金融科技发展现状及其对市场稳定的影响

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金融科技
亿欧
李欣
2019-02-25 · 14:55
[ 亿欧导读 ] 金融科技创新不仅提高了金融服务的效率,还对金融市场结构和市场稳定产生一定影响。
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金融科技近几年发展得如火如荼,不仅提高了金融服务的效率,还提供了许多金融行业原来没有的新业态。然而,金融科技作为一种创新方式,对原有金融市场结构必定会产生一定的影响。

2019年2月14日,金融稳定局(Financial Stability Board,FSB)发布《FinTech and market structure in financial services: Market developments and potential financial stability implications》《金融科技和金融服务的市场结构:市场发展及其对金融稳定的潜在影响》),以下简称“本报告”,分析了技术创新导致的金融服务市场结构变化,并探讨了这些变化对金融稳定性的潜在影响。以下是亿欧智库对本报告的解读。

市场结构定义

金融科技通过影响金融服务的市场结构来影响金融稳定。本报告中的市场结构是指市场上公司之间影响其行为和盈利能力的相互关系,其特征包括市场参与者的数量和规模、进入和退出的障碍以及信息和技术对所有参与者的获取壁垒等因素。在某些投机的情况下,这些反过来可能会对金融系统的稳定性产生影响。

金融科技创新驱动因素

金融科技创新的驱动因素包括技术、监管和不断变化的消费者偏好。

在供应方,驱动因素包括在互联网上使用APIs、云计算以及智能手机技术所驱动的消费者行为的变化。特定技术应用的效果随着大数据和更强的计算能力而显著增加。DLT的应用未来也可能会产生重大影响,但目前还为时过早。此外,金融创新的应用速度加快,意味着其对市场结构的影响可能比过去的时代更快。

另外,金融监管的一些要素,如许可证要求和监管中的竞争要求也是供应方驱动因素。自全球金融危机以来,G20监管改革,使全球金融体系在实质上更具弹性。

最后,客户需求出现了变化。在零售环境中,商业的数字化意味着客户希望在他们使用的服务中获得更方便的体验。联网设备的实时处理能力使客户对金融服务的便利性、速度、成本和用户友好性产生了更高的期望。此外,人口因素推动了需求,比如被称为“数字原住民”和“千禧一代”的群体的影响力越来越大,他们可能更倾向于采用金融科技。

金融技术创新现状

本报告分别评估了金融科技公司、大型科技公司和第三方服务提供商对金融行业的影响。

金融科技公司。特定市场零售客户正在大量使用各种金融技术服务,尤其是中国。到目前为止, 金融技术公司通常已经找到了新的优势,比如P2P贷款平台、众筹、跨境支付以及金融机构长尾客户, 如小企业或信用白户。另外, 他们也与现有金融机构或大型科技公司合作。合作使金融科技初创企业能够接触到客户, 同时减轻他们的监管合规负担;同时,现有金融机构也能获得创新技术和产品, 并能通过率先为客户提供新产品和服务获得优势。

大型科技公司。大型科技公司提供的金融服务通常作为其提供的产品或服务的一部分。另外,大型科技公司可以与现有金融机构合作,并作为其支付、贷款和保险产品的分销商。同时,它们可以获取大量客户数据,从而能够进行风险评估,成为提供信贷的基础

亿欧智库:大科技公司的金融布局

第三方服务提供商,包括云计算和金融市场数据提供商等。过去几十年来,金融机构一直依赖部分技术公司提供本地化计算服务解决方案。目前,金融公司对云计算服务提供商的核心财务数据储存服务的依赖程度还比较低。

总结

许多金融科技公司提供的产品可能会挑战金融机构的传统商业模式。然而,它们可能以多种不同的方式表现出来,对金融稳定产生不同的影响。包括:

1、与金融机构合作或被金融结构接管,提高金融机构的服务水平或效率;

2、提供现有金融机构没有覆盖的服务,作为其服务的补充,提高现有服务的吸引力;

3、与现有金融机构直接竞争,降低部门利润率,削弱金融机构对产品实行交叉补贴的能力。

以上是亿欧智库对本报告做出的部分解读,完整报告请读者自行查阅:FinTech and market structure in financial services- Market developments and potential financial stability implications


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