保险产业创新之路——创新升级的内在逻辑(上篇)丨亿欧智库

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亿欧
张帆Fred
2017-12-13 17:25
[ 亿欧导读 ] 中国保险业的发展历程并非一帆风顺,但道路的曲折并没有影响行业向上向好发展的大趋势。亿欧智库认为,当下是保险产业强调升级、转型、创新的里程碑式的时间点,保险科技新时代,本质是消费升级和产业升级双向推动的必然结果。
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中国保险业的发展历程并非一帆风顺,但道路的曲折并没有影响行业向上向好发展的大趋势。中国保险产业近年良好的发展势头,除持续增长,还具体体现在新技术在产业内的应用落地,和新理念在保险业态中的有机融合。互联网保险、保险科技(Insuretech)、Service2Sales、C2B等概念在保险业内被广泛讨论。

亿欧智库以输出产业研究智慧,推动、促进产业创新为己任,在近期也展开了关于保险科技的相关研究,于最近推出了《2017中国保险科技研究报告》,对保险科技的兴起、应用落地、发展趋势等展开了详细的梳理和讨论。

笔者在此次系列文章中将分享亿欧智库目前的一些研究成果和行业观点,并结合行业中的优秀创新案例,展开讨论。

不断升级的中国保险产业

当下这个时间点,是包括保险业在内的中国各产业实现了较大发展、打下了较好基础,并开始强调升级、转型、创新的里程碑式的时间点,在剖析保险行业发展背后逻辑之前,我们先简要回顾一下新中国成立以来的中国保险产业发展历程,笼统区分大致可以分为几个时代:

传统保险时代

建国当年,中国第一家国有保险公司成立,拉开了中国保险业发展的帷幕。

在经历了产业不成熟、管理混乱,以及特殊历史时期的全面停办等挫折之后,中国保险业在改革开放的春风中实现了传统保险时代的大发展——市场化机制引导下保险市场全面恢复,从国有保险公司垄断经营走向多元化经营,保费稳定增长,开办的险种也由最初单一的财产保险扩展到包括财产险、人身险、责任险和信用险四大类几百个险种,保险法制和监管也逐步健全起来。

互联网保险时代

伴随着整个信息技术革命的时代浪潮,互联网/移动互联网技术开始渗透到包括保险业在内的各产业。

基于传统保险时代奠定的日趋规范和良好发展的产业基础,“互联网保险”的概念和业态在过去二十年间得以不断发展,传统保险公司积极拥抱互联网技术、各类型的互联网保险创业企业也纷纷涌现,中国保险产业进入了互联网保险时代

在这一时期,中国保险企业在营销获客方面先后引入互联网/移动互联网技术,并且进一步意识到互联网保险最重要的还不仅是销售渠道的变迁,更在于遵循互联网的规则和习惯,对现有保险产品、运营与服务模式进行深刻变革。

保险科技新时代

随着信息技术的大发展,近两年越来越多的前沿技术也开始被应用到金融乃至保险行业。具体而言,包括区块链、人工智能、大数据、云计算、物联网等技术,开始逐步运用于产品创新、保险营销和保险公司内部管理等方面,保险的方方面面都开始从科技进步的红利中得益,企业通过创建新的平台、运用新的技术更好地服务保险消费者。而这股新兴技术的不断渗透,也开始引发人们对于“保险科技“概念的关注。

此轮保险产业升级创新的内在逻辑

亿欧智库认为,新技术、新理念和新政策,是当下驱动各产业升级创新的三驾马车,而所有的升级创新背后,又必然是对大时代经济、社会发展规律的顺应和尊重。也就是说,新技术、新理念是时代发展的必然产物,而符合时代发展趋势和客观规律的新政策,能够更有效的促进技术和理念的落地、发展,乃至善用。限于篇幅,笔者本文将主要围绕新技术和新理念展开讨论,政策方面不做更多延伸。

保险科技新时代,本质是消费升级和产业升级双向推动的必然结果。

首先,保险科技时代的出现和发展,是消费升级大环境的一个具体体现。

我们需要明确,保险的本质,是能够分摊社会风险、在风险偏好不同的人群间达成的一种提供未来风险抵御能力/未来收入一致性的服务,它是一种商品、消费品(至少在狭义的保险、商业险领域),因而它的发展规律会受到市场和社会消费习惯和偏好变迁的影响。

亿欧智库在此前详细论述过中国此轮消费升级形成机制和具体表现。消费升级的根本原因,在于经济持续增长和我国人口结构改变带来的消费需求的变化;而具体表现,则是以购买力发展主导的消费结构的变化。

购买力发展主导消费结构变化

新一轮的消费升级正在中国发生,笔者不再做赘述(对此话题感兴趣的读者可参看亿欧智库的《2017中国消费升级报告》),直接来谈在保险领域,消费升级有哪些具体的表现:

1、保险消费意愿增强:随着中国消费者购买力的提升和消费信心的稳定走高,越来越多消费者开始把保险消费当做个人和家庭必备的风险抵御商品分配独立开支。也就是说,除了过去必须购买的社保医保、学校保险、交强险等险种之外,人们开始有意识的主动接触购买补充医疗保险、寿险、意外险等险种,这是消费升级带来的消费者保险意识提升的一大体现;

2、消费者保险多样性需求开始释放:保险意识的提升,使得更多人群的不同保险需求也开始出现并为市场所感知,航空延误险、碎屏险、运动险甚至下雨险等新兴险种出现并受到部分人群的青睐。

3、对更高品质服务的重视和追求:保险作为服务型产品,除了丰富性(更多的选择)之外,消费升级后的消费者将愈加重视服务质量和体验,选择更好、更便捷的产品和更周到、更完善的一站式服务,而非仅仅选择更便宜的保费。

4、身份价值认同将被提上议程:此轮消费升级另一个重要的特征,在于消费者愿意为社会认同价值支付溢价,例如消费者将更加重视情绪价值、重视产品能够体现出自己的身份地位,提供一些自己日常生活、社交需要的增值服务。金融领域的另一个重要产品——信用卡——在这方面其实已经有了长足的进展,才衍生出了那么多不同类型的卡种和超高年费的高端信用卡,值得保险领域借鉴。

上述一系列更高的要求,迫使企业需要不断在产品研发、供应链整合上下足功课,以满足消费者期待、在市场竞争中站稳脚跟。这一系列更新更高的消费者需求,恰恰都是亿欧智库认为的消费升级重要特性。

 

消费升级模型总结图

其次,保险科技时代的出现和发展,也极大的有赖于产业升级带来的基础支持。

1、互联网/移动互联网技术带来的影响仍将持续发酵:虽然现在讨论保险科技时,更多的会把互联网/移动互联网技术视为上一个时代——互联网保险——的主要内容,但事实上,互联网技术带来的影响仍将持续发酵,互联网保险时代和保险科技时代将会有很大的交集,很长时间两者对保险业的影响将并存。具体说来,互联网/移动互联网带来了包括传播渠道革命(包括新的营销渠道和消费者信息的双向沟通)、销售渠道多样化、支付渠道移动化等诸多保险业的进步。

2、信息技术革命带来的技术红利将持续深刻地影响保险产业:此轮产业升级的一个重要表现,在于信息技术革命进入到“智能革命”阶段带来的一系列技术飞跃,虽然很多技术在一开始并非是针对保险产业专门设计的,但一些消费领域、金融领域的通用型技术却可以被引入到保险业当中来实现产业的升级和创新,借助诸如大数据、区块链、云计算、人工智能等新科技,保险企业能够服务传统保险业过去未能覆盖到的市场,比如,基于大数据对更加细分的人群设计推出保险产品,并以精准、定向营销来实现销售。

科技赋能保险业务全流程

3、产业升级为泛保险领域消费升级提供保障:产业升级带来保险产业链上下游参与者的日趋成熟,使得保险公司能够整合提供更优质的、一站式的服务给到消费者。试想如果产业链上下游发展不充分,保险公司想要依赖人群信息进行售前产品定制、风险控制,亦或是提供理赔售后服务,都会难免掣肘。

综上,理解了保险科技时代产业创新升级的内在逻辑之后,我们就能对当下保险产业、市场中出现的种种产品创新、技术革新和企业发展状况、行业走向等内容看的更加清楚。

笔者将在此次系列文章的后续篇章中,结合优秀企业实践案例,探讨保险企业在新时代的致胜策略。

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