那些年你为P2P交的学费,都去哪了?

消费金融监管科技
财兔金融说
财兔君
2019-12-01 · 08:00
[ 亿欧导读 ] 什么行业政策、牌照、关系、背景,刑法才是最真实的红线。
P2P,P2P,助贷,消费金融,小米消费金融,平安消费金融,麦子金服,祝树民,51信用卡,暴力催收 图片来自“123RF”

小贷,最后的救赎

山东、湖南、河南、重庆、深圳等地方金融办相继宣布对P2P进行“清场”,现在的P2P支离破碎到已经难以称得上是一个行业了,留下来的除了还有垂死挣扎的,就是想走走不掉的。

P2P到底该往哪里走,最高层面的终于出来放话了。

2019年11月15日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治领导小组办公室联合下发了《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(整治办函〔2019 〕83号) (简称83号文)。

开篇明义,指导思想就是:

引导部分符合条件的网贷机构转型为小贷公司,主动处置和化解网贷机构存量业务风险,最大限度减少出借人损失,维护社会稳定,促进普惠金融规范有序发展。

换句话理解,没有一家P2P能继续以P2P的身份存活下去,最后的救赎就是乖乖听话,转型为小贷公司。

更值得关注的微妙是,就在一周后,11月21日,银保监会正式批复同意平安集团在上海市筹建平安消费金融有限公司

紧接着,11月26日,重庆银保监局发布了关于重庆农村商业银行参股设立重庆小米消费金融公司(“小米消费金融”)的批复通知。

停批15个月后,中国消费金融牌照再次开闸。春江水暖鸭先知,平安和小米这些巨头成了第一批识时务的俊杰。而其余的玩家成活率到底几何呢?

10月21日,银保监会副主席祝树民在新闻发布会上披露,目前全国实际运营的P2P网贷机构462家,其中正常运营的有262家。

262家,对比巅峰时刻的逾6000家,留下的仅剩下7%了,还留有口气的这262家P2P ,究竟有多少机构能最终拿到牌照,成功转型小贷公司?

蜀道难

首先,想拿到诺亚方舟的船票,起步价就是10个亿。

《意见》明确要求,拟转型网贷机构设立的全国经营的小贷公司注册资本不低于人民币10亿元,首期实缴货币资本不低于人民币5亿元,且为股东自有资金,其余部分自公司成立之日起6个月内缴足。

如果转型区域小贷,注册资本可以降低到只有5000万,但是区域小贷有业务区域限制,对于积累的客户流量是全国性的P2P来说,的确困难;而全国性小贷要求实缴资本10亿,财兔君搜罗了一下,全国能有二十几家就算不错了;这还不算完,10亿实缴资本还应同时满足“不低于转型时网贷机构借贷余额的1/10的要求”,如之前的P2P账还没结清,还要追加“不低于截至申请之日借贷余额3%的风险准备金”。

本身能活到现在还有口气就已经是万幸了,还要起步价5亿,每公里不低于一亿的配置。动辄十几个亿,财兔君心想,没有“亲爹”的,现在认“干爹”还来得及吗?

而且你的转型方案要靠谱。最关键的要让投资人满意。前两天财兔君写的麦子金服就是典型的反面教材。

“还款保障通道”ABC三种方案全是三年回款、无人监管、无还款比例、无具体还款时间,且强迫出借人选择。明显是在拿投资人当傻瓜开涮,结果被投资人送到警察局。

《意见》明确网贷机构转型为小贷公司的期限,原则上不超过1年;存量业务规模在50亿元以上且借款期限大部分在1年以上的网贷机构,转型期限原则上不超过2年。

小的一年,大的最多宽限到两年,投资者看到兑付方案在两年以上的,直接可以报警抓人了。

财兔君感叹,就这形势下,能转型的早就开始谋划了,还没转型的估计一两个月之内也难以解决问题。

而且想要加速催收回款的,还要考虑到10月21日,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》,要求将实际年利率超过36%的非法放贷行为以“非法经营罪”纳入刑法

51信用卡近期就因暴力催收问题突遭到杭州警方调查,警车云集都装不下的震慑场景如在眼前。只能指望借款人相信”还款是一种福报“啦。

几轮筛选下来,能成功转型的屈指可数,P2P就此大结局终了。无形中还推动了中国小贷公司牌照的落点,也算一种“福报”了吧。

蹊跷的是,这份指导意见中,一字未提“助贷”。

学费上万亿,值得深刻总结

山回路转不见君,雪上空留马行处。

P2P行业在中国仅仅用了12个年头,就从诞生走到了终结。如今行业清退,凋零遍地,人间百态令人唏嘘感慨。

本来只想做个介绍相亲的媒人,只管牵线,不管婚后幸福与否。

但是在实践中却走了样。只做信息中介几乎是活不下去的,必须承担信用功能,满足投资人“刚性兑付”的需求。

投资人或处于对冲通货膨胀,或被高利诱惑,至于P2P到底是什么并不是很在乎了。只觉得注册P2P账号以后,把钱打进去,到期以后就必须连本带息还回来。

这就像是电影院里,第一排的人站了起来,后边的要想看得清,也都全跟着站起来了。

默许助推下,自融、虚假标的、借旧还新、集资诈骗也就跟着来了。

财兔君就曾经听过一个朋友分享他的P2P最赚钱投资方法,就是专门找自融的平台投资。做真实信息中介平台的,因为钱被锁定在投资项目里,不受平台控制,还给投资人的钱还是要有周期的。而自融的平台,资金在创始人手里,反而更好控制,除了被挥霍的,还能拿出来点还了。

这逻辑,真是疯狂!

2019年10月13日,前央行行长周小川在公开演讲中说,P2P网贷中有一些新生事物,动机也是为了搞普惠金融,但有些方面违背了财务健康、可持续性和监管的基本规则,出现了大面积的问题,“值得深刻总结”。

前两天,又见这位朋友,他说,他现在大梦惊觉后,在深刻总结教训。不再听信什么专家讲座、风口新概念、颠覆新生态,实在按捺不住就强迫自己再去读一读本科教材,曼昆的两本《西方经济学》。

大家交了上万亿学费,最终发现,钱只要脱离了自己的控制,就有可能再也回不来。

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