中国寿险下一个五年,产品保障升级与创新成为新引擎

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保险科技
麦肯锡
Brad Mendelson/曲向军
2019-03-25 · 14:20
[ 亿欧导读 ] 危机即转机,寿险行业的创新转型迫在眉睫、势在必行。唯有决策果断、行动快速,且能及早启动产品创新转型的寿险企业方有望厚植竞争力,并在行业下一阶段的发展中脱颖而出。
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商业保险按照保障范围可以分为人身保险和财产保险。其中人参保险包括人寿保险、健康保险和意外伤害险。相比近几年发展迅猛的健康险,寿险正在经历转型的阵痛期。

2013年保险监管部门在保费收入统计口径中,新添了“人身险公司保户投资款新增交费”,这项指标带来的一系列问题例如:高结算利率容易引发利差损风险、高渠道费用易产生费差损风险等都带企业带来了很多压力,也因此影响了寿险企业接下来几年的发展模式。

在未来尚不明确甚至不够乐观的情况下,下一个五年寿险行业会如何发展,麦肯锡从产品创新的角度提出了一些建议。

本文转载于麦肯锡,作者为Brad Mendelson、曲向军、毕强、陈波、李毅恒、徐海超和董一夫,以下是亿欧智库为您带来的精选内容:


中国寿险市场在过去20年经历了高速增长。对比欧美等成熟市场,中国寿险市场目前渗透率仍相对较低。随着市场走向成熟,寿险公司的盈利模式也在从资产驱动向负债驱动转变,对客户需求的把握和价值创造将愈发重要。展望未来,回归保障的政策引导、大众富裕阶级崛起、老龄化、科技应用等因素将影响寿险业的下一步发展。我们认为中国寿险行业正处于十字路口,能否开发出符合客户保障需求的创新产品,将是行业能否持续健康发展的关键所在。深刻理解保障内涵和客户需求,打造寿险产品的保障升级和创新能力,将成为未来寿险企业的核心竞争力。

观察国外各成熟寿险市场的发展历程,产品创新从来都是重要的驱动因素之一。对比成熟市场的产品结构,中国寿险市场目前产品结构相对单一。为适应市场大势,寿险业今后的重心将从单纯的产品形态创新转变为价值创造与深耕,产品组合将从“以产品为中心”向“以客户需求为中心创造价值”转变。

为此,我们总结了多年来为海内外领先保险公司在创新领域提供服务的经验,提炼出了产品持续创新的三个关键能力:

客户洞见驱动:保险公司必须从销售驱动思路转变为以客户需求为中心创造价值的经营思维,产品设计须由客户洞见驱动,满足多样及动态变化的客户需求,重视客户忠诚度,最终形成差异化的价值主张。

敏捷产品开发:采用敏捷的产品开发方式回应瞬息万变的客户需求和市场态势。敏捷开发方法具备的一些优势,如创意激发、快速交付、高效跨部门沟通协调、创新工作方法,有助于寿险公司大幅提高产品交付速度、运营效率、客户体验与满意度。

创新技术应用:科技进步正悄然改变消费者行为与金融产品服务模式,保险业应主动拥抱科技创新,持续关注与布局大数据分析、云计算、人工智能、区块链等前沿技术,应用科技与大数据分析有效改善产品设计与客户旅程,优化公司运营模式,增强核心能力(如核保、理赔),最终实现效率提升与成本节约,并提高风险管理水平。

寿险行业的产品保障升级与创新是一项系统性工程,需要多方协同努力。我们从监管、行业与公司三个层面提出以下建议:

监管层面:适度把控保障型产品的定义边界,合理允许长期储蓄功能与保障功能相结合;优化创新相应的法律法规,鼓励金融科技与数据应用,实现创新与风控双赢。

产业层面:持续关注客户需求变化,优化产品创新评价体系,鼓励产业创新升级。

公司层面:全面打造产品创新的核心能力,并在建立创新管理机制、营造创新文化、培育创新人才、建设创新能力等方面下足功夫,助力转型。

危机即转机,寿险行业的创新转型迫在眉睫、势在必行。唯有决策果断、行动快速,且能及早启动产品创新转型的寿险企业方有望厚植竞争力,并在行业下一阶段的发展中脱颖而出。

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