银行与金融科技已从油水分离到骨肉相连

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金融科技数字金融
上海证券报
蒋光祥
2019-01-27 · 07:30
[ 亿欧导读 ] 银行业务的升级日臻完善,这离不开金融科技的蓬勃发展的支持。
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传统银行与金融科技公司合作来升级业务这一现象比比皆是,二者从最初的联合发行信用卡、卖产品这样的流量合作发展到今天在技术及平台上合作,进而实现更为科技化与创新性业务模式,并普及到更多的人群。对于银行而言,想要发展到“骨肉相连”的合作模式则需要突破“心理关”和“技术关”。

在心理层面上,银行需要认识到数字化科技的鼎新对其业务与运营模式有着如虎添翼的作用,能够有效提高其全要素生产率;技术层面上则需要科技公司技术的创新性,从而提高技术的水平并优化银行的服务。

本文转载自上海证券报,作者蒋光祥 ,以下是亿欧智库为您带来的精选内容:


眼下,大部分人通过网上银行、手机银行等途径,对传统银行与互联网的结合已逐步习惯并接受,并视享受其中便利作为一种理所当然的附加服务。对蚂蚁金服的余额宝等金融(数字)科技平台则更为熟稔,但对银行与这些新兴金融科技平台的合作,可能还只局限在两者联合发信用卡的认识之上,这虽有些遗憾,但有其合理性。毕竟对于普通个人来说,这是最容易接触到的联接点。

不论银行与金融科技平台发行的是储蓄卡还是信用卡,金卡还是白金(如中信与京东数科联手最近发布的小金卡),除了可简化办卡与开通的流程,用于消费、转账等日常功能外,余额自动签约互联网货币基金或者发卡行理财产品已成为必杀技。若放在四五年前,这还真有些难以想象。如今,金融科技公司与传统金融机构的合作不只是各自发展所必需,更是大势所趋。所以,工、农、中、建四大国有银行已分别与京东、百度、腾讯等巨头达成战略合作,而招行更已定下目标要做金融科技银行,平安立志成为科技公司。现在的新问题是,如何避免由此在新条件下的同质化竞争?如何从一起发卡,卖产品这样简单的“油水分离”皮毛式的流量合作,到如何让传统银行借金融科技平台的渠道去触达更多人群,进而更深入到“骨肉相连”式的合作?目前看来,起码还有“心理关”与“技术关”两个关隘要过。

虽然国内银行的真实创新能力可能要令不少人吃惊,君不见很多大中型银行连对公业务都已能搬到手机上,这在以往很难想象。但对数字科技也好,金融科技也罢,是否真心拥抱,仍需看各银行自身的“心理建设”。有银行将科技金融视为助力发展的“灵丹妙药”;也有银行将科技金融视为社会甩给自己的“政策包袱”。例如收入多元化的银行,对传统业务的依赖程度低,开展科技金融类业务的积极性就较高(科技授信、流动资金贷款、知识产权质押贷款、夹层融资和投贷联动等),这有利于吸收科技金融的经济溢出;而注重成本控制的银行,也会更积极地利用科技金融提供的便利服务(服务外包和移动服务终端等)来降低成本,这也有利于吸收科技金融的技术溢出。如果传统银行对新技术的态度不积极,不注意吸收科技金融的技术溢出,那恐怕路会越走越窄。

当银行真正对科技金融带来的人才、技术、经济等多方面的“溢出”有所感知:科技金融平台的出现,可以帮助节省人力成本,提高服务效率;为获取高质量信息提供便利,获取海量客户流与线上大数据;提供优质客户体验的同时,降低银行运营成本;银行还可以将后台业务外包,从而专注于产品设计和业务创新。足见,银行更有理由深度拥抱数字科技公司。接下来需要突破的是技术关。

早在手机银行、第三方支付、互联网金融(含P2P乱象)风行之初,不少银行就已意识到必须向互联网转型。但过往银行核心业务系统无论使用当时何种软件,都存在一个很大问题:核心知识产权不在手里。最先攻克这一难题的,还是拥有近2万技术人员的阿里。他们耗时三年实现了“去IOE”(去掉IBM小型机、Oracle数据库、EMC存储设备,代之以自己在开源软件基础上开发的系统)后,蚂蚁金服提供了金融机构完全自主可控的技术平台,银行可借助蚂蚁自主研发的平台拥有独立知识产权的系统。蚂蚁金服随后以其自身发起的网商银行的小微金融业务试水,成功通过“310”模式(3分钟申请、1秒钟放贷、全过程0人工干预)给淘宝天猫和线下二维码小商家放贷。内部跑通后,开放给银行也就顺理成章了。随后,南京银行就运用了阿里云底层虚拟化技术、蚂蚁金融云的分布式中间件和数据库技术,并基于这两朵云搭建了“鑫云+”平台应用系统,包括互联网账户、网络贷款、线上理财销售、聚合支付等,满足线上业务大流量、高并发的特性,并能实现高可用的和灵活扩容。这不仅解决了南京银行科技转型的平台建设问题,加强了线上的系统能力,还解决了类似中小银行发展互联网业务遇到的技术瓶颈,补齐了技术限制、业务水平、风控能力、资金和人才投入等方面的现实短板。随后,有更多银行与科技金融平台参与了这样的合作。更为可喜的是,一些地方的相关政府职能部门也已经“有样学样”,通过与科技金融平台的合作,来与“智慧城市”等项目的磨合。

经验告诉我们,开放与合作,最急不得,需要双方都准备好。同时,传统金融机构把自身出路单纯寄托于科技金融也并不现实。例如对那些思维固化、业务活动局限于当地、不重视业务创新、经营活动单一和不注重成本控制的银行,再发达的科技金融,也难以有效促进其全要素生产率。因此,包括银行在内的金融机构,面对互联网变局,真正的出路,在于将科技金融和自我转型真正切入机理的结合。

让金融科技公司回归科技,让传统金融机构优化服务,彼此优势互补,假以时日,金融科技将成为社会经济发展不可或缺的部分,在增添社会福祉的同时,有望成为除电商之外,中国最具有国际影响力的技术和科技之一。


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