逾期与政策双重压力,第一目标是“活下去”

汽车金融
消金时代
秋天
2019-11-27 · 18:45
[ 亿欧导读 ] 活下去是当下汽车金融公司最重要的课题。
汽车金融,套路贷,融资租赁,逾期催收 图片来自“123RF”

【编者按】目前我国融资租赁行业仍处于起步探索阶段,还存在法律、征信、消费者教育等多重问题,并且行业主体之间关系尚未明确,行业爆发性增长仍需时日。

本文转载自消金时代,原作者秋天;由亿欧编辑,仅供行业内人士参考。


“一成首付弹个车”、“超低首付秒有车”。早些年,大街上充斥着这些低首付购车的广告。

相较于首付需30%、准备复杂资质证明的购车汽车分期,近几年互联网汽车公司推出0-10%的低首付汽车分期受到年轻消费者的欢迎,汽车金融市场欣欣向荣。

而这类购车方式的背后多是汽车融资租赁模式。汽车融资租赁目前主要分为两种模式,一种是直接租赁,一种是售后回租。

直接租赁,又被称为以租代购,指的是汽车融资租赁公司根据用户的需求向汽车供应方购买相应的车辆并支付车款,然后汽车融资租赁公司与用户签订融资租赁协议,将车辆直接出租给用户并收取租金,在协议期间,汽车融资租赁公司拥有汽车的所有权,用户仅拥有汽车使用权。

售后回租指的是拥有汽车的用户将车抵押给汽车融资租赁公司以获取一次性的资金,在融资租赁协议期内继续使用汽车并向汽车融资租赁公司缴纳租金,协议期内用户将汽车所有权让渡给汽车融资租赁公司。

虽然背后模式有所差别,但用户体验则很难区分。大部分互联网系公司采用的产品模式为“三段式”。流程为付1成首付,之后1年分期还款,这段时间车权属于融资租赁公司,1年后用户有3个选项,归还车辆,剩余款项一次性还清,或者分期还清,但大部分平台会堵住第一个选项。

问题多多,争议重重

“汽车融资租赁没那么好做了,监管政策收紧、逾期率攀升、经济大环境等因素对行业都有影响。“一位业内人士透露。

而车金融则面对着重重争议与问题,也是“套路贷”投诉的高发区域。

归纳对各汽车金融平台的投诉发现,很多问题出在用户以为的贷款金额与实际贷款金额不符上。

如刘女士的投诉表示,其在购买车时的成交价是58000元,首付14000元。贷款44000元,并且优信贷款人员与他们再三确认,并拿空白纸质合同要求签字,说时间紧急回去再填金额,直到1个月后,刘女士还第一笔贷款时,才发现租赁合同与购车协议金额都与此前说好的不一样。

刘女士提供的截图和合同明细显示,其已支付7620元首付款,贷款67704元,由微众银行或其合作金融机构放款,租赁车辆合同总额为76324元,购车价为60000元。

支付明细表显示,除购车费用外,此外还有技术服务费7048元,GPS/平台管理费1800元,车辆安全保障服务费756元,代办服务费600元,交易服务费2000元,保险费(商业险)2500元,其中前4项费用由优信收取。以上费用加购车费用合计74704元。

购车协议则显示,车辆总价款为84997.6元,合作方代优信鹏达二手车经纪有限公司收取6000元首付款。

刘女士的案子并非个例,市场玩家中多少都有遭遇类似投诉。而在催收上,还有最大的争议点在于车的所有权问题上,以及拖车行为是否合法。 

因为使用融资租赁模式的消费者,在第一年只是拥有汽车的使用权,而一旦消费者没有按时还款,汽车金融公司将依照合同关于所有权的约定回收汽车并进行处置。

但据消费者反映来看,很多消费者对于第一年为租车的情况并不了解,仅以为自己贷款买车,没有被平台主动告知详情,故而引起纠纷。

同时,也有借款人借扫黑除恶专项行动,恶意投诉。值得注意的是,在郑州、武汉等地,已将收车的行为定义为“套路贷”的一种形式,禁止拖车,只要拖车就违法,对相关催收带了新的挑战。

此外,使用弹个车产品,用户付完首付后,后期贷款需要在蚂蚁金服通过分期审核。

但据有多位消费者投诉称,在付完首付后,到了后期分期付尾款阶段才得知自己未能通过蚂蚁金服的分期审核,而在此时消费者再想退车,就需要缴纳高额退车费。平台承诺的后期可分期付款的服务并未跟上。

多玩家折戟,政策收紧

2016年起,玩家争相涌入汽车融资租赁市场,弹个车、易鑫、花生好车、毛豆新车、优信、大白汽车等。

但前有趣店放弃大白汽车,优信解散新车业务,近期,上市公司二三四五解散汽车金融事业部,众多公司在汽车金融探索之路上遇阻。

而据此前FinX科技报道,整个汽车金融行业的逾期率抬头,多家保险公司汽车履约险业务“缩量求稳”,易鑫自营融资租赁业务M3+逾期率从1.10%升至1.29%。另据业内人士透露,未公开数据的大搜车、车好多、花生好车等平台的逾期率也均有不同幅度的波动。

值得注意的是,做融资租赁业务不可避免的涉及到担保。例如,优信招股书显示,根据优信与第三方融资伙伴的协议,优信为这些融资伙伴的所有贷款的本金金额以及应计和未付利息提供担保。假如出现逾期,优信保证为所有消费汽车贷款提供全额还款。

优信在招股书的风险因素部分就曾提到:“如果有关监管当局认定我们开展融资担保业务,我们将被要求取得融资担保许可或牌照来继续与特定金融机构的合作协议”。

2019年7月12日,优信宣布对公司二手车交易衍生的助贷业务与58金融旗下的Golden Pacer进行合并。优信对媒体表示,此次剥离合并后,无论是针对历史助贷资产还是未来新增助贷资产,都不再对本地和全国购的助贷业务承担任何相关的金融兜底责任和风险。

优信的动作似乎有先见之明,随后10月份,银保监会发布的《融资担保公司监督管理补充规定》指出“未经监督管理部门批准,汽车经销商、汽车销售服务商等机构不得经营汽车消费贷款担保业务...确有需要开展相关业务的,应当按照《条例》规定设立融资担保公司经营相关业务。”

《通知》还指出,为各类放贷机构提供客户推介、信用评估等服务的机构,未经批准不得提供或变相提供融资担保服务。“助贷模式”是汽车金融行业内的重要玩法,融资租赁公司与银行合作,给银行提供兜底,相当于变相提供融资担保服务。

近期,一份近万字的《融资租赁业务经营监管暂行办法(征求意见稿)》也在网络流传,虽暂未确定真实性,但已引起业内广泛关注。有媒体分析,意见稿内容堪称史上最严,对融资租赁公司风险资产、融资渠道等均做了严格规定。

根据艾瑞咨询的报告,2018年我国汽车融资租赁的市场规模约为2255亿元,预计未来三年的复合增速为20%左右。到2020年,汽车融资租赁有望实现6%的渗透率,市场规模将近4000亿元,汽车融资租赁市场依旧有极大的潜力。

报告也显示,目前我国融资租赁行业仍处于起步探索阶段,还存在法律、征信、消费者教育等多重问题,并且行业主体之间关系尚未明确,行业爆发性增长仍需时日。

在等到市场成熟之前,相信活下去是当下汽车金融公司最重要的课题。

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