亿欧智库春节系列:过年回家,年终奖不够花怎么办?

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消费金融
亿欧
李欣
2019-02-02 · 09:00
[ 亿欧导读 ] 春节在即,又到了“世界上最大规模的周期性人口迁徙”的时候。辛苦工作一年,衣锦还乡之际,您的年终奖够花吗?
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过年回家,你的年终奖够花吗?

春节在即,又到了“世界上最大规模的周期性人口迁徙”的时候。辛苦工作一年,衣锦还乡之际,您的年终奖拿到了吗?2019年1月中旬,智联招聘做了“2018白领年终奖调查”,结果显示,2018年全国白领年终奖总体均值为7100元,低于2017年的7278元。同时,根据智联招聘的调查结果,44.8%的白领没有年终奖或不确定是否有年终奖

亿欧智库:2018年白领是否会获得年终奖

资本寒冬下,年终奖缩水并不意外。然而,过年的花费却并不见少。回家往返路费、准备礼物、购置年货、聚会、给长辈和晚辈发红包等等,都是过年回家必不可少的开支。

融360《维度》栏目组和腾讯理财对2019年春节花费预计将占每月到手收入的比例做了调查。调查结果显示,超过40%的受访者预计春节花费将超过每月到手收入,其中有2.48%的受访者甚至要在春节花掉半年的工资

亿欧智库:春节花费预计占每月到手收入的比例

过年回家,年终奖不够花怎么办?亿欧智库认为,该是了解一下消费信贷的时候了。

消费信贷需求迅速增长

随着居民收入水平的提高和消费升级趋势的推动,中国的消费信贷需求迅速增长。根据中国人民银行发布的数据,消费信贷规模在过去的几年迅速增长,增长率保持稳定。2013-2018年的短期消费贷款复合增长率达到28.6%,中长期贷款(包括汽车贷款和住房贷款)达到22.7%,以此增长率估计,亿欧智库预测2019年中国短期消费贷款规模将突破10万亿元,达到11.3万亿元;中长期消费贷款规模将达到35.6万亿元

亿欧智库:2013-2019E中国消费贷款市场规模

中国的消费金融业务始于1985年,中国银行发布国内第一张信用卡。此后的二十多年里,消费信贷主要由商业银行提供,服务于央行征信体系下的高信用人群。

随着消费信贷的需求逐渐增长,2009年,银监会发布《消费金融公司试点管理办法》,在北京、上海、天津、成都四个城市开放消费金融试点,国内首批消费金融公司应运而生,为消费者提供小额、分散、无抵押的消费信贷,弥补了商业银行体系下的消费信贷需求缺口。

此后,互联网经济迅速发展,互联网巨头、电商、网贷平台、P2P平台等纷纷开始布局消费金融,如有些拥有大量消费者流量和数据的互联网平台,通过网络小贷等牌照,在其细分领域的特定场景开展消费分期服务。消费金融参与主体多样化开始呈现。2013年11月,银监会修订《消费金融公司试点管理办法》,扩大消费金融试点范围。消费金融由此进入繁荣发展期。截至目前为止,银监会批准设立并已开业的消费金融公司共23家,另有富滇银行、江苏吴江农村商业银行、中信信托获准可筹建但并未开业。

亿欧智库:中国23家已开业消费金融公司列表

快速发展的背后也有潜在的问题。由于部分市场参与主体的不规范发展,P2P平台频频爆雷,现金贷也出现了“套路贷”、“暴力贷”等问题,引起了监管当局的重视。2017年11月和12月,央行、银监会接连发布《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》和《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,对网络小额贷款、校园贷、现金贷业务进行了严格的清理整顿。2018年12月,央行互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、银保监会P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于规做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》,明确表示要坚决清理违法违规业务,积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构引流等。消费金融的监管日趋严格。

亿欧智库认为,严格监管下,暴露的是消费金融当下的发展问题,也暗藏着消费金融未来的机会。

消费金融的挑战与机会

亿欧智库认为,未来几年监管当局对消费金融的监管不会放松,对于不规范的消费金融业务的监管要求将会进一步清晰化。然而,严格的监管虽然限制了消费金融的盲目扩张,但不会抑制行业的发展,随着违法违规的业务和操作逐渐被清理,消费者对消费金融行业的信任将会进一步加强,“纯正”的消费信贷机构将会有更多的发展机会和创新空间。

除了严格的监管,流量巨头对消费金融也是“虎视眈眈”。出自电商巨头阿里巴巴的千亿独角兽蚂蚁金服,早在2015年就通过蚂蚁花呗、蚂蚁借呗业务进入消费信贷领域。据彭博社报道,蚂蚁金服的消费贷款在2017年达到约6000亿人民币的规模。此后,京东金融(现已更名为“京东数科”)推出了在京东商城里可进行消费分期的“京东白条”,小米公司也推出用于小米生态链服务的分期和小贷平台“小米金融”。2018年,有传闻说手机巨头OPPO和vivo也将要进军消费金融领域。与商业银行、持牌消费金融公司和其他网络小贷平台相比,流量巨头进军消费金融的最大优势是有与消费信贷相关的具体场景,在本身主营业务所在场景内能够更快、更容易获客,但在该场景之外,由于缺少消费金融的牌照,可能会面临着监管的风险。

挑战往往同时是机遇。亿欧智库认为,对于消费金融机构而言,未来最重要的竞争优势将是场景和渠道的占领。消费金融机构越是能提供方便、快捷、通用的消费信贷产品,消费者就越是愿意选择那个可以在大多数消费场景里都能遇见的消费信贷方式。年终奖不够花?消费信贷的方式有很多种,再也不用担心过年回家的花费了。


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