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国家金融与发展实验室曾刚:关于消费金融创新的几点探讨

郝歆雅
2020-02-21 · 10:20
[ 亿欧导读 ] 在与曾刚探讨消费金融创新的过程中,亿欧整理了关于消费金融的五个代表性观点,与读者分享。
曾刚,亿欧智库,消费金融,国家金融与发展实验室

作者:郝歆雅,图片来自“亿欧图库”

在不久前由亿欧主办的“2019世界创新者年会——金融科技创新论坛”上,国家金融与发展实验室曾刚发表了主题为“消费金融的创新与监管”演讲。在与曾刚探讨消费金融创新的过程中,亿欧整理了关于消费金融的五个代表性观点,与读者分享。

1, 现金贷属于消费金融吗?本质区别体现在哪里?

在广义上,现金贷属于消费金融的范围。在国外,消费金融中包含现金贷,统一归类于零售部门进行统计。其逻辑是对个人的偿还能力进行评估,个人的还款意愿不会根据实际消费的用途发生变化,因此对贷款的用途场景没有强制要求。

 但是对于中国的市场环境来说,现金贷和消费金融的监管体系不同,因此表现出不同的要求。中国消费金融的特点是:专款专用,在这样的环境下现金贷就无法归类于消费金融。从宏观角度来讲,国家更倾向于鼓励有消费场景的消费贷款,因为消费现在是GDP增长的主要拉动力。

 对于消费金融来说,非持牌机构的问题会比较大,主要存在两个比较严重的问题,一是定价,二是企业行为。现在对这部分公司的整顿,会一定程度上影响到银行业务。尤其在银行在做客群下沉的过程中,和许多第三方机构的合作会因此中断,产生的连带效应使得银行在客群下沉的速度会开始变慢。

 2, 针对资金流向的问题,是否有可能建立可实行的监控机制?

答案是肯定的,但是一般的机构可能不具备建立的能力。

全球金融体系的建设到后期会体现一个共同的趋势:脱离监控的部分会越来越少。中国虽然现在脚步慢一些,但是迟早的事情。

 中国的金融体系正在不断完善,尤其对大额的现金管理开始越来越严格,不管是线上交易还是线下交易,都是可追踪的、被纳入体系之内的。而且随着政府数据整合的进程不断推进,以后不被监控的空间会变得更小,对应的是行业规范化程度提高。

 3, 考虑到如今的市场环境,中国消费金融行业还能保持五年的高速发展吗?

目前对于市场的整治只是一个短期的动作,目的是整治干扰市场的因素。对消费金融行业的增长不造成影响甚至还可以保持高速的增长,是因为客户的需求是客观存在的。从宏观趋势来看,消费信贷的规模占比将继续上升是必然的趋势。

 我们去看发达国家的美国,居民部门的信贷可以占到银行整体的70%以上,在中国这个数字现在仅为30%。但是消费对于GDP的贡献已经高达60%了。中国已经不再是当年靠投资、靠出口拉动的经济增长模式,真正稳增长的核心已经转到消费和内需上面。而这个数字说明与个人相关的金融活动应该至少达到60%以上才算合理,才能真正的实现金融服务实体经济的目标。

 未来银行业务中企业贷款会逐渐下降,增量会很大体现在个人贷款上。现在行业还处于规范和不确定的状态,因为银行所谓的零售转型实际本质上没有发生变化,其中做的好一点的是招商银行,它的零售业务已经达到60%了,我认为这是符合中国经济结构发展的一个状态。

 4, 对于国外其他消费金融机构的研究,对我们是否可以起到借鉴或警示的作用?

关于市场的发展,有些结果是无法避免的,但是制度的研究存在一定的必要性。

 比如说日本消费金融的发展,很长时间都处于低迷的状态。但是中国的消费金融的发展可能无法避免日本曾经遇到的情况,我们要做的是我们怎么做的比日本做的更好,使这个结果晚一点到来。

 而且反观日本,不一定是一个反面教材。日本近20年的经济停滞,社会还能否维持稳定和谐,宏观调控是非常值得借鉴的。

 日本消费金融问题的爆发虽然源于催收,但是根本原因还是在经济繁荣时期,对于经济增长抱有了过高的期许,经济杠杆过度导致了经济下行。经济下行必然导致无抵押的信用贷款风险上升,打击催收会无形的放大影响。说到底,催收只是承担结果的一个手段。

 所以最大的问题是探索这个周期能持续多久?要从短期还是长期看待问题?同样拿其他国家举例子,美国次贷危机已经持续了一段时间,但是居民部门的杠杆率又升了,说明只要需求存在,借贷和还贷就是必然会发生的行为。如果在短期波动的时候,就太频繁的调整市场,反而会造成更大的波动。但是从长期看,只要存在一定的容忍度,市场回温是必然的趋势。

 5, 很多银行认为,与助贷机构间是暂时合作,未来银行也会建造数据获取能力,降低对第三方数据依赖。但是考虑到银行的属性,这个规划会不会过于理想化?

这个事情和结果不是银行自身能决定的,和银行风控管理、企业文化都有一定的关系。如果银行自己打造数据能力,对于银行来讲是一件成本很高的事情,而且在互联网银行发展越来越好的情况下,银行相比下并没有什么优势。

 举个失败的例子,银行做网上商城,到现在成功了吗?银行成立金融科技子公司,会成功吗?从我个人来看,也是会失败的。银行在做的各种尝试多半是因为觉得这件事不做不行,那么建造数据能力这件事在我看来是有些理想化。

通过与曾刚探讨,亿欧智库认为,目前消费金融的创新模式激发了潜在市场的活力, 多种创新消费金融产品提高了金融的运转效率, 降低了金融服务门槛, 行业向着更加普惠的方向发展, 也因此为创新业务提供了很大的发展空间。 但是企业能力良莠不齐、 各类创新模式缺乏监管指引、 企业开展多重业务的不可控风险等潜在挑战也在催促着行业进行新的变革。 

除了建立引导政策、防范经济周期风险外,亿欧智库基于对中国消费金融的行业理解,认为完善征信体系建设、鼓励供给侧多层次和产品多元化、强化企业科技竞争能力、建立数据驱动策略等策略有助于消费金融企业创新的开展,以迅速适应市场和监管的变化。

本文经授权发布,版权归原作者所有;内容为作者独立观点,不代表亿欧立场。如需转载请联系原作者。

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