禀赋才是方向,热点不是方向

区块链金融科技数字金融
莫道寻常
米罗
2019-07-19 · 18:46
[ 亿欧导读 ] 金融科技那麼熱門,並不是因為科技依附在金融身上,而是金融賴上了科技。先進科技選擇了金融這個行業,造就了金融科技的鼎盛,而不是金融使得科技得以輝煌。金融科技的輸出被市場看好,是否就意味著企業轉型金融科技會比原來的效益更大?
金融科技,金融科技,区块链,网络金融,数字金融 图片来自“东方IC”

金融科技只是先进科技落地的一种行业选择

前天拜访浙商刘行讨论对科技的看法,昨天跑支付宝跟某美女喝咖啡,晚上又在佛学院旁边与省联社应总谈天说地,听了好多案例,碰撞了一些观点,清晰了一些思路,还未系统梳理,先贴出来:

1.科技就是科技。

大数据、AI、云计算,既可以落地金融,也可以落地医疗、交通、制造、生物等,之所以挂一个金融的噱头,无非就是觉得这个行业好忽悠。一件摄影作品的好坏反映摄像机的质量,这是谁的观点?卖摄像机的。

2.新旧技术的争夺本质是资源的重新分配。

竞争的大趋势,是资源在谁手中才能发挥最大价值。当我们说,科技的力量、网络的力量时,到底掌握在谁手中是一个企业的战略取舍,不分对错。

3.科技无对错,科技的核心特质无对错,关键在于科技的应用场景。

当我们热衷于讨论区块链的去中心化时,千万不要觉得区块链的先进就代表着去中心化的先进。区块链呈现的是节点的自组织,而自组织效率的高低与组织大小、场景密切相关。换个话题就是,自组织的人类团队,与中心化的人类团体,哪种更有效?游击战和阵地战,哪种更有效?在合适的场景选择人员、节点的最佳组织方式罢了。

4.金融科技、网络金融数字金融是否应该独立存在?

在现在及未来,任何一个条线或部门,都将是科技驱动、网络驱动、数据驱动。网络金融应不应该独立为一个部门?关键看交易成本,如果一个企业跨部门沟通的成本是极其高昂的,大于网络金融的加成价值,就选择非独立;反之,可以独立。

5.独立存在的电子银行部或网络金融部,其合理性和必要性是什么?

分别挂在个金条线或公司条线之下是更好的模式吗?直销银行是更好的选择吗?前一个问题用交易成本可以解释,后一个问题,没有标准答案,或者说,发展是没有标准路径的。倾向于选择直销银行的,可以反问自己两个问题,直销银行与手机银行严格的区分是什么?对二类账户而言,是自建场景平台重要,还是向外部场景平台输出重要?

6.对二类账户的重视,再怎样都不过分。

要清醒得认识到,连接客户方式的转变。原来是通过一个存折、一张借记卡、一张信用卡等,连接客户,是有线下成本的,而介质只是账户的载体,账户的电子化以及去介质化,是对账户能力的全面释放,这是网络化竞争的船票。

7.除了折腾直销银行或者金融科技,有没有其他更有价值的路径选择?

或者说,在未来,电子银行部或网络金融部真正去向何方?是工具,是产品,是业务,是平台,还是能力?我坚持认为,银行的一切,都是依靠牌照资源进行金融能力的提供,原来是端坐家中,那么,为何不迈出去,转变为依靠牌照资源进行金融能力的输出呢?大部分企业以及所有个体,是无法获得金融牌照的,但都会有金融梦想,我要是有个牌照将怎样怎样,那么,就去帮他实现梦想。

8.禀赋才是方向,热点不是方向。

金融能力的输出,只是我看好的方向,并非适合所有银行的网络金融部门,因为,任何一家银行或非银企业,都是有自己的特色和禀赋的,再热门的概念,如果跟你的禀赋无关,也不要跟随。于是,哪些纷纷想转型金融科技的企业,要想想,自己的禀赋是什么?抛开禀赋做事情,多半不会成功。

9.金融科技的边界?

30万的信贷你敢走线上,30亿的信贷你敢不敢走线上?理论上讲是可以的,如果客户的所有数据全部线上化,但客户的数据可能全部线上化吗?不可能。所以,30万,金融科技的手段,这个等级的风险反溯这个等级的成本,足够了,这叫风险可控;而30亿,现阶段金融科技的手段无法勾勒全貌,就无法把风险控制到可接受的范围内,必须叠加高昂的线上和线下成本,才能做到风险可控,无法批量复制。关于风险和成本的考量,或许才是金融科技的边界。

先写这些。为了不惹事,以上仅代表个人观点,非常不成熟。

米罗,于杭州。

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