银行如何“走出去” | 开放银行的三种形态

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开放银行数字金融
亿欧
李欣
2019-04-23 · 14:05
[ 亿欧导读 ] 开放银行的形态可以分为三种:银行即服务、开放账户信息和共享收益平台。
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数字与零售的结合,马云称之为“新零售”;而数字与银行的结合,则形成了国内外各大银行正在积极布局的“开放银行”。

亿欧智库认为,根据开放银行的发展程度,开放银行可以形成为三种形态:银行即服务、开放账户信息、共享收益平台,三者的开放程度依次上升:

  • “银行即服务”的开放银行形态实现银行产品和服务的开放,是当前阶段主要的开放银行形态;

  • “开放账户信息”在开放银行产品和服务的基础上,实现合作伙伴间客户的共享;

  • “共享收益平台”的开放程度最高,商业银行与合作伙伴实现产品、服务和客户的共享,形成一体化的泛银行生态系统,通过网络效应实现银行与合作伙伴的共赢。

亿欧智库:开放银行的三种形态

银行即服务

 “银行即服务”是最基础的开放银行形态,也是当前开放银行最主要的形态。商业银行把银行产品和服务打包,通过API、SDK、H5等技术连接到其他银行及金融机构、非金融机构第三方平台等合作伙伴的场景中,拓展了自有场景。 

在开放银行之前,商业银行向客户提供服务主要通过线下物理网点、官方网站、官方APP等自有场景。随着消费场景和消费者需求日益多样化,商业银行通过“开放银行”的模式把自身服务扩展到更多场景中,如服饰、汽车、医疗、教育、旅游等,实现银行网点从线下开到线上、从自营变为他营。 

“银行即服务”的开放银行形态下,银行不再限于是一个发生金融交易的物理场所,而是成为无所不在、可以随时随地嵌入任何场景的一类服务。

亿欧智库:银行主要产品和服务

开放账户信息

 欧洲的开放银行从开放账户信息开始。2015年,欧洲议会和欧盟理事会发布PSD2,要求欧盟地区各大银行对第三方支付服务商开放账户信息;次年,英国竞争及市场管理局(CMA)要求大不列颠及北爱尔兰境内九大银行巨头提出建立开放银行标准,并通过该标准向合法授权的第三方提供客户资料。 

账户信息的开放打破了大型银行对银行客户的垄断,为中小银行及其他金融服务机构提供生存与发展的空间,也打破大型银行固步自封的,对金融创新起到了良好的激励作用。然而,账户信息的开放涉及用户金融隐私和数据合法使用的问题,因此需要立法以作规范。在没有相关法律规范的国家和地区,银行账户信息的开放还处于初步阶段,仅涉及部分非核心金融数据。

共享收益平台

随着商业银行与合作伙伴数据共享的程度逐渐提高,通过与商业机构的开放共享,银行变为即插即用的服务。商业银行与合作伙伴共享用户属性、产品和服务,共同构建商业平台,与用户之间共同形成开放的一体化泛银行生态系统。 

亿欧智库认为,“生态系统”将是开放银行的最终形态。无论是“银行即服务”,还是开放账户信息,都意味着商业银行这一从13世纪诞生以来就自我封闭的行业将打破其边界,成为开放、包容、无边的数字时代中的一环。

亿欧智库:商业银行、商业机构与用户之间形成一体化泛银行生态系统

本文是《2019开放银行与金融科技发展研究报告》的部分章节解读,该报告将于2019年6月发布,欢迎开放银行相关从业者及感兴趣人士添加分析师微信进行交流(微信号:lxin12345678)。

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