民营银行平台化打法:大数据风控还是切入科创类项目?

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金融服务产业转型升级金融科技
亿欧
崔雪
2018-06-26 11:40
[ 亿欧导读 ] 在差异化经营、B2B2C模式深入服务客户的背景下,民营银行的平台化属性探索会走出多少条路?
关联报告
亿欧智库-行业分析,商业银行,民营银行,大数据风控,投贷联动

6月15日,亿欧智库在“智能+新金融”峰会上发布《2018银行业创新形态及模式研究报告》。在报告中,我们阐述了民营银行作为一种新兴形态,其差异化定位以及经营模式;同时,我们也提到民营银行的成立本身是利用科技优势,扩大可服务客户范围的过程,多数银行已开始基于风险控制、投贷联动和科技输出模式开始探索平台化打法,那么平台化打法中又有哪些方式?

众所周知,银行在切入小微企业、个人金融服务的过程中,由于以往集中式决策模型及有限的数据量,在决定是否提供贷款服务时常常局限于某一种事实,严格控制服务客户,规避可能产生的风险。此种背景下,银行把控风险、扩大服务客户范围的方式无外乎运用其他方式对企业增信。在本文中,我们将会介绍民营银行平台化模式中两种典型的打法——发力数据整合、切入科创类项目。

民营银行平台化模式发展背景

2016年12月,银监会印发《中国银监会关于民营银行监管的指导意见》,明确提出民营银行应明确差异化发展战略,探索“大存小贷”、“个存小贷”等差异化、特色化经营模式,补充细分市场金融服务,与现有商业银行实现互补发展、错位竞争。至此,民营银行服务实体经济、大力探索技术应用、差异化发展道路已非常明确。

另一方面,银行业资金成本的提高又促使商业银行不得不深入了解各个行业,到目前为止,民营银行通过B2B2C模式,探索平台化属性下的差异发展已经成为多数银行探索的重点。其意义在于通过为B端客户提供服务而间接触达C端客户,具体实现方式如通过为餐饮企业提供智能支付系统从而服务用餐者(银行支付业务);通过合作科技企业共同为客户提供信用产品、贷款产品等;通过合作科技企业切入其产业链上下游,从而服务产业链上参与企业(产业链金融);合作科技企业向B端提供融资服务,甚至合作设立基金等。

打法一:以数据为核心把控风险

在B2B2C模式的探索中,新网银行是发力数据维度、数据量的代表,其平台化打法为以数据为核心与科技公司进行合作,建设核心风险控制系统,从而打造竞争力。在此模式中,新网银行一端连接科技公司切入场景,利用科技公司流量进行产品销售,另一端连接金融机构,获取资金。

亿欧智库:新网银行银行业创新

也就是说,商业银行科技将本身发展金融业务的数字化能力共享,连接传统商业银行、非银金融机构及科技公司,一方面产生资金流动、建立金融服务场景;另一方面进行数据整合,包括银行信贷数据、个人征信数据以及个人行为数据等,在大量数据的基础上建立多种风险控制模型。

足够多的数据维度、数据量以及良好的授信模型无疑可以形成商业银行核心的竞争力,但数据的合法使用同样直接影响到此种模式的发展步伐,欧盟《一般数据保护条例》的实施便是一大信号。

打法二:切入科创类项目

2016年4月,银监会、科技部、人民银行联合下发《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》,10家银行开始先行投贷联动业务试点。投贷联动其核心是以“债券”+PE、VC“股权”形式设立产业基金,服务于企业融资需求;商业银行此种模式的尝试实质上是以投资市场作为风向标,参与到科创企业金融需求中,以投资收益抵补信贷风险。其中,华瑞银行作为试点银行之一,其投贷联动业务以科创类项目作为突破口,即围绕科创企业上下游的需求,开展业务,并获得一部分认股权。

在具体操作上,商业银行联动投资机构获得成长性高的投资项目,以这些科创企业的场景资源为前提条件,介入其供应链和上下游,从为科创企业贷款到服务上下游小微企业,为这类企业提供整体金融服务,包括信用贷款、企业财务咨询等经营上的支持业务。以华瑞银行为例,其对科创企业业务单独开展待审核,软性评估(评估信用模式包括团队背景、业务模式、投资机构、市场前景以及银行本身的风控标准),对优质客户给出白名单,并不对单笔业务进行审批。

此种模式的契机一方面在于小微企业融资需求旺盛,而这些企业中80%以上在亏损期和模式验证期,故难以获得融资,此外,银行债券也能提升其后续融资时在资本市场的话语权;另一方面在于商业银行对于科创企业财务相关的服务弥补了企业的短板,通过实时跟踪上下游生产情况、贷户情况,极大地降低了资金成本。据了解,华瑞银行在这一业务上已联动40多家投资机构,累计授信规模超过百亿元人民币。

无疑,以科创企业作为切入点的投贷联动模式极大地丰富了商业银行信贷文化,但其中隐藏的法律风险也相对较高,两种打法均需时间的验证。

报告下载链接:《2018银行业形态及模式创新研究报告》

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更多详细内容请点击下载:2018银行业创新形态及模式研究报告 点击下载

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