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从特许经营到持证上岗,中国银行卡清算市场将迎来蜕变

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作者:支付圈
2019-06-21 10:52
金融行业规范化、开放化同步推进

从特许经营到持证上岗,中国银行卡清算市场将迎来蜕变。

6月18日,人民银行发布公告称,根据《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(国发〔2015〕22号)、《银行卡清算机构管理办法》(人民银行 银行业监督管理委员会令〔2016〕第2号)等有关规定,人民银行会同中国银行保险监督管理委员会审查通过了银联的申请,特向其颁发《银行卡清算业务许可证》。

这标志着,我国银行卡清算市场正式由批准经营进入持证上岗的新阶段。

在行业人士看来,首张银行卡清算业务许可证诞生后,外资正式入局国内银行卡清算业务也将指日可待。

央行表示,下一步,中国人民银行将继续遵循公开、公平、公正的原则,依法有序推进银行卡市场准入工作,持续完善银行卡市场监管体系,维护相关各方合法权益。

2018年银联转接清算交易金额突破百万亿元

为推进我国银行卡“联网通用”,2002年3月,经国务院同意,中国人民银行批准成立了中国银联股份有限公司,负责承担银行卡跨行交易转接清算相关职责。

公开信息显示,2018年银联网络转接交易金额达120.4万亿元,占全球银行卡清算市场份额进一步提高,并继续保持全球第一。

同时,银行卡发卡和受理规模进一步扩大,银联卡全球发行累计超过75.9亿张,银联卡全球受理网络已延伸到174个国家和地区,覆盖超过5370万家商户和286万台ATM,用卡增值服务不断丰富。

对于此次清算牌照发放,银联表示,将严格遵守相关法律法规要求,确保银联卡清算业务基础设施安全、稳定、高效运行,切实防范清算风险,维护支付体系稳定,保护持卡人合法权益,联合产业各方共同开展支付科技创新和便民支付服务,为促进中国银行卡清算市场持续健康发展不懈努力。

我国银行卡清算市场发展历程

银行卡业务运作流程主要包括发卡、收单和转接清算3个环节,涉及持卡人、发卡机构、转接清算机构、收单机构和受理商户5个主体。

银行卡清算机构在银行卡业务中发挥着核心枢纽作用,其通过制定银行卡清算标准和规则、运营银行卡清算业务系统、授权发行和受理其品牌的银行卡,为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务,并协助完成资金清算。

随着我国银行卡产业不断发展,我国银行卡清算市场逐步成熟,大致分为三个阶段。

第一阶段:(1985~2001年)

1979年,中国银行在广东开始代理香港东亚银行发行的东美信用卡的取现业务,银行卡自此进入我国市场。

1985年3月,中国银行在珠海发行了国内第一张银行卡“中银卡”,标志着我国银行卡产业迈出开创性的第一步。同时,相关银行纷纷自建银行卡系统进行交易处理,但这些系统不仅在不同银行之间不能连接,甚至同一家银行不同地区之间也不能联网通用,极大影响了银行卡互联通用。

1993年国家启动“金卡工程”,确立了我国银行卡产业以联网通用为主线的发展方向。央行先后组织建成异地跨行信息交换系统、成立“全国银行卡工作领导小组”、在全国开展“314工程”, 国内银行卡产业初见雏形。

第二阶段:(2002~2014年)

2002年3月中国银联成立,标志着我国银行卡产业进入集约化和规模化发展阶段。

中国银联成立后,快速实现银行卡的跨银行、跨地区和跨境使用,提前完成国家确定的联网通用目标。

自此,中国银联专门负责建设和运营全国统一的银行卡交易处理和资金清算系统,并成为境内唯一的银行卡清算机构。

自2004年起,银联开始创建自主品牌,推出具有银联自主BIN号的银联标准卡,自主建设新一代跨行交易系统,我国银行卡产业实现规模化发展。

第三阶段:(2015年至今,进入全面开放新阶段)

2014年10月,国务院常务会议决定放开和规范银行卡清算市场。

2015年4月,国务院颁布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》,提出3个核心准入条件:不低于10亿元人民币的注册资本;连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上;在境内具备独立完成清算业务的基础设施和异地灾备系统。

2016年6月,央行和银监会发布《银行卡清算机构管理办法》,明确了银行卡清算机构在筹备、开业、机构变更等环节的办理程序等。

申请人根据《办法》要求提交相关材料,央行将在受理之日起90日内作出批准或不批准的决定。筹备申请获得批准的申请人应当自批准之日起1年内完成筹备工作,申请人应在筹备期届满前提出开业申请。开业申请获得批准的申请人将同时获发开业核准文件和银行卡清算业务许可证,并应当在6个月内开业。

2017年6月,央行发布《银行卡清算机构准入服务指南》,对相关工作程序和要求进行进一步细化。

2018年11月,“连通(杭州)技术服务有限公司”(以下简称“连通公司”)提交的银行卡清算机构筹备申请,获得央行、银保监会审查通过。

批准连通公司银行卡清算机构筹备是我国银行卡清算市场开放过程中具有十分重要意义的事件,标志着银行卡清算市场对外开放取得实质性进展,我国银行卡市场的国际化进程又迈出重要一步。

另外,市场上广泛关注的2家卡组织VISA、万事达也在积极筹备申请中。

2019年3月,万事达与网联正式成立合资公司万事网联,注册资本10亿元,万事达通过旗下公司合计持股51%,网联科技持股49%。但对于需要央行批准从事的支付清算业务尚未列入经营范围。

今日,支付圈从现场传来的消息,在上海举行第15届Visa2019亚太区安全峰会上,Visa亚太区总裁柯如龙称,Visa已向中国央行提交了银行卡清算机构申请,不过需要时间。

他还表示,中国代表着巨大的机会,Visa非常积极,非常感兴趣,一直参与其中,在中国有30多年运营历史。

可以预计的是,我国银行卡清算市场开放将以境外银行卡清算机构在境内设立合资企业、外商独资企业等多种形式展开,也不排除境内中资机构申请设立银行卡清算机构的可能性,银行卡清算市场即将迎来百花齐放的局面。

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