薛洪言

苏宁金融研究院互联网金融中心主任、高级研究员,公号:洪言微语

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银联推跨境返现卡,从一域看全局

消费金融
亿欧
薛洪言
2019-07-17 · 09:45
[ 亿欧导读 ] 当前,越来越多的消费金融机构、支付机构在强化与银联的合作,银行也尝试向云闪付开放更多的产品资源和优惠资源,围绕“云闪付”的生态系统搭建正在成形。
信用卡,信用卡,消费金融,金融科技 图片来自“123rf.com.cn”

这几年,银联联合商业银行搞过不少事,如“闪付”、“手机Pay”、“银联二维码”、“云闪付APP”、“银联62节”、“小微企业卡”,还有这两日发布的“跨境返现卡”。

乍一看,动作密集、眼花缭乱;仔细去看,里面有协调统筹,也不乏亮点创新。所谓不谋全局者不足以谋一域,反过来,从一域看全局,才能看清落子走位背后的棋局。

何为跨境返现卡?

时值暑期,每年3季度都会迎来出境游高峰。2019年7月15日,银联宣布推出首款银联跨境返现卡,主打刷卡笔笔返现1%的优惠(可在境外173个国家和地区超过2700万线下商户使用,每月返现一千元封顶),便是瞄准了出境游群体。

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出境游是个大场景。据国家文化和旅游部数据显示,2018年,中国公民出境旅游达1.5亿人次,同比增长14.7%,稳居世界第一。从消费支出看,据中国旅游研究院估计,2018年中国公民出境旅游消费支出合计1200亿美元,人均单次消费约800美元(折合人民币5500元)。

消费升级的大潮下,出境游人次每年保持两位数以上增长,保守估计(年均增速11%),五年后,年出境游可达2.5亿人次,消费支出超2000亿美元(折合人民币约1.4万亿元)。

空间这么大,自然早被金融机构盯上。市面上不乏境外支付返现的产品,只不过权益相对分散——有些是发卡行主导,只在节假日出游高峰期开放优惠;有些则是卡组织与发卡行联合营销,有效期内境外支付笔笔返现,但卡片定位于境外,不能享受境内优惠活动。

相比之下,银联此次推出的跨境返现卡,择其优点,又叠加了额外权益,提升了跨境返现卡的吸引力。

一是不限时,有效期内笔笔返现;

二是境内外打通,境外享受返现,境内同享银联卡日常优惠补贴;

三是叠加境外WIFI、全球购物险等专属权益,并享受银联商旅出行、健康保障、人文娱乐、至臻生活四大类特色全球用卡服务。

此次,银联选择工、农、中、建、交、招商、平安、兴业、广发等9家银行为首发合作银行,后续还有其他银行跟进。各家银行为凸显差异化,势必在基础补贴之上叠加本行定制权益,强化对持卡人的吸引力。

此外,云闪付还推出了诸如随机返现、奖励金等促销活动,持卡人除直接刷卡享优惠外,还可绑定支付工具,实现三方(银联、发卡行、支付渠道)优惠叠加。

综上来看,银联此次推出的跨境返现卡,友军多、对手少,优惠叠加后在同类产品中具有相当的竞争力。以出境游1.5亿人次看,若去重后出境人数1亿,叠加1亿潜在意愿人群,2亿人口辅以1%的渗透率,发卡量也能达到200万。

升级全球服务能力

跨境返现卡,还不是全部。

中国支付清算领域双向开放正在提速。2018年11月,央行批复首张外资银行卡清算牌照,国际清算巨头正在入局境内,境内清算巨头也在加速布局境外。在“第七届中国支付清算论坛”上(2018年11月),银联联董事长、党委书记邵伏军提出要着力提升六大能力,第五点就是“以打造国际品牌为目标升级全球服务能力”,具体分解为四小点:

“一是不断完善受理网络,强化与境外重点地区商业银行、大型商户合作,积极推进受理环境建设,提升受理质量和体验。

二是在继续做好内卡外用业务的基础上,尽快实现从服务境内持卡人境外游为主,到兼顾全球银联卡持卡人的转变。

三是加快境外创新业务推广,充分发挥我国移动支付先行优势,尽早实现云闪付等创新产品境外的应用。

四是紧跟国际产业发展趋势和各国监管政策调整,加快推进境外系统架构建设、创新技术能力建设,提高服务水平。”

升级全球服务能力,受理网络是基础。据悉,目前银联卡全球受理网络已延伸至174个国家和地区,覆盖超过5500万家商户(境外2700万户)和290万台ATM(境外170万台),其中,银联闪付已落地境外38个国家和地区,辐射1800万台POS终端;银联二维码也覆盖了全球超1080万家商户。

网络通畅,产品才能跑起来。目前,银联已在52个国家和地区发行银联卡,境外定制化产品日趋完善,在为境内持卡人出境服务的同时,也在强化对境外持卡人的本地化服务能力。

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严格意义上,跨境返现卡仍属内卡外用,但在金融行业双向开放大潮下,境内金融机构加速走出去,境外卡组织加速布局境内市场,内卡外卡的界限正日趋模糊。

在发布跨境返现卡的同时,银联还联合商业银行推出了境内外大型主题营销活动——境内主打万店满减优惠;境外甄选80个旅游目的地,推出主题优惠活动。双线发力,着力升级全球服务能力。

生态之力

境外加速布局,但重心仍在境内。

7月11日,银联与中信银行签署全面合作协议,拟在银联卡发卡和受理、国际业务、新无卡平台建设等方面加强合作;

7月16日,银联与工行签署《银联卡业务五年期全面合作协议》,拟在银行卡发卡与受理、移动支付发展、业务规范共建、营销活动及品牌宣传、国际业务发展等方面加强合作,并提到要“推进云闪付APP、银联手机闪付、银联二维码支付等创新业务的发展”,以及“进一步推动银联卡的国际化进程,提高银联卡境内、外交易规模与质量”。

银联与银行,一个是卡组织和清算机构,一个是发卡行和收单行,本就紧密合作、协同发展,现在又以签署协议的形式强化合作、着重推进,何以如此呢?

一则,在面面俱到的全面合作中,挑选重点领域“加粗强调”。就上述两份协议看,落脚点主要在银联卡发卡和受理、国际业务和新无卡平台建设/移动支付(云闪付APP、手机闪付、二维码支付)等几个方面,彰显了未来重点发力方向。

二则,以用户为中心,升级用户体验。竞争的本质是更好的用户体验,更好的用户体验需要集合全行业最优质的资源,以长板补长板。面对生态之力,单一机构全覆盖的作业模式再难取胜,单一机构间的直接竞争正成为过去,生态间的间接对抗已然到来。

此时,开放与合作成为金融机构面向未来的唯一出路。

以卡组织为核心的清结算网络本身就是一种生态,这里不再详述;基于“云闪付APP”的无卡平台建设,则是围绕“支付入口”建设的另一种生态。

2017年12月,银联联合银行发布银行业统一APP“云闪付”。云闪付定位于银行业统一移动支付战略产品,强调渠道引流作用,不作私域流量入口;强调标准普及与渗透,具有一种开放嫁接能力——与手机厂商合作,衍生出手机Pay;内嵌于银行APP,成为银行移动支付底层标准……

在各方努力下,云闪付用户规模快速增长。2018年11月,云闪付累计注册用户超过1亿;2019年4月,已突破1.5亿。

在流量红利消失的背景下,任何一款用户数快速增长的APP都是稀缺品,与之捆绑,便能享受结构性流量红利。云闪付APP用户规模的增长,反过来强化了其对于合作伙伴的吸引力。

当前,越来越多的消费金融机构、支付机构在强化与银联的合作,银行也尝试向云闪付开放更多的产品资源和优惠资源,围绕“云闪付”的生态系统搭建正在成形。

在C端支付格局里,云闪付正成为新的变量。

不在一城一地

当前,境内市场仍未定局,境外之争又拉开战局。新变量层出不穷,新事物接续而出,竞争永不止息。

全局之战,不在一时得失,也不在一城一地。拉长时间窗口,一切尚无定论,久久为功,自可缓缓图之。


科技创新正触发新一轮物流竞争序幕,新物流比拼的是跨界整合能力和大数据算法等科技能力。在此新形势下,整个行业、企业如何抓住在新一轮物流竞争中抓住新机遇?又如何实现内部产业变革与升级,创造出新的竞争优势?

基于这些观察与了解,亿欧物流将于9月20日在北京举办以“科技赋能 智创未来”为主题的——GIIS 2019第四届物流科技创新峰会。如今,峰会嘉宾与议程已经公布,报名通道也已开启,感兴趣的朋友,快马加鞭来参会!

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