8个关键词看“宽严有度”的银行业监管

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互联网银行金融政策
亿欧
崔晶晶
2018-05-30 19:00
[ 亿欧导读 ] 蚂蚁金服、京东金融等互联网金融平台开展了在新业务和新模式上的诸多尝试,并开始抢占银行的传统业务和客户。银行业已身处转型创新的重要节点,监管层对此又作何反应呢?
亿欧智库-行业分析,银行业创新,金融监管

传统金融与金融科技在发展中不断融合,蚂蚁金服、京东金融等互联网金融平台在长尾市场进行了诸多尝试。这些变化顺应了我国金融行业多层次发展的趋势,促进供给模式向高效化、安全化发展;另一方面也对银行等传统金融机构产生了很大的冲击,业务与用户不断被抢占。整体来看,银行业创新已是大势所趋。

在此背景下,亿欧智库通过整理公开资料及银行调研,深入研究银行业新兴形态、模式及产品,将于6月15日亿欧举办的上海智能金融峰会发布《2018商业银行新生态:银行业创新形态及模式研究报告》。

监管政策往往会深刻影响一个行业的发展与创新,金融业又作为一个强监管行业,此时监管层对于银行业创新的态度如何呢?亿欧智库通过回顾近五年银行业监管的相关政策文件,总结出两大方向,八个关键词。

亿欧智库:银行业监管政策的两大方向,八大关键词

一、政策驱动

“发展多层次资本市场”是我国银行业创新的主方向。无论是普惠金融战略,还是互联网业务创新,本质上都是在丰富金融市场的层次与产品。传统银行体系所遗漏的巨大需求正在倒逼银行新业态、新产品、新模式的产生。目前各部门的创新驱动政策可以总结为整体政策放开、普惠金融、互联网金融和智能金融四大关键词。

亿欧智库:监管政策从四方面驱动银行业创新发展

政策放开

2013年7月,央行全面放开金融机构贷款利率限制,为商业银行创新业务,积极参与市场竞争打开了一扇大门。随后逐步放宽金融机构准入等政策,也展现了监管部门对于银行业尝试创新业态的支持与鼓励。其中,在2015年6月发布的《关于促进民营银行发展的指导意见》,标志着民间资本进入进入银行业成为常态化,现在看来,首批试点的5家民营银行确实不负众望,走上了一条差异化发展道路,在服务小微企业、消费金融方面展现出强大的竞争力。

普惠金融

近五年来,普惠金融频繁出现于各种政府报告、政策文件中,强调银行业应回归服务实体经济的本源,发展多层次的金融体系。2015年发布《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,明确提出要完善多元化的普惠金融覆盖体系,拓宽小微企业直接融资渠道。在2017年,又通过对普惠金融实施定向降准、减税,鼓励商业银行进行产品和服务创新,真正惠及小微企业。在政策驱动下,从设立普惠金融事业部,到直销银行部,再到独立法人直销银行,银行在服务模式、风险控制等领域不断创新,通过互联网运营为长尾用户提供高效的普惠金融服务。

互联网金融

受到互联网金融平台发展的冲击,传统银行纷纷布局线上业务,开拓互联网渠道。为鼓励互联网金融创新,各部委在2015年7月联合下发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,积极鼓励银行开发基于互联网技术的新产品和新服务,支持各类金融机构与互联网企业开展合作,实现商务模式创新。并且紧接着就在12月放开了银行远程开户的限制,消除了互联网银行发展的一大限制。

智能金融

人工智能成为实现产业突破的新引擎,科技力量正在重构生产、分配等经济活动关系。智能金融助力银行业主要体现为两方面,一是物理网点的智能化转型,体现为智能投顾、智能客服等新型产品与服务,二是通过提升金融数据处理能力,增大产品创新空间,例如,银行通过应用大数据,提升了信贷风险的识别能力和风控水平,从而有能力为小微企业信贷开绿灯。2017年7月,监管层发布《新一代人工智能发展规划》,其中特别强调实现人工智能与金融行业的融合,发展金融新业态。同时,为了降低银行智能化转型成本,今年3月份原银监会牵头成立金融云公司,用于弥补商业银行数据质量短板

二、政策约束

在政策监管方向,做到鼓励创新与风险防控并重,稳健推进创新试点工作。银行业政策整体呈现“宽准入、严监管”的特点。预留创新空间的同时,坚守把控金融风险的监管红线。主要体现为:遏制金融资金“脱实向虚”、监管金融创新边界、严守审慎经营规则、调整原有监管指标四大方面。

亿欧智库:监管政策从四方面严格防控银行业风险

遏制资金“脱实向虚”

对于银行理财业务、资管业务的监管从未放松,在今年4月发布的资管新规中,重点针对资产管理业务的多层嵌套、杠杆不清、套利严重、投机频繁等问题,设定统一的标准。金融创新业务将与同类金融业务实施统一的监管标准,严格控制借创新之名,钻监管漏洞的行为。

监管金融创新边界

监管机构明确表示,杜绝以金融创新或技术创新的名义,在没有获得金融业务资质的情况下开展非法金融业务。相当于给银行业创新画了一条“持牌经营、接受监管”的底线。

严守审慎经营的原则

在互联网金融创新如火如荼发展的同时,原银监会紧跟脚步,在2015年专设审慎规则部,统一制定银行业的各种规则,实现监管专业化,并在2017年密集下发了七份监管文件,主要涉及“三违反”“三套利”和“四不当”,关注银行业的稳健经营。为了进一步加强监管协调,在2017年设立国务院金融稳定发展委员会,降低监管套利的可能性。

调整原有监管指标

根据我国金融行业的发展现状,监管层面进行监管要求的合理调整。例如今年在银行表外业务遭到严格监管的背景下,原银监会下发《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》,下调拨备率监管红线,降低银行业业务转型压力,防止实体经济的融资来源受到影响。

作为我国金融体系的重要组成部分,银行业稳健经营对于防范整体金融风险十分关键,因此对于银行业的监管也更为严格。如今银行业创新活力极大释放,如何做到“宽严有度“,规范行业发展的同时预留创新空间,是监管层的一大难题。而我们也可以从以上诸多政策中看到监管机构的努力,未来监管趋势将如何发展,银行业创新将何去何从,让我们拭目以待。

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