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腾讯征信、零钱通先后内测,马化腾的金融野心开始“膨胀”了?

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作者:王巧月
2017-09-06 19:45
依赖与过于依赖的哲学倒是值得玩味。QQ、微信的关系链是有力武器,可能也是腾讯的软肋。腾讯是BATJ里唯一依靠关系链的C2C玩家。腾讯征信内侧、上线零钱通都是在打通场景,盘活C端和B端,腾讯不想做连接工具,他有更大的野心。

《曹刿论战》中鲁庄公问曹刿取胜的原因。他说,“夫战,勇气也。一鼓作气,再而衰,三而竭。彼竭我盈,故克之。”战争:靠士气拼,靠实力赢。商场如战场。

当下的现金理财江湖,远没有到一统天下的局面,相信也不会有这样的局面。

9月14日,腾讯上线“零钱通”,这次大家都在调侃“腾讯抄了支付宝”。据悉,目前“零钱通”正在进行白名单测试,只对部分客户推荐。对于用户来说,零钱通里的钱直接用于消费,也可以赚取收益。

而在20天前(8月14日)余额宝再次限额,个人最高持有额度从25万元降至10万元。

事实上,业界早有预判,腾讯上线“零钱通”也好,上线“腾讯征信”也罢,只是时间的问题,相信蚂蚁金服也在等这一天,终于“石头落地了”。

余额宝“瘦身”,零钱通顺势反攻

余额宝基金管理者天弘基金日前发布公告称,自8月14日零点起,个人持有余额宝的最高额度调整为10万元。此次余额宝下调最高额度,已有存量不受影响,用户转出、消费以及收益结算等均不受任何影响。这是继今年5月27日余额宝将个人交易账户持有额度上限由100万元调整为25万元之后的二度下调。

随着余额宝的“瘦身”,余额宝的高净值客户被迫寻求新的投资理财目标,这无疑给其他一些投资理财机构带来利好。微信在此风口上,适时地推出“零钱通”,或者可以利用余额宝“溢出”的资源,抓住有利时机吸引高净值客户。此外,余额宝的瘦身也意味着市场上的可理财资金存量相对上涨,留给零钱通的资金相对充盈。

可以说,零钱通此时入局时机正好。

然而,余额宝的覆辙也可能是腾讯的警钟。

1、余额宝份额快速上涨导致存量过大,统计数据显示,目前市场上的货币基金规模为5.36万亿元,天弘余额宝的资产净值超1.43万亿元,占比为27%。成为货币基金市场的“巨无霸”。平台开放后,短期内风险快速集聚,腾讯也同样面临风险。

2、余额宝“类现金”方式必然导致巨大的企业垫资,腾讯很快也会面临巨大的资金成本压力。

微信不是怒怼谁,而是为了盘活自身这盘棋

微信此举真正的目的显然是为了盘活自身这盘棋。

基于自身强大的社交优势,微信导演了2015年春节的红包狂欢,瓦解了支付宝8年打造的“壁垒”。微信以红包场景切入,后续和电商合作添加出行、饮食、购物的支付场景。基本奠定了与支付宝分庭抗礼的格局。

但是,与支付宝相比,微信也被“小额理财”工具的帽子扣死了,更多的人把微信支付功能当做一个“便钱包”,出门不用带卡和钱包,微信支付就可以完成日常花销支付问题。而支付宝兼顾“钱包”功能以外,还有一个很重要作用,支付宝具有储蓄功能,且为用户提供理财服务。

低风险投资人群占所有理财人群中大部分,目前余额宝的七日年化收益为4%左右,比同期银行利率高不少,这是相当有吸引力的。其次,余额宝的流动性好,随取随存。也就是说,作为日常的白领、小贩、学生、蓝领等庞大的人群,余额宝是最佳理财场所。

微信的缺点是,微信支付体系内没有庞大的账户资金存量,零钱通的上线或有望改变这一局面。

2016年微信用户数据报告表明,随着应用场景的扩大,微信支付的消费额度开始增长。超过五分之一用户月均支付额度超过千元。

资金存量一旦上升,以吸引更多资金流转微信体系内,那么自然会带动微信消费的上升,极大地增加线下交易金额和线上消费的使用频次。

此外,由于微信提现有收取手续费的规则,如果能从余额宝那里获得更多的用户与理财资金,对于微信而言,意味着对基金公司更具渠道价值,意味着更多的交易手续费营收。

虽然微信此前已经推出了“零钱理财”功能,但这部分理财资金与零钱账户割裂,无法在理财的同时随时消费,这也是“零钱通”上线的原因之一。

微信“强社交”属性是优点也是劣势。一味依赖社交关系,很难超脱人们对其“金融属性”的品牌认知,后续一系列的金融服务也会收到局限。微信支付需要完善更多的支付场景和生活服务场景,零钱通则是有益的尝试。

腾讯征信、理财通先后内测,马化腾的金融野心开始“膨胀”了?

8月中旬,在蚂蚁金服旗下芝麻信用评分上线两年半之后,腾讯对部分用户开放信用分查询渠道。

又是一次怒怼?其实这并不稀奇。可以说,腾讯和阿里在金融版图的大部分业务都是有对标关系的。

下图是亿欧智库对阿里和腾讯在金融方面布局所做的全景展示。

阿里场景

图表来源:《2017中国智能金融行业研究报告》

腾讯场景

图表来源:《2017中国智能金融行业研究报告》

1、流量将到天花板,AT都打起了“流量+金融”的如意算盘

支付是互联网金融的核心,碰不到支付就就谈不上金融。财付通无疑是腾讯金融的开山之作,此后的多个金融产品都是在此基础上发展起来的。在财付通的底层技术、支付能力和安全体系下,微信支付和QQ钱包应运而生。可以说“QQ钱包+微信支付”利用流量奠定了现在的腾讯金融版图。

2017年6月30日,腾讯发布了第二季度财报,公布了旗下两大支柱产品微信、QQ的运营数据。截止6月底,微信和WeChat的合并月活跃账户数达到9.63亿,而QQ用户为8.50亿。

以我国现有的人口数量计算,腾讯想要提升流量的“量”,可以说抬头就可以看见天花板了。

增量的时代过去,如今,腾讯需要挖掘流量的深层价值。在互联网金融的风口下“流量+金融”的变现模式则正当时。

所以,综合金融服务集团的角度出发,腾讯是在挖掘流量价值逐渐完善自身金融服务生态和结构。这些年,腾讯强势布局,深耕支付,破局理财,架构信用、跨界保险、押宝银行等行动都是一步一个脚印。零钱通也好、腾讯征信分也罢,可以说只是整个“流量+金融”战略布局中的一颗棋子。

2、野心背后,马化腾的软肋在哪里?

依赖与过于依赖的哲学倒是值得玩味。

QQ、微信的关系链或许是最好的武器,但可能也是腾讯金融帝国最大的软肋。

阿里和京东电商连接的都是商家与消费者,百度依靠智能搜索引擎连接的是企业竞价和个人用户。我们看BAJ三巨头,在业务的两端,一端是个人,一端是企业。尽管,腾讯用微信公众平台实现了小部分的企业与个人的对接,但是大环境看,腾讯成为了四大巨头里,过于依靠社交关系链C2C连接者。

阿里蚂蚁金服

图表来源:《2016年中国生态型电商研究报告》

腾讯金融

图表来源:《2016年中国生态型电商研究报告》

《2016年中国生态型电商研究报告》来看,腾讯金融的产业链显然没有阿里蚂蚁金服的产业链成熟,阿里已经将企业和个人的信贷场景打通,而腾讯显然还有很长的路要走。腾讯不能只做C端点与点的连接工具,买方、卖方、市场本身,以及产品、数据和资金都要盘活。

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