亿欧智库春节系列:这份3000字理财指南,让我成功躲过N场相亲

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互联网理财
亿欧
薄纯敏
2019-02-07 · 10:01
[ 亿欧导读 ] 理财有风险,购买需谨慎。
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春节到了,最喜欢的事情就是宅在家里。因为作为一名大龄女青年,出门必经历四问:

“七大姑八大姨”:啥时候结婚啊?

我:我还小呢,不着急,再玩两年;

“七大姑八大姨”:现在在做什么工作啊?

我:分析师;

“七大姑八大姨”:居然没考公务员,分析师是啥啊?

我:我就是主要研究研究金融领域,像微信支付什么的;

“七大姑八大姨”:金融那肯定很厉害,炒股吗?

我:不炒股。

作为一名研究新科技、新理念、新政策的分析师,面对七大姑八大姨的连环问也是手足无措,经过多年的经验,我总结出了专门应对七大姑八大姨的聊天方案。我认为最没有代沟的聊天方案就是“谈钱”,我决定值此佳节之际向各位亲朋好友普及一下互联网理财。

据CNNIC在京发布第42次《中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2018年6月,我国购买互联网理财产品的网民规模达到1.69亿,较2017年末增长30.9%,呈现高速增长。然而,回家后才发现,处于三四线城市的大姑大姨虽然可以熟练使用手机,但是居然没有互联网理财概念。对于他们来说,钱只需要存到银行,唯一的区别是定期还是活期。

一、什么是互联网理财?

在谈互联网理财之前,先谈一下理财,理财指的是对财务(财产和债务)进行管理,以实现财务的保值、增值为目的,

对于互联网理财的理解有广义和狭义之分:广义的互联网理财是指一切利用互联网销售的基金、信托、保险等理财产品,与传统理财相比较,主要强调借助互联网工具进行了销售渠道的创新;狭义的互联网理财是指结合互联网特性进行了产品创新,这种创新理财产品打破了原有理财产品门槛高、期限长的限制,适合大量中低收入人群。

近几年,中国互联网理财规模不断增加,这与居民可支配收入增加和理财观念增强密不可分。据中国统计局数据显示,我国居民人均可支配收入稳步增长。2018年,全国居民人均可支配收入28228元,比上年实际增长6.5%。

亿欧智库:2014-2018年全国居民可支配收入

瑞信研究院《全球财富报告》数据显示,自2000年起,中国的家庭财富每年增长12.5%,至2022年将达到38800万亿美元,将成为未来五年全球财富增长的主要来源。同时,居民个人可投资资产中非储蓄存款占比不断提高,居民正在积极进行储蓄以外的多元化理财。其中,互联网理财较受大家欢迎。

亿欧智库:2013-2017E年期末非储蓄存款占个人可投资资产总额比例

互联网理财模式最早始于开放式基金的网上直销以及保险机构开展电商业务,2013年6月,余额宝正式运行意味着互联网理财市场正式启动。余额宝上线6天用户便突破100万,这种扩张速度对于传统理财来说是无法赶超的。

与传统理财相比,互联网理财具有准入门槛低、流动性高、收益相对较高、潜在风险更高等特点,满足了大量中低收入人群的理财需求,在低风险的条件下获得较高收益。互联网理财迅速发展,并触手可及。

二、互联网理财产品有哪些?

作为近几年深受大众喜爱理财方式,互联网理财产品也是多种多样。目前,并没有一个清晰的互联网理财产品划分标准,我们可以将其大致分为四类:

第一,互联网公司或电商平台联合基金公司推出的理财产品,例如余额宝、理财通等。这种产品一般是货币基金,风险低且流动性高。这种产品收益率一般在4%左右,理财额度限制最高在10万左右,支持随存随取,可满足流动性需求。这类产品可以对标活期存款,收益更高,甚至有的可直接用于消费。

第二,P2P网贷理财产品,例如陆金所的稳盈-安e贷等。P2P理财产品也是从2013年兴起,目前国内P2P平台已经有上万家,交易量庞大。P2P理财本质上是一种借贷,其风险是中等的,但收益率要比货币基金产品高很多,收益一般在5%-18%。但是,P2P平台良莠不齐,快速发展背后也隐藏着一些问题平台,尤其是2018年P2P平台爆雷频发。

第三,通过互联网渠道销售的传统类理财产品(银行理财、证券、基金、保险等),例如招商银行朝朝盈等。互联网理财的快速发展,对传统理财产生了大量冲击。银行、保险等金融机构开始开发自己的互联网理财产品,这些产品有金融机构背书,一般比上面两种风险低,收益一般在4%-7%。

第四,其他互联网理财产品。除了以上三种大众熟知的互联网理财产品,还有一些新模式,例如众筹、虚拟货币、贵金属等。这些理财产品风险较高,需要投资者对风险有高容忍度。

三、如何选择理财产品?

选择理财产品需要明确理财目的、理财金额、风险偏好:

互联网理财的目的——理财有风险,购买需谨慎

理财前需要明确一件事情,理财不是为了“暴富”。个人认为理财主要有几个作用:第一,理财可以调节收支平衡。“月光族”越来越多,理财可以帮助大家调节收支平衡,减少入不敷出情况的出现,不仅可以打理好自己赚的钱,还可以让生活更美好;第二,抵抗通货膨胀,缓解经济压力。物价上涨,通货膨胀,多年后我们可能会发现钱不值钱了,理财可以尽量让我们的收益率高于通货膨胀率。

互联网理财金额的选择——4321法则

我们有可投资的资金,但又应该如何对它进行分配,比较著名的一种方法就是“标准普尔家庭资产象限图”,也称为“4321法则”。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标准普尔家庭资产象限图。

标准普尔家庭资产象限图

根据上图,我们可以发现最合理的分配方式是,把家庭收入的40%用于理财备用、30%用于投资、20%用于配置保险、10%用来生活开销

  • 第一个账户就是要花的钱,这个账户主要用于日常开销,一般放在活期储蓄银行卡或者可以支持随存随取的余额宝等宝宝类产品中。

  • 第二个账户是保命的钱,这个账户是个杠杆账户,以小博大,专款专用,主要用于应对突发大额开支。这个账户主要购买意外险、重疾险等保险产品。

  • 第三个账户是生钱的钱,主要用于为家庭创造高收益,因此这个账户重在收益。一般会选择投资股票、基金、房产、企业等,高风险伴随高收益。

  • 第四个账户是保本升值的钱,也是长期收益账户,主要用于子女教育、家庭成员养老。这个账户需要保证本金不流失且能抵御通货膨胀,并且每月固定存入一定额度资金,尽量避免随意取出。

通过以上分析,可以看到的是,我们购买互联网理财产品的收入应该大约占收入的40%-50%。家庭资产配置到底合不合适,最后可以通过看一下自己是否有钱保命和养老来判断。

互联网理财产品选择——互联网销售的传统理财+P2P理财

前面提到互联网理财产品有四种,且互联网理财的目的主要是保本升值,综合考虑各方面的因素,互联网销售的传统理财+P2P理财最为合适。

首先,为什么不选择互联网公司或电商平台联合基金公司推出的理财产品。因为,这部分产品都是支持随存随取的,且随着资管新规的限制,购买金额和收益率都在下降,其收益率其实已经低于大部分银行理财产品甚至定期存款。因此这部分产品更适合我们准备的流动性消费资金。

再者,为什么不选择众筹、虚拟货币等其他互联网理财产品。因为这些理财产品风险较高,特别是像虚拟货币,例如比特币最贵的时候高达10000多美元,最低的时候降至3000多美元,浮动较大,不适合保本增值。因此这些理财产品出于保本增值考虑的话也是不合适的。

最后,为什么选择互联网销售的传统理财+P2P理财。近两年互联网销售的传统理财产品设计越来越合理、个性化,特别是一些银行理财产品安全性高、收益率也相较互联网公司推出的理财产品更高。如果对于流动性要求不高的话,其实是非常合适的。

P2P理财在这些理财产品中收益率中等偏上,风险也处于中等,理财的时候适合适当配置。但是,P2P理财平台很多,也隐藏了一些问题平台,因此学会选择一家靠谱的P2P平台至关重要。事实上,没有一个可以100%准确判断平台靠谱的标准,但以下这几个要素选择是可重点参考:

  • 首先,没有备案的P2P平台谨慎参与。互金整治办下达多条指令启动网贷行业合规检查工作,目前各地P2P平台处于自律检查阶段。平台备案是大趋势,因此没有备案的P2P平台需谨慎。

  • 其次,未上线银行资金存管的平台需远离。许多P2P平台爆雷是,老板挪走资金跑路。银行存管可以通过第三方机构银行,避免P2P平台挪用客户资金。

  • 最后,信息披露不透明的平台需远离。选择平台时应优先选择注册资本多、股东实力强大、交易量高的P2P平台,且有较好的信息纰漏,保障信息的公开透明。

以上给出了一些如何进行互联网理财的建议,最后需要提醒大家的是,一切高收益的理财产品都是耍流氓,请不要相信天下掉馅饼。理财有风险,购买需谨慎。


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