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技术驱动保险公司进入保险生态创新阶段|亿欧智库

保险科技
亿欧
潘航
2017-12-25 18:40
[ 亿欧导读 ] “生态导向的创新”使得互联网保险进入一个全新的发展阶段。这一阶段不再仅仅是存量保险产品的渠道改变,或者是局限于技术对于公司经营效益的提升。而是通过新技术带来的数据基础和分析能力。
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Fintech(金融科技)在近几年已经成为了市场关注的焦点,全球资本对于这一领域的投资也保持着很高的热情。在国内,Fintech凭借有利的社会环境后来居上,现在已经成为了亚洲乃至全球市场的主力。而在此过程中Insurtech(保险科技)也逐渐发展,从全球来看虽然起步较晚,但是发展速度明显增快。我国目前在Insurtech方面虽然还没有明显的优势,但是也将逐渐步入发展的快车道。

两大细分市场构成保险生态创新阶段 

从2011年起,互联网保险开始全面发展,甚至在之后的2015年进入了爆发式增长期,年复合增长率大约为300%。2016年以来,主要由于监管的影响,互联网保险保费收入出现了负增长。以线上渠道为切入口是互联网保险的初始阶段,经过两年的探索,保险业如今已经发展到了利用技术驱动提升公司经营效率的新阶段,甚至可以说是最终进入了一个生态创新的新阶段——包括在保险行业内部的技术升级和相关周边产业的技术升级。 

具体而言,BCG(波士顿咨询)在《全球金融科技的发展趋势》中将保险科技生态分为十大板块,平安证券又进一步依据目前全球市场上的初创公司、涉猎领域等,对其进行了归类整理,将十大板块归纳为保险科技核心细分市场和相邻科技细分市场两大类市场:

在保险科技核心细分市场中,平安证券根据类别,划分为了医疗险、寿险及保险资产投资、车险房屋保险及产险、保险效率提升方案、移动直销平台和引流及分销6种;在相邻科技细分市场中,又分为IT赋能、比特币/区块链、大数据及分析、数据保护4种。 

技术驱动保险公司进入生态新阶段

在相关技术投入方面,普华永道在2017年全球保险科技调查报告中基于对40个国家和地区的189家保险公司的调研,推算出在未来一年内将有超过84%的被调查者倾向于对大数据分析类研究进行投资,投资移动技术的也占到58%,很多保险公司在实际业务操作中已经使用了以上两种技术。而对于公共云、生物识别和分布式记账等在短期内还处于探索和小范围试用阶段的技术,被调查者并不感兴趣。 

技术驱动保险公司进入生态新阶段

保险科技起步较晚,未来发展可期 

相对于金融科技,保险科技的起步明显较晚。尤其在2014年以前对于保险科技初创公司的投资规模和笔数都比较小。从2012到2017Q2全球InsurTech的投资交易共有605件,其中美国占比达到65%,而中国仅占4%。国内居民的保险需求依然没有被充分挖掘,对于新型保险产品尚没有足够的接受程度,因而保险科技公司在我国的发展也相对较为滞后。

这也直接导致了,目前在我国Insurtech被提及的频率还比较少,更多的是以互联网保险的名义存在。亿欧智库认为,我们可以将互联网保险理解为保险科技在初期存在的主要形式之一。我国近年来保险行业保费收入持续保持高增长,同时互联网及移动互联网普及率不断上升,2017年6月我国网民规模超过7.5亿人,互联网普及率为54.3%,其中手机网民超过90%,并且电子商务市场规模的不断扩大以及网络支付的发展也为互联网保险提供了必要的发展条件。

“渠道入口”往往是互联网保险在起步时期的主要表现,主要包括网上比价平台的出现、传统保险公司兴建官方网站进行产品的宣传以及销售、第三方销售平台凭借流量优势与传统保险公司进行合作等,通过网络及移动渠道对传统保险产品进行线上销售。这一期间保险产品并没有出现改变,互联网仅仅是作为销售渠道的入口,保险公司利用线上销售扩展了更多的长尾客户,并且相对高效、并为客户提供优化体验。 

从线上渠道的销售情况来看,人身险方面银行系保险公司、大型综合性险企以及部分中小规模险企具有一定优势。而互联网产险方面则具有较大差异,互联网车险保费收入仍以大型产险公司为主,对于非车险业务,专业互联网保险公司已经具有了明显的优势。

随着科技的逐渐发展,一方面给保险产品带来持续的优化,使其更具针对性、定制化和动态化;另一方面,新技术的运用也提升了公司的经营效益。例如大数据的分析能力;人工智能加强风险管理的能力,以及区块链存储数据的能力。关于这些技术在保险行业的具体落地情况,亿欧智库发布了《大数据、AI、区块链的行业落地——2017中国保险科技报告》

生态创新扩大了保险市场覆盖范围

“生态导向的创新”使得互联网保险进入一个全新的发展阶段。这一阶段不再仅仅是存量保险产品的渠道改变,或者是局限于技术对于公司经营效益的提升。而是通过新技术带来的数据基础和分析能力,满足不同生态中原本就存在的但是未能满足的保险需求,覆盖之前未处理过的风险,以创新的方式接触客户。 

生态创新不仅扩大了保险市场的覆盖范围,同时通过增强客户信心及改善客户体验,推动了生态的进一步发展。客户在购买保险产品之后在金融、个人或者财产损失方面获得了保障,缓解了客户的顾虑,改善交易体验,同时也促进客户继续消费,形成良性循环。 

在数据的不断积累之后,保险科技公司不再仅仅提供保险产品,更可能成为各类数据信息的提供者,比如个人信用信息、或者基于区块链技术提供的个人健康数据,兼具以客户为中心的数字服务提供商。

3大传统保险公司的科技布局

中国人寿:公司作为老牌寿险公司,在科技创新领域也有积极布局。主要表现为三级跳,包括第一级由互联网驱动;第二级则基于人工智能;第三级依靠大数据、人工智能、区块链、云计算等新技术。同时中国人寿也于今年成立了金融保险研究中心,并与百度合作成立规模为70亿元的私募股权基金,用于互联网等技术投资。 

中国太保:太保的云计算基础设施建设在2015年正式落地。基于上海和成都两个数据中心搭建底座,改善了底层基础设施的安全和稳定性,使得基础运维层面IT的成本大幅降低,并正在规划第三个数据中心。除了不断完善的云平台以外,公司也在积极实现数字化保险业态创新,在2016年底组建了大数据团队,推出了人工智能产品“阿尔法保险”等。

新华保险:公司在2015年率先推出全媒体服务云平台,这是业内第一个整合电话、网站、微信、短信、电子邮件、APP等各服务渠道于一体的客户服务云平台。2015年9月公司“掌上新华”APP上线移动支付功能,客户可在手机上实现续期交费、生存金领取、保单贷款、贷款清偿等业务。从2011年开始,新华保险自主研发的智能自动理赔技术正式上线,有62%医疗险系统自动处理。

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