场景中,满足消费者互联网消费新需求的保险,例如运费险、碎屏险、账户保险等。场景保险的发展体现出保险与消费互相促进的“共生效应”,保险切入消费场景,通过提供物流、安全等保障,推动消费者消费需求进一步释放。反之,互联网消费也将进一步激发更多场景保险需求。淘宝数据显示,自2015年7-9月加入退货运费险好,10-12月份交易增长率平局约高出大盘70%。

互联网保险衍生产品指基于用户需求和技术创新衍生的类保险产品,例如互联网互助产品。2019年,继支付宝上线“相互宝”之后,360等互联网公司也陆续上线互联网互助产品,其本质是形成以客户利益为中心、“共享收益、共摊风险”的利益共同体。虽然“相互宝”等产品并非相互保险,但推动了保险的传播和普及。

技术升级

保险行业在过去100年的时间里没有发生明显变革,但在过去10年里,技术促进了保险行业各个领域的变革和创新,带来了创新的应用和先进的商业模式。

根据普华永道数据,保险科技初创公司目前最关注的的技术领域为人工智能,占比22%,其次为高级分析解决方案,占比19%,物联网(IOT)位列第三,占比11%。

保险科技关注技术

大数据、人工智能和区块链介入了保险的核心业务流程,对传统保险业务模式价值链各个环节进行技术升级。从产品设计到售前(咨询、推荐、关怀),到承保(认证、核保、定价),再到理赔(反欺诈、核损、赔付)以及售后服务(客服、日常分析、CRM)。同时,在营销以及风控方面也可以依托于这些新科技。

保险科技价值链

产品设计:区别于过往采用抽样的方式进行数据选取和测算,产品开发人员基于大数据技术可以实现对全量数据样本的数据分析,更精准的进行产品需求开发和精算定价。

售前咨询:通过打造大数据与人工智能技术驱动的智能保险顾问平台,初步筛选阶段可以帮助教育用户,帮助用户具象化潜在需求并基于用户画像来进行产品智能匹配;深入理解阶段,增加销售顾问提供建议时的专业度和可信度。

智能承保:智能识别客服身份,且通过OCR识别等技术,对投保材料自动识别和结构化,提升核保自动化程度和核保效率。

智能理赔:基于反欺诈等技术,可实现电子化自动理赔服务,客户只需上传原件材料至理赔系统就可索赔,提升了理赔时效的同时确保了理赔质量,同时可以增强客户粘性。

售后服务:通过机器人等技术,智能运营打破了保险企业经营管理与客户服务的时空限制,实现7*24小时服务,优化服务质量管控的同时,降低了人工成本,提升了作业效率。

科技的进步永无止境,也将激发保险业不断探索创新。在未来很长一段时间内,保险机构将面临庞大而复杂的创新挑战。

备注:亿欧智库正在进行“2020金融科技十大趋势”研究,欢迎金融科从业人员以及对其感兴趣的朋友加作者微信交流(Wechat:13652092018)。

本文来源于亿欧,原创文章,作者:薄纯敏。转载或合作请点击转载说明,违规转载法律必究。

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