概念梳理:保险科技定义与4大技术的行业落地|亿欧智库

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保险科技
亿欧
潘航
2017-11-28 08:30
[ 亿欧导读 ] 保险科技”是一种新兴现象,传统保险业通过借助诸如大数据、区块链、云计算、人工智能等新科技,来服务过去未能覆盖的市场,扩大保险市场的潜在规模;降低传统保险产品成本或者提升理赔效率。
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随着人工智能、大数据、云计算、区块链等新科技的发展和应用,金融科技(FinTech)风起云涌,而作为传统金融业的重要领域,保险业在转型的过程中顺应时代融入了这些元素,一个新的名词——保险科技(InsurTech)应运而生。

关于“保险科技”,目前行业内还没有一个明确的定义。亿欧智库通过对保险行业与新科技的理解,对这一概念进行了解读。“保险科技”是一种新兴现象,传统保险业通过借助诸如大数据、区块链、云计算、人工智能等新科技,来服务过去未能覆盖的市场,扩大保险市场的潜在规模;降低传统保险产品成本或者提升理赔效率。

为了更加详细地介绍“保险科技”,本文将从发展历程和核心技术两个角度俯瞰这一领域。 

科技驱动金融 辐射保险行业 

保险是金融行业的重要组成部分,所以在探究新科技落地保险业的发展历程时,我们不妨以科技驱动整个金融行业为轨迹回顾保险行业的发展历程。

亿欧智库将它分成了三个阶段:

第一阶段(2008年之前):金融的电子化与信息化;保险行业的探索期

在这一阶段中会计账务实现了电子化,金融业务也开始能够进行电子数据化处理。同时,保险行业在此期间也迎来了第一波发展。从1999年到2008年,国内保费规模从1393亿升至9000亿。

第二阶段(2008-2016年):金融网络化移动化;保险实现互联网化

从2008年以后,软件技术大幅提升,互联网/移动互联网迎来爆发。同时,出现了云计算与物联网等新概念。从2008年到2014年,国内保费规模从9000亿上升到了1.4万亿。同时,在此期间保险产业的互联网化为用户打开了一扇新的大门。人们开始接受保险新的购买方式。

第三阶段(2016年至今): 保险业向自动化及智能化迈进

目前我们身处的正是金融自动化与智能化的时代,大数据、云计算技术已经开始落地,物联网、区块链、人工智能等技术也被人熟知并开发。对于保险行业本身来说,随着销售、服务等方面的改变,保费增长的倍数也不断扩大。在这一阶段中,新科技将会对保险产业进行多维度地创新与重塑。

核心技术概述——大数据、区块链、人工智能

大数据+保险

从目前的大环境看,人们对大数据创造价值的潜力已经有了广泛共识。

1.     数据来源趋于多元化

2.     应用领域不断扩展

3.     商业效果开始显现

但是对于国内保险行业来说,大数据的落地情况还处于初级阶段。原因有二:首先,数据源的积累仍属于初级阶段,很多数据还需要从外部获取;其次,非结构化数据的利用效率较低。 

目前,大数据在保险行业的应用主要集中在营销领域。通过对客户数据的搜索,对他们的特征进行多维度刻画,最终实现准确营销的效果。

区块链+保险 

麦肯锡在一份名为《Blockchain in insurance-opportunity or threat?》(译作:《保险行业的区块链应用:机会还是威胁?》)的报告中将区块链在保险行业中的应用分为三类,分别是:服务和产品的创新、提高欺诈检测/定价的有效性,和降低行政费用。 

一.在服务和产品的创新部分,麦肯锡提到,区块链对保险公司发展的促进可以体现在:提高客户参与度;为更多市场提供创新产品;开发与物联网相关的保险产品。但是目前区块链在国内的落地还处于萌芽状态,因此在应用层面的具体情况还需观察。

二.提高欺诈检测/定价的有效性板块则体现在3个方面:

1.     验证被保对象身份的真实性:以确认被保人的真实存在性(例如避免利用他人信息骗保等)。

2.     对保险服务对象进行身份验证:确认投保人上报保险公司的信息(例如病史信息、投保历史信息等)。

3.     证明出险的时间和地点:以确认保险事件发生时的条件真实性(例如交通事故后可以迅速确认车险发生时的周边客观条件)。

三.降低行政费用是指,自动验证投保人身份和合同有效性,并通过第三方机构提出可用于审核注册的索赔数据,最后通过基础支付设施或智能合同来完成声明。在这一过程中,省去了多个渠道以及随之产生的多余费用。

人工智能+保险

人工智能在保险领域的应用主要分为三类:

1.     索赔管理及反保险欺诈

在索赔处理的各个环节中,企业可以通过机器学习技术来提升工作效率。在短时间内利用人工智能技术,来处理海量数据。并且,保险公司还可以省略诸多流程,例如为索赔事件提供“快速通道”服务等。

2.     保单生成及损失避免

除了自动化生成保单外,人工智能技术还可以省去一些过去成本不菲的测试环节,这些主要通过汇总相关的数据源来实现。尤其是在加入一些外部数据后,流程将变得更加简单。

3.     营销及客户体验

营销工作中,最重要的一步就是控制客户的流失率,提升客户体验。一些保险技术服务类公司通过设计语音交互机器人,来代替人工服务。在这项应用中,机器可以自动筛选用户对保险需求的相关性,从而判断对方对产品的兴趣和满意度,进而降低客户流失率。

结尾

事实上,无论是国内还是国外,保险科技公司对于模式的探索还处于初级阶段。国内科技环境的蓬勃景象为这一领域的发展提供了肥沃的土壤,保险科技的落地或许只是时间问题。亿欧智库将会在近期发布保险科技重量级报告,详解关于这一领域的详细信息。


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在产业不断创新发展、智能融合、技术推动的新形势下,数据、场景、流量是金融科技未来发展的基石,在这一基础上延伸出的智能解决方案、智能风控、反欺诈、智能营销、智能催收、智能投顾等业务百花齐放。虽然过程坎坷起伏,但终点明确又清晰。未来,金融科技将成为金融产业下一阶段竞争的核心生产力。

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