第三方开放银行平台——中小银行的开放之路

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亿欧
李欣
2019-05-04 · 15:05
[ 亿欧导读 ] 短期内,中小银行选择第三方开放银行平台的方式对外开放标准化产品,可以成为其开放银行战略的选择,但从长期来看,提高互联网意识和技术实力才是数字时代下企业的生存之道。
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无论是由于市场竞争还是监管要求,近两年,开放银行成为各国银行业争相布局的商业银行经营新模式。然而,由于资金、技术等条件限制,中小银行难以如资金实力、技术实力、风险承受能力强的大型银行一样自建或者通过投资的方式建立自己的开放银行平台。在这一背景下,为中小银行提供开放银行服务的“第三方开放银行平台”应运而生。

国外案例:solarisBank

成立于2016年3月的solarisBank是总部位于德国柏林的一家具有银行牌照的金融科技公司,可以通过其执照权利进入整个欧盟市场。solarisBank提供了一个完全数字化的“银行即服务”( banking-as-a-service)平台,使得非银企业可以通过使用该平台的API将银行服务集合到自己的产品中,构建自己的金融服务,实现银行与合作伙伴的无缝连接。 

其官网数据显示,solarisBank提供超过180个API接口,涉及数字银行与银行卡、贷款、支付、认证、区块链共五大类功能,包括数字银行、银行卡、消费贷款、中小企业贷款、支付、虚拟IBAN账户、KYC平台、区块链工厂共八种服务

亿欧智库:solarisBank五大业务功能

 通过与solarisBank的合作,来自巴基斯坦的Albaraka银行的土耳其分支机构Albaraka Türk用了六个月将“insha”推向欧洲市场。insha是一个超现代的移动银行应用程序,提供包括交易的实时更新、完全数字视频识别服务和带有推送通知和定制化标签的品牌非接触式借记卡等功能。 

solarisBank在其“银行即服务”平台中提供从账户、交易到识别流程的所有核心数字银行服务,作为模块化白标服务,通过API直接集成到insha应用程序中。solarisBank的API的灵活性使Albaraka Türk能够为目标客户群体定制应用程序,包括为居住在欧盟的土耳其人的提供识别解决方案和数字货币汇款服务。 

由于solarisBank在柏林注册成立,可以通过其银行执照的权利进入整个欧盟市场,因此 Albaraka Türk只需这一个合作伙伴就打开了进入欧洲的大门,在欧洲开展免息银行服务。

国内案例:兴业数金

成立于2015年的兴业数金是兴业银行旗下金融科技子公司,业务矩阵包含银行云、基础云、非银云、开放银行、智慧银行五大主要板块。

兴业数金官网对于开放银行板块的介绍是:基于API技术,通过打造开放银行平台,成为金融机构和产业之间的“链接器”。其开放银行平台帮助银行机构实现金融服务场景化和普惠化变革,并实现商业生态场景的金融赋能,对外提供72项API服务,涵盖用户、账户、消息、支付、安全、社交、理财等领域,利用开放API与商业生态连接,为兴业银行及客户带来新增账户、结算型存款等收益

截至2018年末,开放银行平台各类产品累计完成1.35亿笔交易,交易金额1544亿元,为银行端引入场景端客户17.94万户。

第三方开放银行平台是否会成为趋势?

第三方开放银行平台成为开放银行“银行端”与“场景端”的连接器,满足了没有能力自建开放能力的银行对外开放的需求。然而,并非所有的中小银行都能够通过第三方开放银行平台获取任意的开放能力。杭州银行电子银行部总经理胡飞华向亿欧智库表示:第三方开放银行平台为银行提供服务,可以满足银行的固定需求,但开放银行跨度到银行之外,银行的需求就发生了变化,一家第三方开放银行平台没办法满足所有场景的不同需求

亿欧智库认为,头部银行开放银行之路的首选或是自建平台,或是自建场景,总之,将会把开放的掌控权掌握在自己手中;对于实力较差的中小银行,面对金融竞争加剧、客户需求变化的宏观背景,短期内选择第三方开放银行平台的方式对外开放标准化产品,可以成为其开放银行战略的选择,但从长期来看,提高互联网意识和技术实力才是数字时代下企业的生存之道

近日,亿欧智库正在进行《2019开放银行与金融科技发展研究报告》的撰写,该报告将于2019年6月发布,欢迎开放银行相关从业者及感兴趣人士添加分析师微信进行交流(微信号:lxin12345678)。

推荐阅读:

《银行如何“走出去” | 开放银行的三种形态》

《开放银行中的金融科技应用》

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