未来银行的样子:你进的到底是银行还是麦当劳?丨亿欧智库精选

亿欧智库 > 智库观点 > 未来银行的样子:你进的到底是银行还是麦当劳?丨亿欧智库精选

互联网银行金融科技
财策研习社
何大勇
2017-09-28 22:10
[ 亿欧导读 ] 近日,BCG全球合伙人兼董事总经理、BCG中国金融业智库领导人何大勇分享了自己对于2008年金融危机后银行业转型的看法,他认为银行业的转型包括三个方面:聚焦优势、回归本源、拥抱数字化。
亿欧智库精选分享,银行转型,数字化,客户体验,亿欧智库

全球银行业在2008年金融危机以来都开始转型,特别是最近金融科技更使得银行业转型速度加快。那么银行业转型的趋势和方法,是否有规律可循。

近日,BCG全球合伙人兼董事总经理、BCG中国金融业智库领导人何大勇分享了自己的看法,他认为全球银行业在2008年金融危机后的转型可包括三个方面:聚焦优势、回归本源、拥抱数字化

以下是亿欧智库为您带来的精选分享:


聚焦优势

我们可以看到,像汇丰、UBS,都是通过严格的组合管理,退出非核心市场。大家可能会注意到,汇丰退出了很多零售银行的市场。比如,在东欧、亚太的一些国家。当它的零售银行业务很小,没有竞争力的时候,它就退出了。

经济上行期,业务可以扩张,什么业务都能赚钱。经济下行期,很多非核心业务最后只能成为包袱。所以,这些银行坚决果断地退出很多非核心业务

此外,像UBS、瑞信,都很坚决地砍掉了FICC固定收益类的业务,释放出资本做财富管理业务,更加聚焦自己的核心竞争优势

回归本原

什么叫回归本原?商业银行有自己的发展规律和特性,它们做了三件事情。

1、全面简化银行业务

比如ING、Easy Bank,都是银行简化的典型例子。

>> ING

ING把所有银行产品,尽量用一页纸,用老百姓读得懂的语言去描述出来,然后把很多长尾产品,也就是数量很小的产品下架、淘汰。

这个方式就使得银行整个的管理成本变得很低,而且减少了银行的复杂性。在经济上行期,大家做的很多创新产品最后被证明是不成功的,但是很少有银行说把产品下架、淘汰掉。

大量长尾产品摆在银行产品目录里,存在银行系统里,但实际上并没有太多用户。这些产品使银行的金融管理异常复杂,ING大幅简化银行的产品,相应也简化了银行的组织。

>> Easy Bank

Easy Bank,是一家马来西亚银行。到它的网点去,你会惊人地发现它跟麦当劳很相似。五款产品,像麦当劳的五个套餐,整体装修风格也跟麦当劳很像,欢乐、简洁明了,客户体验很好,是一个简化银行的好例子。

今天,我们看到中国银行经过过去黄金十年的增长,也变得异常复杂。我们有大量的长尾产品,我们的组织机构部门、层级很多。

这种情况下,我们应该想想是不是应该去简化。一个人首先要瘦身,瘦身之后才能够强壮。

2、重塑客户体验

银行其实属于服务业,是要服务客户的。客户的需求和体验,是银行经营的核心

很多机构重新设计统一架构,价值主抓渠道,以提供非常出色的客户体验。比如说BBVA,富国银行等,它们都是将客户体验做到极致的银行。

2008年之后,BBVA提出要以客户为中心,提供一流的客户体验。BBVA的ATM机,跟现在我们在中国看到的ATM机差别很大。它的ATM机上甚至可以查到个人股市帐户信息,整个交互界面非常简单和人性化,功能很多,跟我们用电脑、手机的感觉很相似,体验很好。

3、内嵌强大的合规风险管理

银行其实是一个经营风险的公司,风险一直是银行经营的一个灵魂和核心

2008年金融危机之后,大家发现银行在风险和合规上来讲,很大程度上做的是宏观合规。也就是说,我们在制度、政策、规定上能做到很好,但在微观上,其实是存在很多问题的

比如,在一线网点、一线经营,以及在跟客户打交道的很多环节上,我们的合规叫微观合规,并没有做得很好。像德意志银行、法国巴黎银行,它们在美国遭受巨额监管罚款,都是因为微观合规出问题导致的。

所以,在过去一段时间内,很多银行在微观合规和微观风险管理上加大了力度,尤其是要把合规的举措和风险管理的举措内嵌到银行的业务流程中去

今天,中国有些银行网点里面有很多客户的假存单假理财产品很多萝卜章,这其实都是在微观合规上发生了很大的问题。全球银行业在2008年后也注意到这个问题,并花了很大力气去确保整个微观合规,整个内嵌。

拥抱数字化

其实,各个银行在数字化方面都做了很多的事情。

1、以数据为中心

推行以数据为中心的策略,充分挖掘数据的价值。

比如美国银行,它做得非常好。我们给美国银行做了一个项目,就是在12周的时间内,对其信用卡数据进行分析,基本上创造了几千万的价值。

通过对数据的分析收集整理,银行可以很大程度上提高对客户的个性化服务,降低运营成本,所以很多银行会采用数据为中心的策略。

2、驱动数字化转型

大家可能对银行产品没有太强的概念,想到的都是存贷汇兑,这些更多像是业务。但事实上,大家对互联网公司的产品都有很强的体验。

淘宝是一个C2C产品,微信是一个社交产品,很多互联网公司靠一款产品就能解决几十年的生存问题。但这么多年,银行的产品并没有引起大众的很大关注

银行的存贷汇兑其实都是产品,一个贷款里,又分房贷、车贷、信用卡、分期贷,一个房贷里又分一手贷、二手贷。但为什么银行没有做出像互联网公司一样的杀手锏产品?这个值得我们好好反思。

很多银行数字化的时代,比如BBVA,很大程度上是改善自己的组织模式和开发模式。

银行如果不能跟互联网公司一样采用产品经理制,快速迭代,敏捷开发,很大的程度上虽然仍可以开发一两款好产品,但在长期竞争中始终还是处于劣势。

“敏捷组织”这样的概念,30多年前出现在硅谷,今天像ING银行、富国银行,已经把数字化企业的工作方式、开发模式在全行推广使用。

根据客户的需求以及很多创新想法,迅速地搭建一个产品团队。团队里包括各部门跨学科的人员,而后每天、每周进行快速迭代。三个月上线一个产品,最后快速的响应整个市场的管理速度,这基本上已经是在很多领先银行里实现的了。很多银行在2008年之后其实也确立了这样的工作。

那么,一个好的银行数字化产品是什么样子?

 CASE STUDY 

2010年,CBA找到我们,当时并没有说要做一个数字化的产品,主要是想做一个产品创新,所以选择了二手房房贷这个领域,2011年这个产品推出。 

过去,在二手房房贷领域,澳大利亚四家银行基本是平分秋色,每家大概拿到25%的份额。今天,CBA能拿到60%多的市场份额,就是靠着这一款产品。

大家可能想象一下,一个人到一栋房子面前,手机已经基本上通过GPS的信息识别出房子的门牌号。

而后手机上的程序会连到房管所的信息,调取出房子的面积、尺寸、历史住户信息,历史成交价,有无凶杀案……所有你在购买决策时需要的信息。这个时候,其实你已经有足够的信息去决定是否购买了。

如果你想知道自己能不能付得起这个费用,这个时候你的手机其实是你个人的ID了,它会连接到征信、社保、税务这些信息。银行会很快给你一个预审批,告诉你这个房价你能不能付得起,以及大概会给你的审批价格和还款时间。

这个时候,其实你喜不喜欢这个房子,能不能买这个房子,信息已经都有了。在这个前提下,你可以跟银行的人去联系,面谈。你可以打一个电话,用他上面看到的视频的信息去交流。

在过去没有这款应用的时候,这些信息跟银行是没有关系的。客户要自己通过各种方式去获取信息,直到贷款那一刻,才会把贷款申请表交给银行。所以有多少人去找CBA,是不可控的,最后按照澳大利亚的市场份额,就是平分。

今天,整个澳大利亚的人买二手房基本都会用这个APP,也就是说,如果没什么意外,100%的人一定会找CBA。尽管CBA价格并不便宜,尽管很多客户不是CBA的原有客户,但因为这个APP,他们愿意选择CBA。

这款产品改变了整个竞争格局,现在全球的各个银行都在都在复制这一款应用,但已经晚了。澳大利亚已经有银行在复制这款应用,但CBA比他们早了五年,市场份额很难再改变。

这个应用是银行的一个杀手锏产品,一款产品改变了一个二手房的行业竞争格局,也改变了二手房市场的客户体验。

银行在做数字化转型的时候,要想一想自己的存贷汇兑,房贷、工资户……能不能搞出这样一个好产品,自己的对公业务的开户能不能搞出一流的体验,这些都是应该去仔细思考的。

所以,对于银行的数字化转型,不要过多的盯着创新领域,其实银行现有的产品里,存在很大的空间去创新,去做数字化转型,去搞出一个杀手锏产品

以上,就是我们看到的2008年金融危机后全球银行业转型的三大举措—— 聚焦优势、回国本原,拥抱数字化。


3333.jpg

6月15日,「2018全球AI领袖峰会——智能+新金融峰会」聚焦银行业创新、金融科技创业,推进金融业务智能化及新一代智能金融的基础设施和应用版图。20多位重量级嘉宾邀您一起开启全面赋能的「智能金融」时代,详情请戳http://t.cn/R3brFsG

打赏支持

5
5
10
20
50
80
100
其它金额
任意赏:

参与评论

关闭
发送验证码
发送验证码
发送验证码
找回密码失败,请选择人工找回
如果你遇到下面的问题

我在注册/找回密码的过程中无法收到手机短信消

我先前用E-mail注册过亿欧网但是现在没有办法通过它登录,我想找回账号

其他问题导致我无法成功的登录/注册

请发送邮箱到service@iyiou.com,说明自己在登录过程中遇到的问题,工作人员将会第一时间为您提供帮助

账号密码登录

乐乐呵呵@微信昵称

该亿欧账号尚未关联亿欧网账户

关联已有账户

曾经使用手机注册过亿欧网账户的用户

创建并关联新账户

曾用微信登录亿欧网但没有用手机注册过亿欧的用户

没有注册过亿欧网的新用户

先前使用邮箱注册亿欧网的老用户,请点击这里进入特别通道
意见反馈
意见反馈
亿欧公众号 亿欧公众号
小程序-亿欧plus 小程序-亿欧plus
返回顶部