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保险产业创新之路——剖析领军企业,洞见制胜策略(下篇)丨亿欧智库

保险科技产业转型升级
亿欧
张帆Fred
2017-12-20 09:50
[ 亿欧导读 ] 新技术的应用,一方面是对新理念的落地保障,另一方面则是对商业服务各环节的降本增效。具体而言,新技术可具体通过“线下客户向线上迁移”、“大数据应用于风险筛选和精准定价”、“科技提升用户体验”三方面实现对保险产业的赋能。
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文章上篇,我们已经详细讨论过中国保险业当前阶段的主要特征和背后的发展逻辑——在消费升级(需求端)和产业升级(供给端)的共同推动下,中国保险业已经开始进入到保险科技时代;在文章中篇,笔者也已经以平安产险为例,讨论过保险科技时代的险企制胜策略——亿欧智库认为,新理念和新技术,是任何一个产业实现创新升级的重要驱动力——平安产险在这两方面的合理布局应用,取得了良好收效和市场表现,值得行业借鉴;而平安的融合新理念、应用新技术的策略,可以用“理念先行,技术赋能”来形容,理念是战略路线,技术是战术能力。

具体而言,平安产险的新理念可以体现为Service2Sales和生态化的车生活服务平台经营理念,可谓是“理念先行——围绕人进行商业思考”;而新技术,笔者将在本文进行详细梳理和探讨:

技术赋能——数据智能驱动体验优化

平安产险的新技术,近年来在包括平安好车主在内的各项保险、金融业务中得到充分体现。在今年平安科技总经理陈立明的一次演讲中,我们看到,中国平安目前的定位已经变成了“一家拥有金融全牌照的科技公司”,可见平安对于科技的重视。

亿欧智库认为,新技术的应用,一方面是对前文所述新理念的落地保障,另一方面则是对商业服务各环节的降本增效。

还是从平安产险、平安好车主app的角度,来看中国平安的技术赋能现象:

1、线下用户向线上迁移:

线上线下融合,是当下中国商业发展阶段所决定的产业创新升级必由之路,结合保险业线下用于远多于线上用户的现状,线下用户的线上化仍然会是重要保险企业的重要工作之一。线上化,不仅仅意味着传统线下消费者能够被更好的在线上整合管理,更重要的,是线上化的过程使得保险公司和用户的双向沟通渠道的正式建立。

平安好车主应用案例:一方面,如前文所述,依托平安产险,平安好车主app利用互联网+大数据优势赋能,不断将线下更丰富的与用车生活相关的产品和服务资源聚合至线上,提供更加完善周到的一站式用车服务;另一方面,不断升级线上理赔新模式,通过自助理赔、一键包办等服务提升理赔反应速度和服务效率,同时实现理赔节点、进度、维修过程、金额明细的透明化,用极致的线上理赔服务颠覆车主体验。

通过将线下用户引导到线上,在线上统一进行用户管理维护,为后续的产品优化、服务体验提升做好基础设施层面和用户聚合的准备。

2、大数据风险筛选和精准定价:

大数据相关的产生、存储、传输、处理技术,在近年日趋成熟,“数据驱动商业”的相关技术在保险领域的两个最典型应用,就在于更低成本、更好效果的风险筛选,和进一步自然到来的精准定价。

首先,基于大量积累的用户的多维度数据(大数据),企业能够对每一个消费者产生更为具体的理解,包括其年龄性别等基础人口统计学特征信息、兴趣内容类型、驾驶习惯、历史出险记录、汽车商品偏好等等,通过数据撞库(与其他数据库进行匹配查询)甚至还能得知其大致的收入水平、消费习惯、媒体接触习惯等等。这使得保险公司对于风险的预判,从过去的有限指标的抽样推算总体概率的时代进入到了更多维度指标的全样本时代,风险的预估准确度被大大的提高了。

进一步,不同人群(甚至是个体)的风险预估准确度被提高之后,精准的人群细分使得不同风险概率人群的保费价格能够被区别对待,也就是我们所说的精准定价。精准定价能够积极引导被保人规范自己的日常行车习惯、提高安全意识,以获得更优惠的保费。从这个角度讲,精准定价还有正向的社会意义。

平安好车主应用案例:利用UBI技术及数据优势,平安好车主“平安行”功能致力于积极引导4300万车主用户养成安全驾驶习惯。其安全管家核心功能模块“平安行”拥有去噪算法、驾驶员DNA分析、异常驾驶判断等7项核心技术,可根据车主意愿记录驾驶行为(如急加速、急减速、急转弯、开车接打电话等),对不良驾驶行为作出风险评价及提示,提供驾驶行为改进方案,引导车主成为更加注重安全的司机;而所有的数据,又会在未来加权汇总,成为一个车主风险概率的判断依据,指导定价。

所有app和解决方案,目标都是要能够搜集到更多丰富的信息,即360度的个人信息,不仅仅是在线购买行为,用户的财务、健康、喜好、收入、资产、人口统计、在线行为、消费习惯,都是平安了解用户的途径,这样企业才能够更好地服务于自己的客户。

未来要实现针对不同用户设计不同的解决方案,是针对每一个不同个体打造的,这个对于计算速度要求非常高,在这方面,就有赖于云计算、自动化平台的应用,很显然,中国平安这样的领先公司,具备这方面的实力。

3、新科技提升用户体验:

除了互联网技术、大数据技术之外,近年越来越多的新兴技术也开始对保险产业产生影响。企业要想能够获得高忠诚度的用户、就必须在用户体验的提升上想办法。

更全面的服务是提升用户体验的一个重要途径,作为平安好车主的重要理念,在技术手段上主要体现在互联网技术和产业链整合能力,在上文已经详细讨论过,此处不再做赘述。

接下来,我们将以平安好车主为例,探讨一下人工智能等新兴的技术,在车险领域带来的用户体验的提升。

平安好车主应用案例:

A. 投、续保方面

平安好车主可以根据用户数据,智能推荐个性化车险套餐,实现5分钟快速购险,利用平安集团前沿科技,电子投保流程采用“电子签名+人脸识别+CA认证”技术,整个投保过程以高科技含量、投保资料更安全提升客户体验。此外,平安产险AI智能一键续保达到秒级投保的行业领先水准。报价、承保、支付、出单一键完成,省时省力。

B. 保单管理方面

通过平安好车主“保单中心”,车主可以自助批改保单,例如在线完成车险过户、新车录牌、车辆各类信息修改,保单过户到退保、门店预约,整个流程都已实现线上一键管理,省去线下业务办理等待、奔波的麻烦。

C. 理赔办理方面

传统的理赔服务中,客户常为了获知汽车损失程度、理赔进展、所需的理赔材料反复拨打保险公司电话咨询,据此引发的投诉和贬损也居高不下。平安好车主“自助理赔”极大解决了该客户痛点,实现理赔节点透明、理赔进度透明、维修过程透明、金额明细透明。客户报案后,可依托好车主APP或短信URL查看保险理赔人员、救援人员、车辆具体行驶位置及预计到达时间等信息内容,客户可在线给后台保险理赔人员上传事故现场照片、车辆损失照片及理赔资料照片等内容。现场案件处理完毕,推荐附件修理厂,并支持一键导航。车辆修理过程中,还可在好车主APP中查看理赔维修全过程,通过在线实时视频技术将理赔维修透明化,实现进度可视化、可查询。

D. 行车安全方面

利用UBI技术及数据优势,平安好车主安全管家核心功能模块“平安行”拥有去噪算法、驾驶员DNA分析、异常驾驶判断等7项核心技术,可根据车主意愿记录驾驶行为,并对不良驾驶行为作出风险评价及提示,提供驾驶行为改进方案,在降低车主驾驶风险概率方面效果显著。通过近6个月的追踪,超过2500万“平安行”用户驾驶风险系数平均降低了6%。

 综上所述,“理念先行、科技赋能”在以平安产险为例可以总结为:平安产险正在通过不断深化互联网保险领域的探索和布局、整合内外部资源,将“互联网+车生活”的发展模式向全行业开放,以平安好车主app为核心载体,以“用车助手、安全管家”的清晰定位和价值主张,从“线下客户向线上迁移”、“大数据应用于风险筛选和精准定价”、“科技提升用户体验”三个方面入手,打造一个以客户为导向的在线经营和开放式互联网车生活平台

通过上述分析、探讨和案例呈现,希望能够帮助读者对保险科技时代的商业逻辑、保险产业创新过程中融合的新理念、应用的新技术,有更全面、生动且具体的认知。

理念先行、技术赋能,或将成为保险科技时代企业创新升级的不二法门。

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