科技创新助力KYC合规升级

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金融科技
亿欧
洪冰瑶
2018-08-15 10:08
[ 亿欧导读 ] 为了高效、及时地进行KYC合规,金融机构应该“以其人之道还治其人之身”,及时采纳行业内最先进的金融科技进行客户身份识别,评估客户风险等级,甄别潜在的客户行为风险并加以阻止。
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KYC是Know Your Customers的缩写,意为“了解你的客户”,它来源于巴塞尔银行监管委员会在1998年12月通过的《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的声明》,该声明提出了金融机构在提供服务时应当对用户信息和用户画像进行采集和识别。2004年10月巴塞尔委员会颁布了《KYC一体化风险管理》,KYC成为金融监管的一个重要程序,KYC原则也逐渐被各国的监管机构所接受并推行。随着国际反恐怖主义融资、反洗钱等金融监管的深入,KYC越来越被重视。而后随着金融科技的发展,越来越多的金融业务向线上转移,这一变化,使KYC又成为金融业务的重要监管措施。

我国的KYC法律法规

客户身份识别是我国反洗钱法律制度的强制性要求,是金融机构及其工作人员必须履行的法律义务。《反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》是金融机构及其工作人员履行客户身份识别义务的主要法律依据。在履行客户身份识别义务过程中,金融机构不仅要在与客户建立金融业务关系的初期明确客户是否存在代理关系,明确交易实际受益人,进行客户身份识别,而且在与客户的业务关系存续期间,还需采取持续的客户身份识别措施,并且妥善保存客户的身份信息和交易信息。

这样做的目的一是为了确保客户身份的真实性,杜绝匿名账户,使客户的金融资产全部记录在以真实身份为基础的账户上,从而有效提高金融体系的透明度;二是便于金融机构识别可疑交易,将异常资金来源的特点与客户身份进行对比,及时将异常情况报告反洗钱中心。

金融科技倒逼KYC合规技术升级

金融科技的发展颠覆了传统KYC并且提出了更高的监管合规要求。传统的KYC由于贷款对象集中、数额较大,KYC的成本较低。然而,随着第三方支付、P2P等互联网金融的出现,网络小额贷款快速发展,金融机构面临着数量巨大的小额贷款客户。传统的KYC过程落后于金融科技发展的步伐,繁琐低效的KYC流程一直是金融机构的痛点,耗费了大量财力物力。汤森路透2017年发布的《了解你的客户(KYC)合规:金融机构挑战加剧》报告显示,大型金融机构(营收超百亿美元)在KYC相关程序的平均支出(包括人工和第三方成本)从2016年的1.42亿美元上涨至2017年的1.5亿美元,金融机构从事KYC合规工作的职员人数从2016年的68人激增至2017年的307人。

为了高效、及时地进行KYC合规,金融机构应该“以其人之道还治其人之身”,及时采纳行业内最先进的金融科技进行客户身份识别,评估客户风险等级,甄别潜在的客户行为风险并加以阻止。

科技创新助力KYC合规升级

1.区块链技术

目前区块链日益吸引国内外金融业的关注,其去中心化、公开透明、不可篡改等特性,增强了监管数据信息记录存储、共享使用的便捷性和安全性,使得交易数据、风险数据、监管数据等可以实时、永久、安全、完整地记录和存储在分布式账户上。且由于其“去中心化的特征,区块链技术将大大缩短金融资源的交互与匹配过程,同时因为所有痕迹被记录下来且不能篡改,金融企业凭借区块链技术就可以随时发现追踪骗贷、洗钱等犯罪行为,从而最大程度地屏蔽经营风险。

金融机构和监管机构可以成立基于区块链的联盟监管平台,金融机构平台通过区块链技术实现KYC分布式存储和认证共享,任何一个加入平台的金融机构只要将经过认证KYC 信息存储到区块链,其他任何链上的金融机构和监管机构即可同步得到一致的信息,监管机构可以对交易行为进行事中或事后监管。同时入链的KYC信息在每次被写入或修改时,需要被执行机构签名确认,实现了安全可控的KYC信息共享,避免重复的客户身份认证,降低监管合规成本。以Cambridge Blockchain为例,剑桥区块链(CB)是一家区块链身份识别初创公司,其主要业务就是建立用于身份识别的区块链系统,应对日益上涨的降低信息透明度和保护客户隐私的需求,帮助监管机构和企业进行监管合规,降低监管合规成本,优化客户体验。

亿欧智库:剑桥区块链身份识别系统

(图片来自Cambridge Blockchain)

在CB的区块链系统中,每个用户拥有个人身份信息的控制权,任何其他机构或个人不得随意获得、篡改、破坏该数据,且由于每一位客户在区块链都是一个节点,金融机构和监管机构可以通过客户信息锁定唯一的客户所在节点,获取该客户的个人信息和交易数据,避免了客户信息的重复,提高客户身份识别效率。

2.机器学习

金融机构可以通过机器学习实现KYC合规过程。金融机构在审查和评估客户申请资料时,可以利用机器学习预判客户行为。过去的KYC主要靠问卷调查,现在金融机构可以基于大数据分析客户的客观、主观数据,洞察客户需求,牢牢地把握客户的实际和潜在需求,精准地做到客户画像并匹配客户所需要的产品和服务。而且,在计算风险得分时,金融机构可以根据风险得分对客户进行分级,确定哪类用户或产品需要进行额外的监督,从而对风险进行精确控制。以Trulioo为例,Trulioo是加拿大温哥华的一家客户身份识别服务商,为金融机构提供Global Gateway解决方案。Global Gateway解决方案有Normalized API和XML Direct两种接入方式,前者为金融机构提供标准化的综合服务,后者可以依据金融机构的具体需求定制身份识别服务。Global Gateway解决方案可以为金融机构提供电子身份认证(electronic Identity Verification,eIDV)服务,帮助金融机构验证个人网络身份。当客户在互联网上填写完身份信息后,Global Gateway解决方案运用机器学习算法,判断客户身份信息是否真实,帮助金融机构满足反洗钱和客户身份识别等方面的监管合规要求,降低合规成本和操作风险。

亿欧智库:Trulioo公司logo

(图片来自trulioo官网)

3.生物识别技术

将指纹识别、虹膜识别、面部识别等生物识别技术应用于KYC合规过程,可准确验明与识别客户身份,满足“了解你的客户”(KYC)的法规要求,预警一切可疑客户与可疑行为,金融企业由此可以获取强有力的安防赋能。目前京东金融已自建反洗钱系统,在客户身份识别方面,基于完备的KYC流程及客户信息收集与验证,充分运用人脸识别、语音识别、设备指纹等技术,且京东金融凭借自身的大数据基础和数据挖掘能力,为每个客户构建出精准的画像,将客户行为立体化,提高了获取客户信息的完整性与准确性,从而进行客户风险等级划分,为不同风险等级的客户制定针对性的风控策略,这对于及时打击洗钱等犯罪行为具有重要意义。值得一提的是,除了生物识别技术,京东金融还运用了整体设备识别和人机识别技术,帮助企业判断交易操作者与账户所有者是否是同一人,防止客户身份被黑色产业分子截取、盗用或修改,用于非法活动。

对于以上提到的技术创新,笔者认为区块链、机器学习、生物识别等新技术只是辅助手段,虽然他们确实能够在一定程度上提升金融行业的运作效率,但是由于目前的技术还没完全成熟,技术在实际运用中还是存在问题的,金融机构正确的做法就是与监管部门配合,双方通力合作,统一对KYC的预期,并按照预期采取相应的KYC措施,积极履行KYC合规义务。

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