银行财富管理遇上开放银行,如何顺应时代发展?

孙盼 Cassiel
2019.12.23 19:30
[ 亿欧导读 ] 据不完全统计,2019年中国银行的财富管理规模逾30万亿。银行财富管理寻求创新破局之际,开放银行这一时代创新的孕育者,如何改变银行财富管理格局?开放银行财富管理平台又该如何顺应时代发展?
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作者:孙盼 Cassiel,图片来自“Pixabay”

中国银行财富管理市场发展迅速,但是监管升级、同业竞争、客户需求变化、金融科技等多重冲击正在重塑银行财富管理行业格局。例如,监管升级对银行财富管理产品的规范性提出更高要求,因此,开放创新、跨界合作的开放银行将成为银行财富管理破局之道。

开放银行财富管理用户年轻化,存款产品受青睐

2018年12月18日,亿欧智库联合比财数据科技发布的《开放银行时代的银行财富管理新思路——2019银行财富管理研究报告》显示,开放银行财富管理用户以90后及00后年轻化用户为主,平台所提供的产品中理财产品备受青睐。

目前,开放银行财富管理的用户偏年轻化,90后及00后用户占比超过60%,其中90后占45.1%。开放银行财富管理用户平均年龄低于银行整体水平。对于传统银行,借助开放银行拓展财富管理业务将有利于其优化客户年龄结构,吸引更多年轻客户,提前抢占市场。

开放银行财富管理用户年龄层分布.png

同时,整体开放银行用户更喜欢选择存款产品、货币基金等收益率确定性较强、风险水平相对较低的固定收益类产品

开放银行用户投资产品类别比例.png

从开放银行财富管理产品销售规模比例来看,由于存款产品风险最低、流动性相对较强,销售规模最大;其次为风险水平低于存款的货币基金。

开放银行财富管理产品类别销售比例.png

再从开放银行财富管理平台所提供的产品数量来看,理财产品居多,占比超七成。但由于银行理财产品多为封闭式产品,单只产品有额度上限,如果要提高理财产品的整体规模,则需要增加产品的期次。

开放银行财富管理产品数量占比.png

开放银行重塑银行财富管理边界,“多元”“生态”正形成

长期以来,银行业务开展依赖于自有场景的构建,以线下网点作为主要服务提供渠道。线下网点不仅建设成本高,而且需要较高的运维成本,成为中小银行业务发展的制约因素。对于线下网点数量受限的民营银行而言,如何摆脱自我渠道的局限,更是其发展财富管理业务的瓶颈。

网上银行和直销银行虽然能够作为银行线下网点的补充,在一定程度上降低银行服务客户的成本,但依然把银行服务局限于自有场景,被动服务存量客户,没有从根本上解决新客获取难题。

开放银行借助银行外部多元化场景,扩大了银行客群的覆盖范围。而且其通过构建多元场景促活存量客户并吸引增量客户,解决银行财富管理流量和获客困境

开放银行带来多元场景.png

同时,银行财富管理正从1.0资金管理时代向2.0资产配置时代过渡,从“以产品为中心”转变为“以客户为中心”。开放银行有望打破银行财富管理时间、空间和用户群界限,在资产配置时代重塑了银行财富管理的服务边界。

开放银行重塑银行财富管理边界.png

除此之外,传统财富管理通过不同财富管理机构提供分散、单一标准化产品销售为基础,如购买银行理财产品需要在银行渠道面签、购买,购买基金产品则需要在基金公司或基金代销机构中开户、申购、赎回。对于用户而言,资金分散在不同渠道和平台,无法进行有效、统一的资产配置;对于财富管理机构而言,由于无法获取用户可投资资产整体状况,因此提供个性化服务的能力较弱。

随着财富管理机构合作加强和财富管理产品第三方推荐平台的出现,财富管理生态圈逐渐形成。财富管理生态圈能够聚合更加多元、全面、综合的财富管理产品,在向用户输出财富管理产品的同时,还能够提供综合的资产配置服务,用户体验得到极大提升

开放银行促进财富管理生态圈形成.png

展望未来,伴随着开放银行时代的全面到来,银行财富管理呈现场景化、智能化、全球化趋势,银行需在数字化转型、战略制定和组织协同方面做好准备,以实现开放银行财富管理。

本文来源于亿欧,原创文章,作者:孙盼 Cassiel。转载或合作请点击转载说明,违规转载法律必究。

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