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看了Bank4.0,就要着手开放银行?

米罗
2019-07-01 · 09:59
[ 亿欧导读 ] 每家银行都要审视自身,这也是对“回归本源”的一种理解,明晰自己有什么、缺什么、能做什么以及触角边界。
国有银行;五大行,银行转型,金融科技,bank4.0,开放银行,金融大数据

文章来源于:米罗,图片来自“东方IC”

在我们山东老家,有一个土话叫“魔怔了”,是用来形容某人陷入痴痴傻傻的状态,做一些不切实际的事情。但实际上,这并非极少数人的不幸,芸芸众生不可避免,我更倾向于用“妄心”来描述。

在银行经营的过程中,有些银行从业固执得认为,“银行必须转型”、“银行就得4.0”,然后不断得寻找咨询机构、行业专家,虔诚得希望获得一种指引,希望以此走上转型的罗马大道,这叫向外求。

当我们参加讲座的时候,有些成功人士在聚光灯照耀下侃侃而谈,细数支撑自己成功的1、2、3、4、5,你听了,你就能成功吗?不能,你不是他,你没有他的经历与见知,也没有他的幸运或不幸。

我有几本奉若经典的书,都特别小众,读者寥寥,但正是这几本书在成长至今的过程中奠基了我的价值观,本着好书相分享的心态推荐给朋友时,朋友看完之后,不好意思得告诉我,“我觉得很一般啊。”

有些人是内向的,就需要一些积极对外的指引;有些人是外向的,就需要一些静心思索的指引。在西方神话中,神灵都有自己的门徒,神灵对门徒的指引可不仅仅是力量的,更多是心灵的,而心灵正如树叶从无重样,神灵的指引也是因人而异。

你的至圣篇章,却是他人的厕纸。

在这一点上,我认为银行没有什么不同。当你翻阅着一家家银行的年报,八卦着市场间一个个同业案例,慢慢就会发现,同样一件事,不同银行去做,结果是天差地别的。起步不一样、背景不一样、阶段不一样、掌舵者不一样、经办者不一样,都会导致不一样。也有不同的银行公开声称自己达成了某种成就,例如,转型成功,但你会发现,他们的起点、路径、策略都是不一样,哪怕这些不同的银行都说自己多么多么重视“金融科技”。

于是,对于银行转型,我更建议,向内求。每家银行都要审视自身,这也是对“回归本源”的一种理解,明晰自己有什么、缺什么、能做什么以及触角边界。

看了Brett King的Bank4.0,觉得就要着手开放银行?那如果明年另一位King写了Bank5.0?你怎么办?就拿开放银行而言,其实银企直联就是货真价实的开放银行,十几年前就有了。对于站在浪尖上的引领者,并非他们说得不对,但充其量就是一种思路的参照,就像一面镜子,拿过来可以反照自身,寻找最贴合自己的思路,或者路径;如果陷入“妄心”,奢求什么直至成功的指引,不行的,他们太浪了。

就奔着存款去,是搞不到存款的;就奔着转型去,是搞不定转型的;转型中的银行就像站在一条河流中,脚下就是源头,当下就是战略,拨不开眼前的迷雾,砍不断拦路的荆棘,一切都是白费,再好的指引,也不如对自身的明晰。

银行要有自己的节奏。在一次营销大会上,就有专家说,“千人千面已经是标配!”。但如果银行只有两三支理财、连自己的数据都没摆弄清楚,搞出来的不是千人千面,而是不知所谓。

在数据的价值挖掘上,起码先做到数据支撑认知,再到支撑洞察,再到支撑指导,再到支撑决策,再到代替决策,而这个过程,不是花几千万,搞了几个系统就万事大吉,而是从上到下,从表到里,从组织到制度的大工程,非经年无法达成。

在这一点上,也需略微反对一下所谓“弯道超车”、“后发优势”,我觉得这都是对上的迎合和对外的粉饰。这个世界上有四种优势,模式优势、技术优势、资源优势、组织优势,而“后发优势”一般是指模式和技术,模式是浅显易学的,技术总归是有壁垒的,从中美贸易我们也领会到了,而资源优势和组织优势,更难后发。

恰如一个人,换新衣服是容易的,改变能力气质,就不在一朝一夕。当我们把一颗石子投掷到遥远的湖心,看不到什么动静,转身就走了,而这石子带起的波动和涟漪,涌到岸边,是需要时间的。让子弹飞一会,让事情慢慢发酵。世界上最大的奇迹不是金字塔、也不是长城,而是时间的流逝,终究人心变化、沧海桑田。眼见他起高楼,眼见他宴宾客,眼见他楼塌了。难免有一些人或事,煌煌然不可战胜,在世显圣自称神,但历史已经告诉我们,在世称神的终将消散,在世求真的人间永存。

每家银行其实都有自己的特色。有的银行从业说,同质化竞争太严重了,大家都一模一样,只能拼价格,只能拼营销,之前我也存在这样的疑惑,这叫把责任向外推。但如果静下心来,仔细想想,自家银行到底有没有特色呢?银行是哪年成立的,股东是谁,地域边界,客户特点,员工构成等等,再发散到与外界交叉的边边角角,总会梳理出一两个特点,发现自己的禀赋。就拿城商行来说,最笨的办法是把自己的诸多数据拎出来看看,清洗、打标签之后,不用多么复杂的算法去挖掘,仅瞅瞅关联关系,或许就能发现一些机会。

对银行X.0的盲目追逐,容易丧失对自我的清醒认知,这个世界上只有先看清自己,才能看清别人;看清别人,反过来映照自身。据传古时曾有仙人,成仙之前须历尽苦海,经历生生不息的考验,以一人之心体悟亿万终生之苦难轮回,以一人之思想混入亿万终生之思想,一般人早就傻了,这是信息风暴,到头来分不清内与外,分不清我与他,只有保持灵台清明,知我之为我,才不会精神错乱,证得真仙果位。分不清哪家的转型方向对,分不清自己到底转向何方,看到先进却不知自身之疏漏,都容易引发精神错乱。

在认清自我之后的下一个问题,是战略定力。现在市场上的新名词太多了,全是概念,这个概念还没搞清呢,就被拿来去解释新冒出来的概念。中文在格物致知上之所以不精确,就是无法精确的定义概念。站在我的认知角度,科技引领也好、金融科技也好,更倾向于“数据化”这个描述,从2000年左右,银行开始线上化的征程,一直到现在,“数据化”其实是贯穿始终的,也是围绕如何把可触摸的银行转化为“一堆数据”。现在我们细数哪些银行先进、哪些银行落后,也是可以依据其“数据化”程度。

这是一个特别有趣的视角,其实我们的世界也在逐渐数据化。我自己是码农出身,感受更明显一些。一开始的程序是封闭独立的,更像是现实世界的映射,在程序中验证了什么,还需要去现实中求证;后来程序可以与现实世界进行交互了,我们认知中的某个事物,可能一半是虚拟世界的程序,一半是现实世界的物质,这个时候我们已经无法割裂这种交互,因为一旦拆开就不是一个完整的事物,例如智能手机;而这种交互将继续演进,整个世界将数据化,到了那个时候,数据就是物质,物质就是数据,如果我们面前站在一个人,无论他在哪儿,无论他是生是死,只要构成他的数据是完整的,那我们面前这个人就是活生生的。

数据的载体,或者媒介,就是技术,我们人无法直接与数据交互,是技术打通了这一切,基于此,我们对技术如何膜拜都不应过分,但数据和技术却是有天花板的。一家银行的资源禀赋决定其底线,俗话说就是,再差也差不到哪儿去了;而银行的组织、生产关系,决定了一家银行所能达到的天花板,也就是潜力极限;数据和技术的价值,其实只能决定一家银行从底线到天花板的速度。

国内的银行,大框架之下的组织和生产关系没有区别,即使有些民营银行或者互联网银行号称自己不一样,但其实也是在壳子里、框架下,没太大区别。那这样分析,就是一个简单的物理题了,假设银行甲乙丙丁,从不同的资源起点,以不同的技术速度,要到达共同的目标终点,谁先到达呢?我小学三年级的侄女都会算。

在这样的逻辑下,各家银行都要尽力挖掘自己的存量资源并拓展自己的资源边界,把起点不断前移;都要不断的学习、不断的引入、不断的磨刀,让自己所掌握的技术和数据更加锋利、更加迅捷,加快前进的速度;目标终点不可调整吗?

也不是。我们的组织和生产关系仍然是有活力的、有包容性的,这就是组织的张力或者弹性,于是我们看到市场上很多银行都在谈自己的组织创新、或者架构调整,有人说建立了事业部,有人说建立了敏捷小组,有人说建立了创新办公室,有人说自己的模式叫部落,这都是好事情,虽然依然是小花招,但就像大框架的边框是用橡胶做的,可以增加整个组织的包容度。基于此,终点目标也是有调整空间的;基于此,也可以判断,最终有些银行在组织上的超前或者包容,会让它走得更远一些。

再回到银行内部,并非明晰了自身、确定了战略、磨快了技术、调整了架构,就可以躺赢,还有好多好多细节,魔鬼也在细节中,天使也在细节中。其中最关键的两个:资源到底支持谁?指标到底怎么定?

那么,资源给谁呢?按照科斯的理论,给用得最好的人。这的确有些难判断啊,要不要给经验丰富的人?

从个人修行的角度,这是混淆了见知和成就。一个人吃得馒头多,吃得盐多,活得长,可能其见知足够丰富,经历了复杂的世事;但成就是另一码事,成就是需要求证的,是可以印证的,是要拿数据说话的。

银行的资源毕竟是有限的,如果特别担心资源浪费,可以小步快跑得不断试错,建立有包容性的试错机制;如果资源还有点,也可以赛马,让不同的团队做同样的事情。当然这都需要嵌入数据,在推进过程中不断得调整。

还有一个指标怎么定的问题。怎么定指标,有些类似于法院怎么判决。当下的考核不重要,当下的判决不重要,重要的是你要引导什么。这个指标下去了,会引发怎样的变化,是否偏离全行战略。这个判决下去了,老百姓到底怎么想,是否反而助长不正之风。曾在某国有一个判例令我印象深刻,有一个人在路边受伤,垂垂不能动,小偷路过偷了他的东西,但小偷思虑再三,打了急救电话,这个人终究获救。法院怎么判这个小偷的?嘉奖并无罪释放。这种判决中,分对错没有必要,重要的是引导什么,引导对生命的慈悲,还是对偷窃的惩罚。

世事清晰又复杂,清晰的是内心,复杂的是外在;复杂的是内心,清晰的是外在。恍惚中,我眼中的银行,就如同一个沙漠中的行者,向着远方的前行。在前行的路上,他会面临很多诱惑,有小鸟让他向东,有老鹰让他向西,他该听谁的呢?现实世界并没有鬼吹灯中那浑身发着白光的白骆驼。

路在何方?路在脚下。

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