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全球第一张信用卡是如何诞生的?

Alex Rampell/高旭(译)
2019-09-26 · 11:30
[ 亿欧导读 ] 信用卡就是这样一步步的成长起来,改变了我们支付和借贷的方式。
信用卡,VISA,Mastercard,支付

文章来源于:Alex Rampell/高旭(译),图片来自“123RF”

如今,信用卡和支付卡可以说是世界上最有价值的网络之一,公开交易市值达到至少1万亿美元。

而信用卡的诞生,还要追溯到61年前的美国加利福尼亚州一个名叫Fresno的小镇。

其实从20世纪20年代开始,美国市场上已经出现了不少的“支付卡”(charge card),但是都没有信用贷款功能,而且消费者只能在特定的商家使用其发行的支付卡,与如今各大商家发行的购物卡近似。如果想要申请贷款,消费者仍然需要亲自前往银行。

当时,日后的银行业巨头美国银行业务仍然仅仅局限在加利福尼亚州。Fresno小镇人口约有25万,其中45%的家庭都是美国银行的客户。时任美国银行客户服务研究部门负责人的Joe Williams认为,真正意义上的信用卡应该突破商户数量的限制,服务尽可能多的商家和客户,这样不仅可以让人们免去携带大额现金的烦恼,还能随时/快速申请贷款。

1958年9月18日,美国银行开始了一次声势浩大、价格不菲的宣传攻势——向Fresno的6万多名居民免费邮寄了BankAmericard信用卡,卡片无需申请,拿到即可使用。当时,这张卡的对商家的费率设定为6%,而消费者则可以直接获得300到500美元不等的即时信用额度。通过这种简单粗暴的方式,美国银行成功收获了大批的持卡用户和300多家当地刷卡机构商户。

之后的三个月,美国银行将这项新服务逐步扩展到北部的Modesto和南部的Bakersfield,随后逐步入驻旧金山和洛杉矶等地。大约一年之后,美国银行收款信用卡产品成功发行200万张,同时签约了2多万家商户。

Joe Williams在产品设计之初认为,款项偿还应该很容易,逾期率应该不会超过4%。但是,现实总是残酷的。仅仅发行这款信用卡产品就给美国银行带来了前所未有的坏账,贷款逾期率超过20%,6%的费率也引发了不少商家的反对。此外,犯罪分子也很快摸清了卡片复制的流程,欺诈行为陷入失控的境地。在BankAmericard发行不到两年之后,Williams黯然离职。

然而,美国银行却仍然没有放弃这个创新产品。经过了几年的痛苦挣扎后,BankAmericard最终扭亏为盈。

多年之后,BankAmericard逐步发展成一个非营利的联盟,将多家银行与信用卡机构连接起来,并最终从美国银行独立出来成为了我们熟悉的银行卡组织机构Visa。而另外一部分银行则成立了一个从事类似业务的组织MasterCharge,并演变成了如今的MasterCard。

信用卡就是这样一步步的成长起来,改变了我们支付和借贷的方式。

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