亿欧智库春节系列:健康险,新年最有爱的礼物

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健康管理保险科技
亿欧
尚鞅
2019-02-06 · 19:50
[ 亿欧导读 ] 己亥新春,在酒桌上推杯换盏之余,是时候认真考虑为自己和家人买份健康险了!“每月交着医保,为啥还要买商险?”文章给出了几个理由,供各位参考。
,健康险,商业健康险,亿欧智库 图片来自“东方IC”

18年2月,一篇名为《流感下的北京中年》的文章在朋友圈疯传。2.6万字,笔者用叙事笔锋,详实地记述了岳父从感冒到过世、下葬的全过程,期间巨额开销几乎拖垮一个家族。这则故事,刺痛了70后、80后,还有90后。

这只是个缩影。18年,不少社会知名人物陨落,成为一代人的记忆。其中,李咏患癌去世获得3亿巨额保险公司赔偿的消息如洪水猛兽,一段时间内充斥着网络,至今仍然被公众议论。有人说这是保险公司借机宣传,我们暂不论事实真假,当重病或意外来袭,健康类保险确实能够起到经济缓冲作用。

2019,己亥年的春节已至,在酒桌上推杯换盏之余,是时候认真考虑为自己和家人的健康做些投入了。今天,我们就来聊聊“商业健康险”。

一、我有医保了,还需要健康险吗?

需不需要,可以从宏观和微观两个角度来考量。我们先从微观来看:

1、 医保报销不了部分,商险来补。

医保可以报销在患者住院过程中产生的药品费、诊疗费、检查费、化验费、手术费、材料费等等,但有些项目只是部分报销,有些则不在报销范畴,例如PET、CT等大型医疗设备进行的检查不予报销,部分器官或组织移植不予报销;再例如乙类药物需要自付一部分,丙类药物均不在报销范畴——许多药效优异的特效药、进口药,价格昂贵,但不属于丙类。此外,不孕不育症的医疗费用也不在报销范畴。

商业健康险则拥有更广的报销范围,能够覆盖医保的空白地带。健康险大多以门诊、住院为主,不仅能够报销非社保用药(自费药、进口药)、各类大型医疗设备检查费用,而且部分保险还能够提供绿色通道、海外就医等便捷服务。

2、 医保报销额度有限。

医保报销有“封顶线”,也就是医保的最高支付金额。各地区的封顶线存在差异,凡是超出封顶线的费用,则需自付。以北京为例,北京的职工医保门诊封顶线为2万元,住院为10万元,大额医疗费用限额为20万元。对于小病而言,足矣。但对于肿瘤、心脑血管疾病、器官移植等重大疾病,动辄则是数十万、上百万的医疗费用,医保是远远不够的。

商业健康险则具有更高的报销额度。以新华保险的《多倍保障青少年重大疾病保险》为例,某女士儿子被确诊为白血病,其因3800元购买了该保险,而一次性获得44万元的理赔金(20万元重大疾病保险金、20万元前10年关爱金、4万元特定严重弄疾病保险金)。当然,商业险的保费要比社保高出很多。

3、 医保异地报销难度大。

目前国家在医保报销方面尚没有形成全国统筹,在绝大多数城市还无法异地报销。国家虽正在逐步推进异地就医结算报销,已经在多个城市开通定点医疗机构(一些医院),来实现跨地区就医结算的工作,但数量十分有限。商业健康险则不受地域限制。

我们再从宏观来看,购买商业健康险或许是“未雨绸缪”。

亿欧智库:2010-2017年中国卫生支出构成变化

从我国卫生支出构成来看,2010-2017年间,在政府卫生支出稳定的前提下,个人卫生支出不断下降,其原因在于社会卫生支出的快速上升。与2011年34.6%低点相比,社会卫生支出2017年增长了7.7个百分点。社会卫生支出中,包括社会医疗保障支出、商业健康保险费、社会办医支出、社会捐赠援助、行政事业性收费收入等。那么,社会医疗保障支出的变化如何呢?

亿欧智库:2010-2016年中国城镇医保基金收入与支出变化情况

2018年6月,由华中科技大学牵头,协同全国知名高校、研究机构与智库的专家学者合作编撰的《中国医疗卫生事业发展报告2017》中提出,2017年城镇职工基本医疗保险基金将出现当期收不抵支的现象,预测到2024年将出现累计结余亏空的严重赤字。

然而,从国家卫生健康委编纂的《中国卫生健康统计年鉴2018》数据来看,2016年城镇医保基金仍呈现出“收大于支”的情况。有趣的是,在年鉴中2017年城镇医保基金支出与收入数据缺失。研究者在查看以往年鉴(包括《中国卫生和计划生育统计年鉴2016》、《中国卫生和计划生育统计年鉴2017》)时发现,2010-2016年间的数据经历了多番变化,在过往年鉴中数据明显高于2018年鉴。这一发现不禁令人唏嘘,结合18年“生育基金的风声”,我国医保基金究竟还能支撑多久。

医保压力持续增大的情况下,商业健康险无疑是增加社会保障收入的重要渠道和来源。

二、商业健康险找谁家?

这是每个人都想搞清楚、却很难说清楚的问题,在这里研究者抛砖引玉,聊聊目前市场中商业健康险有哪些“选项”。

从可追溯的资料来看,中国最早的健康类保险公司出现在2005年,人保健康和平安健康的成立。至2016年间,有一些健康保险公司或产品陆续出现,进行业务探索。2015年8月,中国保监会印发《个人税收优惠性健康保险业务管理暂行办法》,其中明确了受保人的权益,如可带病投保、万能险等特性。至2016年,中国开始开放专业健康险公司牌照,共计50多家企业向保监会递交牌照申请,将健康险市场推向热潮。

今天,我国商业健康险市场的头部玩家主要包括国寿股份、平安人寿、和谐健康、新华人寿、人保健康、太平洋保险、平安健康、友邦保险、泰康人寿昆仑健康、阳光保险、大地保险等。根据《中国保险年鉴2016》的数据,国寿股份、平安人寿、和谐健康三家的健康险保费收入占全国的48%,单家企业保费收入超过20亿元。

躲不开的人口老龄化阶段已经到来,持续上升的癌症等各类重大疾病患病率与持续走低的患病年龄,正在困扰着人们的健康生活。2019年,我们或许即将迎接中国商业健康险市场的高速成长,商业博弈之间,又会经历怎样的变幻风云?新年里,亿欧智库将携手国内的保险行业企业开展相关研究。如何选择一份适合您的健康险,我们将给出我们的答案。


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随着《“健康中国2030”规划纲要》的发布和医改政策纵深发展,我国医疗服务行业也正迎来一个新的升级阶段,即是从“规模”向“价值”的变革。医疗产业与新技术逐渐融合,单纯“走量”的医疗项目不再是投资首选,大量“伪需求”将在消费者“用脚投票”下出局……如何能够转危为安,借力打力,最终在资本寒冬后的2019脱颖而出?

2019年7月25日-27日,亿欧大健康将主办“GIIS 2019第四届中国大健康产业升级峰会”,峰会以“雁栖健谈——从【规模】到【价值】的医疗变革”为主题,围绕医疗大数据、医药创新、非公医疗和科技医疗四大细分领域的市场环境、投资热点和产业变革等话题展开探讨。与此同时,亿欧大健康将会在3月-4月陆续举办:医药创新产业沙龙(3月22日)医疗大数据产业沙龙(3月29日)非公医疗产业沙龙(4月26日)科技医疗产业沙龙(4月19日)。欢迎大家关注!

活动报名链接:https://www.iyiou.com/post/ad/id/785

第四届中国大健康产业升级峰会

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