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网络互助是怎样的一门生意?

保险科技
亿欧
王美文
2019-07-28 · 23:17
[ 亿欧导读 ] 在网络互助面临的风险方面,龙格表示,目前行业风险主要在于政策风险,网络互助还没有垂直的主管部门,监管政策还没有制定和落地,行业还面临着诸多的不确定性。
互助保险,网络互助,保险,金融科技 图片来自“123rf.com.cn”

亿欧金融消息,近日,美团旗下金融服务平台美团钱包开通了美团互助产品,并上线了《美团互助好青年大病互助计划》,宣称最高互助金100万,单件分摊小于0.1元,覆盖疾病100多种疾病。

据了解,网络互助是一种原始保险形态与互联网结合,利用互联网的信息撮合功能,会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失,为了避免了个体负担过重,约定单次互助金不超过若干元,并规避了偿付能力问题。

此前,蚂蚁金服、滴滴金融、360均已上线互助产品,其中蚂蚁金服相互宝已有7323万人参与、滴滴金融点滴相互已有111万人参与。此外,业内人士向亿欧透露目前360互助参与用户约为10万人。

亿欧金融认为,巨头上线网络互助产品首先是为了获客,一方面是企业原有业务的获客,随着互联网企业的发展逐渐由浅入深,对于百度、阿里、腾讯、京东、苏宁、滴滴、美团、今日头条等巨头以及小巨头来说,流量红利逐渐消失,新用户获取面临天花板,开展新的业务和产品可以触达差异化用户,实现对原有业务的加持。

虽然上面提到的企业没有全部上线网络互助产品,但就目前行业的趋势来看迈出这一步或许只是时间和监管的问题。

另一方面是精准获客,网络互助的参与者与有保险需求的人员有较高的重合度,对于手握保险相关牌照的企业来说互助产品是他们精准获客的利器。

其次是对于存量用户的挖掘和盘活,对于主营业务逐渐饱和的企业来说,通过挖掘存量的新增长和盘活僵尸用户来提高盈利天花板已经逐渐成为趋势,上线网络互助产品提供差异化服务,有助于企业横向挖掘存量用户市场新的增长点,同时对于上述持有保险相关牌照的企业来说能够为用户提供更深层次的保险服务,为其业务的纵向发展提供入口。

网络互助的变现方式:

一、管理费

“此前网络互助是不收管理费的,相互宝入场并收取8%的管理费后,其他行业参与者也开始收取平均为8%的管理费。”众托帮联合创始人兼副总裁龙格给亿欧金融算了一笔账:

以相互宝为例,其参与人数按照1亿人次计算,每年重病发生几率为万分之一,那么每年将会有1万人获得互助金,如果按照每人30万互助额度计算,互助金的规模将达到30亿,收取8%的管理费,也就意味着相互宝每年管理费用的收入就达到了2.4亿元。

相互宝的运营成本可以分为运营成本、第三方调查成本、其他成本、不可预估成本(相互宝在支付宝体系内获客,成本忽略不计)。

运营成本:若相互宝运营团队为100人,每人按照20万年薪计算,成本为2000万元。

第三方调查成本:行业平均调查成本为3000元,按照1万人计算,这一成本将达到3000万元。

不可预估成本:按照3000万元计算。

其他成本:按照2000万元计算。

以此计算,相互宝本身每年的净利润将达到1.4亿元,生病人数越多赢利越多。

二、保险相关

上文提到网络互助与保险用户需求的重合度较高,但网络互助只能保证用户的一部分需求,例如大病和意外还需要保险来进行保障,如此来看,网络互助就成为了一些商业保险的入口。

“水滴互助、轻松筹等号称靠商业保险保费每个月能做到几亿元利润。”龙格表示,这样算下来,平台一年在保费上的收入可以达到几十亿元。

三、医疗健康相关

目前,行业玩家还在进行尝试,包括在线问诊、在线挂号等。

四、流量变现

在流量红利下行时期帮助有需求的企业推广产品,以CPA、CPS的结算方式收取推广费用。

在网络互助面临的风险方面,龙格表示,目前行业风险主要在于政策风险,网络互助还没有垂直的主管部门,监管政策还没有制定和落地,行业还面临着诸多的不确定性。

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