开放银行建设新探索:小程序平台

金融科技开放银行
银行家杂志
庄东燕
2019-07-11 · 10:10
[ 亿欧导读 ] 开放银行是银行4.0的起点,也是银行服务完整性的起点。
招商银行,开放银行,金融科技,招商银行,消费金融,小程序 图片来自“东方IC”

“Banking everywhere,but never at a bank(银行服务无处不在,只是不发生在银行了)。”这是《银行4.0》作者布莱特·金(Brett King)对未来银行的判断。在中国,这样的业务形态更多地被称为开放银行。其与银行以往的信息化进程不同之处在于,开放银行不只是把银行业务搬到网上去,而是重塑了业务流程和底层技术架构。在开放银行时代,银行与产业合作伙伴处于一个开放的生态中,共同经营场景和客户,通过共建实现共生。

金融科技为核心竞争力的招商银行,于2018年开始布局招商银行App小程序平台。上线一年多以来,招商银行App小程序先后引入了包括顺丰快递、沃尔玛、友宝在内的130余家合作机构,涵盖出行、政务、民生、商超等生活服务场景。

趋势与机遇

开放银行将是全球银行业未来发展的大势所趋,中国市场或蕴含更多创新机遇。——麦肯锡对中国银行业在开放银行领域发展的判断。无论是从全球还是从中国银行业来看,开放银行都是未来银行业发展的大势所趋。在消费者数字化程度较高的中国市场,未来可能会涌现出更加灵活的开放银行模式和更多创新机会。

自张小龙推出“即用即走”的小程序平台后,有行业研究显示,全国小程序用户已超过移动互联网用户的一半。超级App都在布局各自的小程序平台、引入开发者共建平台生态的同时,我们也看到,来自其他领域的探索者甚至银行,也在探索小程序带来改变。

对于用户来说,招商银行小程序意味着更加丰富、满足用户需求、涵盖衣食住行等多元生活领域的产品与服务;对合作伙伴来说,可以和招行一起,延展服务边界,合力为9000多万招商银行App用户提供更好的产品和使用体验。

开放与安全

开放银行是由英文Open Banking翻译而来,起源和推广是英国和欧盟关于银行业的数据共享和开放数据的探索。在布莱特·金看来,从银行提供服务的方式来讲,银行业发展至少经历了四个阶段:立足于网点服务的银行1.0阶段;自助银行为主的银行2.0阶段;基于互联网银行服务的银行3.0阶段;银行4.0,银行即服务阶段。银行1.0时代到银行3.0时代银行服务是割裂的,而开放银行是银行4.0的起点,也是银行服务完整性的起点,银行服务再也不是基于银行实体,虚拟化的银行本身即可提供。

“开放银行是银行4.0的起点。”这个观点正在被越来越多的银行业人士所接受,2018年银行年报中,出现了“开放银行”的身影以及对于开放银行的探索实践。

在招行看来,小程序平台的创新之处主要体现在三个方面:首先,强调以安全来支撑开放。以银行级的安全能力来赋能合作方开发小程序,比如通过对接招行的零售智能风控平台——天秤风控系统,招商银行App小程序开发者能实现羊毛党防控、交易侦测等,全方位守护合作机构和客户的资金与信息安全。其次,强调对合作机构的赋能。招行通过输出一网通开放账户体系、钱包账户、支付、数字化运营、消息触达、人脸识别等能力,让用户免登陆、免注册,即可享受多样化服务,与合作机构实现共赢。再次,实现用户服务的精细化和地域化。通过小程序快速上线本地化特色功能和本地合作商户,满足了区域用户的个性化需求,满足细分用户群体的独特需求。

值得一提的是,小程序还完善了招商银行App的生态圈战略布局。一是对外赋能,强化自身核心业务方向;二是通过不断建设和布局侧重,聚焦用户生活服务领域的服务深化;三是向行业商户输出综合解决方案,形成多方共赢。目前,小程序平台已成为招商银行App生态圈建设的重要力量,成为App与多彩生活的重要连接器。

试水与延伸

对于开放,银行和互联网公司殊途同归,选择在自己的平台上搭建更丰富的场景。微信官方6月27日公布的最新数据显示,截至2019年6月,8200家服务商共推出了63万个小程序,小程序团队还在现场总结了零售、品牌、交通、政务等四个垂直行业的商业模式。

互联网如此,银行业亦然。业界早有共识,在开放银行时代,银行需要走出传统领域,在不同的场景中为客户提供服务,从“单兵作战”到共同协作,专业化、精细化、协作化将是未来银行业服务的标签。

招行小程序的实质,也在于为App引入更多场景,为用户提供更丰富的服务。据了解,招商银行App小程序平台现已上线政府公共服务类、商超类、物流快递类、自助货柜类、出行类、智慧类等多种小程序。

在业界看来,这样的场景延伸有两大作用:一是促进银行业良性竞争,将银行服务“放出去”,谁的服务做得更好,就可以获得更多客户;二是让银行更接地气,银行服务通过开放平台融入到各种垂直互联网的场景中,比如商超、海淘、音乐、网约车、外卖平台,这就意味着更多客户来源,更多活跃的客户,以及更多的高价值流量。

敏捷与“野心”

经历了最早的低迷、后来的爆发和现在的沉稳,以微信、招行为代表小程序类应用,其能力与潜力勿需多言。业界关注的问题,也由小程序适合哪个行业,变为小程序还能带给大家多少惊喜。这是一场微妙的合作,可以看到的是,合作伙伴正在拓宽招行小程序的边界,让其抽出了新枝、结出了果实。

在招商银行App相关人士看来,这些“新枝”和“果实”,有些是意料之中,有些则是意外之喜,而其共同点却都是“改变”小程序带来的第一个改变,是面对用户需求时,App的反应更加敏捷。比如刚开始推行个税新政时,招商银行App第一时间迅速上线了“新个税计算器”小程序,及时响应用户需求,得到了用户的肯定。小程序带来的第二重改变,是引入多家合作机构,极大地丰富了App的生态与体验。以往,招商银行App基本由总行产品团队开发,分行只扮演“一线推广者”的角色。但在小程序上线后,各地分行的产品经理、技术人员、运营高手,甚至合作商户的精英们均加入了App建设,研发力量大大增强。同时,部分优秀的小程序还发展成了全行的小程序,进一步丰富了App生态。比如深圳分行的“沃尔玛购物卡”小程序在得到本地用户高度认可之后,分行便将96折购买沃尔玛购物卡的福利推广到了全国,让9000万用户均能受益。

显然,科技与金融的深度融合促生了新型金融业务形态,2019年似乎也将成为中国银行业构建开放银行生态的转型发展之年。银行和互联网公司踏进的这同一条船,正在影响我们所有人。小程序已经成为招商银行App开放生态的重要工具,而合作机构在与招行的合作中获取了更多客户、更大商机,双方实现了共同成长。

可以预见的是,未来,类似招行的小程序类平台将开发更多特色功能,吸引更多合作机构,将资源转换成流量,全面提升用户的使用体验,成为银行业场景开放的范本。这种改变不仅关乎银行未来的生存和竞争状态,也将影响到每一位金融消费者。

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