预见2020:日新月异的中国保险业

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亿欧
孟凤翔
2020-01-30 · 17:00
[ 亿欧导读 ] 2019年,中国保险业立足本源,进一步转型发展并加速对外开放。展望2020,保险业将继续通过并购合作进行行业整合,推动技术应用和产品服务的创新。
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2019年,中国保险业不断在探索中前行,立足本源,创新发展。

2019年,中国保险对外开放加速,首家外资控股险企加快建设。2019年7月,国务院金融稳定发展委员会办公室推出11条金融业对外开放措施。9月,国务院发布关于修改《中华人民共和国外资保险公司管理条例》和《中华人民共和国外资银行管理条例》的决定,进一步降低中国保险市场的外资准入门槛,推动了中国保险业的对外开放。自2018年11月获批筹建以来,安联集团即在建设中国首家外资独资保险控股公司——安联(中国)保险控股有限公司。2020年1月,安联(中国)保险控股有限公司正式开业。

2019年,存款保险制度落实,市场化、法制化金融风险处置机制不断完善。2019年5月,中国人民银行设立存款保险基金管理有限责任公司,推动商业银行市场化,推进存款保险制度更好落地。

此外,2019年人身险、财险、健康险、互联网保险等领域皆有新政出台:

人身险方面,8月,中国银保监会下发《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》,优化人身保险业责任准备金评估利率形成机制,同时调整部分险种的评估利率水平,以进一步深化人身保险费率形成机制改革。

财险方面,10月,中国银保监会财险部下发《关于进一步加强和改进财产保险公司产品监管有关问题的通知(征求意见稿)》,提出“改进产品管理方式,完善产品监管机制;明确产品备案流程,规范公司产品报备”等有财险公司产品监管方式变革。

健康险方面,11月,中国银保监会人身险部下发《健康保险管理办法》,提出“扩展健康险定义,将医疗意外险纳入健康保险范畴;统一财产险和人身险公司健康保险的监管制度;允许对长险费率进行调整等”新规定。

互联网保险方面,12月,中国银保监会开始向部分保险、银行机构下发《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》,进一步明确互联网保险业务的定义,对营销宣传、信息披露等做出了具体规定,并对产品、销售、服务、运营的管理加以规范。

如果说“转型与开放”是2019年中国保险业发展的关键词,那么2020年,中国保险业的发展又会迎来哪些新契机?

并购合作:行业横向与纵向的整合合作并行,实现生态与产业融合

从保险行业整体发展变化来看,横向整合、纵向整合与公司间合作始终是保险业发展的必然趋势。

以并购方式实现的横向整合有助于保险公司丰富业务属性,开展多元化业务,同时扩大业务规模和收入来源。德勤《崎岖有路 未来可期——2020保险业四大趋势》报告指出,调研显示有94%受访者认同并购是其明年以及长期发展战略的一部分;81%的受访者已有对现有市场的明确合伙或结盟计划;44%的受访者表示有开拓新市场的行动计划。

以收购、投资等方式实现的纵向整合,能够优化保险公司的垂直业务建设,提高业务运营效率,促进业务生态建设。

此外,公司间合作也是保险业最为常见的业务发展模式,通过相互协作,实现资源共享、优势互补。

技术应用:优化客户体验,推动保险业务降本增效

人工智能、区块链、大数据、云计算、机器人流程自动化(RPA)等解决方案正在推动着保险行业变革。

人工智能:智能化客服系统、核保系统,通过人机交互的方式与客户交流,降低人工成本,优化客户体验;提出更为精准的风控方案和定价模型,为客户定制个性化保单;优化资产管理,实现智能投研和智能投顾的应用……

区块链:为保险产品设计提供更为准确的场景识别,为定制场景保险开发提供支持;区块链智能合约应用于小微保险业务,可助力开拓市场,降低处理成本;在被保险人身份识别过程中,通过不可更改的身份证明降低保险欺诈风险……

大数据:根据客户个人数据和客户行为数据,形成客户画像,帮助保险公司更快速、更具体地了解客户需求,从而为客户推荐更具针对性的产品;实现对客户的持续转化和对客户的流失预警……

云计算:促进保险公司的业务运营,推动信息查询、投保审核、理赔等环节的快速响应,推动跨地区和业务的数据交互和服务联通……

机器人流程自动化(RPA):实现承保、理赔、保单管理、支付、健康管理服务等相关流程的自动化……

产品服务创新:产品细分,产销分离进一步演进,专业保险中介崛起,保险业向一体化闭环服务迈进

产品方面,保险公司将不断创新产品形态,完善产品矩阵,针对不同人群的多样化需求,提供更具个性化的产品和服务。

渠道和中介服务方面,过往中国保险销售渠道以个险代理人和银保渠道为主,但随着保险中介市场的不断完善,产销分离将进一步演进,专业保险中介作为独立的第三方机构,成为链接保险公司和客户的关键。

此外,在保险中介体系中,MGA也在发挥着越来越重要的作用。MGA,即授权承保代理(Managing General Agent),是保险代理的一种特殊模式,是指保险人将其承保权限授权给一家代理人,代理人经授权后代理保险公司签订保险合同。授权内容可以包括从市场营销到核保、承保、支付、理赔,再到定价管理、风险控制、产品定制,甚至可以包括精算和再保。与传统保险代理人、保险经纪人以销售为导向相比,MGA灵活的定价优势和佣金结构,可以有效扩大业务量、约束中介机构的道德风险。

MGA在发达国家已有一百多年的发展历史,但在中国还处于基本空白的阶段。MGA的引入可以推动保险公司扩大承保能力,加速保险生态链的建设和完善,或将成为中国保险中介转型发展的新方向。

在向一体化闭环服务演进的过程中,健康险的“保险+医疗”一体化建设或成关键。

健康险TPA是健康险的细分赛道,也是实现健康险一体化闭环服务的重要一环。TPA,英文全称Third Party Administrator,通常译为第三方服务机构,它可以由专门的TPA机构或传统保险公司担任。在一个健康保险计划中,保险人保留风险赔付责任这一最核心的义务由自己承担,而将部分或全部非核心的管理服务性工作委托给其他擅长于管理的实体经营,这一实体便是在传统保险人和被保险人关系链中的第三方。

健康险TPA在我国的发展还处于起步阶段,其正在从发票报销、理赔、核赔等后端服务,向诊前的产品开发、健康体检、线上问诊、智能分诊和诊中的挂号绿通、就诊陪护、高端医疗、健康管理等方向发展,实现诊疗全流程的服务。

在2019年健康险领域的投融资中,TPA赛道俨然成为投资人关注的焦点。据披露的投融资情况显示,2019年健康险领域过半数的投融资都集中在健康险TPA赛道上。2020年,健康险TPA赛道或迎来进一步爆发。

亿欧智库:2019年健康险TPA赛道投融资情况

基于行业整合、技术应用和产品服务建设,中国保险业的创新发展已成必然。2020年,中国保险业将迎来进一步的转型和突破,保险市场将更具生机与活力。

亿欧智库正在撰写《2020保险创新模式研究报告》,欢迎保险相关从业人员及对此感兴趣的朋友多多交流。

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