风控智能化背后的两大驱动因素

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亿欧
郝歆雅
2018-10-14 19:30
[ 亿欧导读 ] 个人和小微企业贷款余额不断攀升,商业银行不良贷款余额攀升,这种现状反映出传统风险管理已经不能满足现有需求和潜在风险,智能化风险管理急需落实。
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上篇文章《把握风控:大数据时代的征信业发展趋势》,我们提到:随着传统金融环境的革新,传统的风控手段已经不足以满足个人消费旺盛引发的贷款需求增长和长久以来被传统金融机构忽视的小微企业的贷款需求,金融科技的发展极大促进了风险控制的智能化转型。除了技术带来巨大驱动力,让过去难以实现甚至无法想象的事情得以实现,不能忽视的还有政策和经济大环境给予的助力。

智能风控发展背景——政策

随着中国金融体系改革进入第六个年头,市场化改革和宏观调控体系起到了引领的作用。不能否认的是,国家在积极推进金融体制改革、拥抱金融科技的同时,日益收紧的合规性监管,也为促进金融科技的业务落地起到了“倒逼”的效果。

2016年央行推出了覆盖资本和杠杆、资产负债、流动性、信贷政策执行情况等七个方面的宏观审慎评估体系,未来该体系还将面临信息与统计数据不足、金融监管协同性和政策工具创新发展滞后等挑战。近两年,不管是国家的工作会议还是银保监会的各类指导意见,都纷纷体现收紧对金融机构相关合规性的监管措施,其中网络借贷、小微企业贷款受到影响最大。

亿欧智库整理了部分2016-2018年间国家关于金融科技及金融机构风险监控的政策文件,发现虽然国家对货币政策的态度日益谨慎,但是政策对于普惠金融和金融科技的看好却毫不吝啬。金融科技带来的消费方式甚至消费者生活方式改变,决定了金融科技的落地场景和方式未来会是企业故事是否讲的下去的核心要素。而在普惠金融方面,除了激发消费者消费能力的潜能,更是对银行风险控制提出了更高的要求,国家对于银行业金融机构接连颁布关于风险管理和风险防控的文件,目的是为了防患于未然,将“坏账”扼杀在“摇篮”里,同时合理利用金融科技手段,提升银行业金融机构风险管理水平。

智能风控主要国家政策

智能风控发展背景——经济

纵观金融机构和互联网金融公司业务结构,个人消费和小微企业贷款额一直处于持续高速上涨。据中国人民银行统计,金融机构住户消费贷款总额2017年增长率高达25.8%,其中中长期贷款金额占比近八成。随着互联网金融发展进入到第三阶段——实质性金融业务发展阶段,近两年几乎所有的互联网巨头,都开始高调进军金融领域,更多的金融行为将通过网络完成。艾瑞咨询《2018年中国互联网消费金融行业报告》中估算,2018年中国互联网消费金融放贷将达到近10万亿元规模。

银行类金融机构和互联网金融中个人贷款余额情况

2015年至2017年银行金融机构用于小微企业的贷款持续增长,增长率保持10%以上,其中商业银行占据主导地位占比75%以上。但是银行类金融机构归于小微企业的贷款额增长率明显低于个人信贷额增长,这也从另一方面揭示了小微企业贷款难的问题仍然存在,由于小微企业的特殊性导致其贷款风险高是业内公认的事实,因此银行类金融机构对此类贷款的态度还是处于保守,未来对于企业级信贷的风控急需突破。

贷款额的连年上涨并不能揭示银行金融机构的业务提升,相反,不良贷款余额达到了空前的水平,也在时刻警醒着银行类金融机构的风险管理手段需要改革。2013年至2018年6月,近四年间商业银行不良贷款余额涨幅超200%,不良贷款率由1%持续上涨到1.86%。银保监局3月发布的《关于调整商业银行贷款损失准备》,强调了对银行贷款风险分类等方面的考核,智能化风险管理急需落实。

小微企业贷款余额和不良贷款率情况

个人和小微企业贷款余额不断增加,商业银行不良贷款余额攀升,这种现状反映出传统风险管理已经不能满足现有需求和潜在风险,智能化风险管理急需落实。而新科技如何助力金融机构风险管理数字化、智能化?亿欧将于11月29-30日在国贸大酒店举办“2018亿欧创新者年会”,届时亿欧智库会在“新金融创新者论坛”上发布《2018年中国智能风控研究报告》,欢迎对智能风控感兴趣的企业沟通交流(wechat:haoxinya0111)。

亿欧智库针对本次报告内容,征集智能风控生态企业参与《智能风控调查问卷》的填写,助力行业发声,了解行业发展现状。问卷相关成果将以汇总统计图表于报告中呈现,未经企业同意,不会对外公布企业信息及数据。问卷链接:https://www.wjx.cn/jq/29577540.aspx,请依据真实情况填答,感谢您的积极配合。

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更多详细内容请点击下载:2018中国智能风控研究报告 点击下载

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