把握风控:大数据时代的征信业发展趋势

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金融征信
亿欧
郝歆雅
2018-10-03 23:00
[ 亿欧导读 ] 贷前的风险管理在整个风险管理中起到了预警和防护的作用,因此征信的发展已经在逐渐成为是否能把握风险的关键。
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我国征信业从1932 年第一家征信机构——“中华征信所”诞生算起,已经有八十多年历史。由市场经济和信用经济发展推动的商业领域征信开始,跟随着金融体制改革带来的金融领域征信产生,到加入世贸后日益加速的企业征信机构出现,我国征信业才算得到了真正的发展。

根据前面的两篇文章,我们已经对征信做过定义,而很多非专业从业者总是将征信和风控混为一谈,本文将梳理征信与金融风控的关系,以及智能风控的定义及发展意义。

征信的定义与范围

国内的征信体系建设源于信贷征信,而个人征信体系的制度也伴随着信贷规模的增长开始逐步建立。目前已经形成以中国人民银行的公共信用信息征集系统为主、市场化征信机构为辅的多元化格局。

征信原指独立的第三方专业机构依法收集和加工自然人、法人及其他组织的信用信息,并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务,帮助客户判断、控制信用风险和进行信用管理的活动。征信为授信机构提供了专业化的信用信息共享平台。随着大数据的发展,征信信息所包含的范围越来越广,由于互联网上产生了大量与个人或者企业征信相关的数据,大数据征信的出现有效的解决了没有进入征信范畴,但同时又需要借贷的人群的借贷问题,此外也满足了网络借贷的征信需求。因此在大数据时代,征信的定义和范围也在不断拓宽。

征信与风控

征信和金融风控的重要联系体现在:征信的重要作用之一是为授信机构的风控活动提供信息服务。征信和风控都涉及信息的采集和使用,但二者之间又存在较大的差异。对于征信机构来说,采集、加工和使用信息的是用于信息共享,使授信机构掌握贷款申请人的历史贷款申请、批准、使用和归还情况。

对于授信机构来说,征信只是风险控制的一部分,并不是等同关系。金融活动的风险控制存在于很多场景,从贷前——贷中——贷后,就大致包括反欺诈、审批、合规审查、风险定价、信用评分、催收等场景,征信在整个贷款流程中甚至不是主要风控手段。由于贷前的风险管理在整个风险管理中起到了预警和防护的作用,因此征信的发展已经在逐渐成为是否能把握风险的关键。

智能风控

随着传统金融环境的革新,传统的风控手段已经不足以满足个人消费旺盛引发的贷款需求增长和长久以来被传统金融机构忽视的小微企业的贷款需求,金融科技的发展极大促进了金融行业的发展,在风险控制方面也不例外。 

与金融科技相同,风险控制的智能化也受到了大数据、云计算、人工智能甚至区块链技术的冲击。综合技术和应用层面来说,亿欧智库认为智能风控是指:利用大数据、云计算、人工智能、区块链等技术,达到降低银行风控成本, 提高征信效率的风险控制,在实现智能化的同时,还可以实现信贷的贷前、 贷中、 贷后全链条自动化。 

随着互联网金融的发展,大数据征信与央行征信会不断融合;银行业金融机构和非银行的信贷服务机构间的数据也会趋于统一,真正的向着数据完整性的目标完善。但是目前信息共享推进缓慢,算话征信CEO蒋庆军认为影响因素可以归纳为:征信机构的公信力不足、独立性有待明确、对业务公平性尚存顾虑和征信机构的数据处理能力无法明确。

不久前亿欧智库发布的《金融科技公司服务银行业研究报告》中,已经对金融科技公司服务银行的八大场景(银行云、智能营销、智能风控、智能审计、智能投顾、智能投研、智能客服、生物认证)进行分析,分析师认为智能风控、银行云是未来三年金融科技公司集中发力的市场。亿欧将于11月29-30日在国贸大酒店举办“2018亿欧创新者年会”,届时亿欧智库会在“新金融创新者论坛”上发布《2018年中国智能风控研究报告》,欢迎对智能风控感兴趣的企业沟通交流。

亿欧智库针对本次报告内容,征集智能风控生态企业参与《智能风控调查问卷》的填写,助力行业发声,了解行业发展现状。问卷相关成果将以汇总统计图表于报告中呈现,未经企业同意,不会对外公布企业信息及数据。问卷链接:https://www.wjx.cn/jq/29577540.aspx,请依据真实情况填答,感谢您的积极配合。


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在产业不断创新发展、智能融合、技术推动的新形势下,数据、场景、流量是金融科技未来发展的基石,在这一基础上延伸出的智能解决方案、智能风控、反欺诈、智能营销、智能催收、智能投顾等业务百花齐放。虽然过程坎坷起伏,但终点明确又清晰。未来,金融科技将成为金融产业下一阶段竞争的核心生产力。

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