开放银行中的金融科技应用

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亿欧
李欣
2019-04-26 · 14:15
[ 亿欧导读 ] 金融云、大数据、智能风控、智能助理、智能营销等金融科技在国内外迅速发展,为开放银行的发展奠定了基础。
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亿欧智库在2018年发布《金融科技公司服务银行业研究报告》,分析了金融科技公司服务银行八大场景:银行云、智能营销、智能风控、智能审计、智能投研、智能投顾、智能客服、生物认证。金融科技在国内外迅速发展,在银行业的应用极大地提高了商业银行原有业务的效率;同时,金融科技还为开放银行的发展奠定了基础。

以下,亿欧智库通过本文以金融云、大数据、智能风控、智能助理、智能营销为例,探讨金融科技如何赋能开放银行。

亿欧智库:金融科技在开放银行中的应用

金融云

 开放银行生态结构中,需要商业银行和合作伙伴的共同配合,需要一个敏捷、高效的开放和运维环境。金融云为开放银行提供一个一体化应用开发、测试、部署、运行、管理、监控环境,减少了银行新业务品种的开放部署周期,降低了银行新业务在场景端上线的时间成本和人力成本,成为银行业开放、共享的基础。 

另一方面,云计算的引入加速了银行的分布式架构转型。与集中式架构相比,分布式架构更具有弹性,使得银行业的业务流程更加灵活,适应开放银行模式下商业银行与不同场景的合作需求。 

大数据

产业大数据和金融大数据共同推动了开放银行的发展。商业银行通过其他银行及金融机构、第三方平台、金融科技公司等多种方式获取数据,实现产品和服务的优化。 

产业大数据:开放银行下商业银行的产品和服务直接与场景端连接,面对不同的场景和商业产品,需要提供对应的金融服务,因此开放银行对产品的个性化化程度要求更高。产业大数据的积累为商业银行对不同商业场景下金融产品的设计提供了重要依据。 

金融大数据:传统的金融数据来源于传统金融机构,随着互联网金融的迅速发酵,互联网渠道的金融大数据也成为了金融大数据的重要组成部分。金融大数据的积累和应用在以互联网化为特征的开放银行模式的产品设计和信贷征信提供了重要依据。

智能营销

 商业银行传统的营销方式包括物理网点营销、地推路演营销、媒体广告营销、电话短信营销等人力方式,获客成本高、效率低,且不符合开放银行与场景相匹配和客户下沉的特征。 

智能营销通过社交平台、电商平台、运营商、互联网金融平台、征信中心等多方渠道获取用户的行为和信用数据,分析不同消费场景下用户的需求和偏好,为相应的场景和用户提供精准化、个性化的银行产品和服务

智能风控

 开放银行使得银行与场景端连接,增长了银行业务的风险链条,提高了风险程度,对风控提出更高的要求。传统的银行业务风控由银行完成,开放银行模式下,根据银保监会的要求,核心风控还需要商业银行完成,但消费者从场景端直接获取金融服务,在银行端进行风控之前完成场景端的前置风控将有助于降低风险。 

智能风控在银行端和场景端同时作用,不仅为商业银行提供贷前、贷中、贷后全链条风控辅助,还通过场景端的前置风控进行商业银行风控前的筛选。场景端的风控主要以贷前风控为主,包括身份认证、反欺诈等。

智能助理

 助理,辅助协理者也。在商业银行的营业网点和传统业务中,大堂经理或客户经理即担任着类似于客户“助理”的角色。开放银行模式下,商业银行相当于把营业网点从线下移到线上、从自营渠道扩展到他营场景。这样的背景下,使用人力方式为用户答疑解惑、解决问题将带来巨大的成本,也将面临效率低下的问题。 

智能助理不同于仅能“答疑解惑”的智能客服,而是能够为客户提供智能推荐、智能分析、能为用户解决实际难题的开放、个性化的“超级大脑”。鸟瞰智能创始人袁小芒女士向亿欧智库表示,未来智能助理将会不局限在固定场景,而是会以类似于单独的小程序的方式独立存在,为用户提供在不同场景下的助理服务。智能助理解决了开放银行的多场景服务问题,与无处不在的开放银行理念不谋而合

其他金融科技

除了上述五种金融科技外,应用于开放银行的其他金融科技包括用于身份认证的生物识别、智能投顾、智能投研等多领域技术,全方面推动开放银行发展。

是金融科技发展到一定阶段才诞生了开放银行的理念,还是开放银行理念推动金融科技发展?无论两者的来源是“蛋生鸡”还是“鸡生蛋”,亿欧智库认为,金融科技和开放银行在未来必定是相互促进、共同发展。

本文是《2019开放银行与金融科技发展研究报告》的部分章节解读,该报告将于2019年6月发布,欢迎开放银行相关从业者及感兴趣人士添加分析师微信进行交流(微信号:lxin12345678)。

推荐阅读:《银行如何“走出去” | 开放银行的三种形态》

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