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“摸着石头过河”——百信银行开业2周年全复盘

金融科技开放银行监管科技
亿欧
Amos马晓龙
2019-12-04 · 15:55
[ 亿欧导读 ] 作为国内首家独立法人直销银行,百信银行自成立以来就备受关注和寄予厚望,本文将全面复盘百信开业两年以来的“成长史”。
百信银行,百信银行,独立法人直销银行,李东如,王军晖 图片来自“亿欧网”

回望银保监会批复设立独立法人直销银行以来,为何百信的落地会“让大家很关注”?

因为这是自2015年银监会提出“积极探索银行业部分业务板块和条线子公司制改革”以来落地的创新试点成果,为传统银行开启一个“金融+互联网”的新金融发展模式,这一金融监管的创新有着非常重要的意义,而百信就是在这样的大背景下成立的。

股权三七开,中信百度促合力

时间退回到2016年12月30日,银监会批复了百信银行的筹建请示,同意“在北京市筹建中信百信银行股份有限公司,银行类别为有限牌照商业银行”,并同意中信银行和百度作为发起人,入股比例分别为70%、30%,百信也总算“名正言顺”了。

9个月后的2017年8月15日,百信正式获银监会开业批复;3个月后的2017年11月18日,百信银行正式开业。

百信除了在上述特殊背景下成立,其背后的2家股东,也是公众关注的重点。

百信副行长王军晖认为,百信是一家由“主流商业银行+主流互联网企业”联合设立的互联网银行,拥有“金融+科技”双基因。

王军晖进一步比喻,中信为“心”,百度为“脑”。中信为百信提供体制机制、流动性与内部合规文化的支持;而百度为百信赋能技术、提供流量场景和数据标签支持。百信在此过程中深度融合股东生态,实现合作共赢,聚焦2C和2B,通过广泛运用智能科技,发展数字普惠金融,打通金融服务“最后一公里”。

开业首盈利,用户净利双突破

百信依托中信银行与百度2家股东的生态,形成了自己差异化的特点,王军晖总结为3把“利刃”:

1、 银行办银行:中信银行为百信提供流动性、风险内控、网点共享、渠道合作等方面的支持。

2、 开放银行:百信不设实体和物理网点,通过线上模式与商业生态建立联结,并基于智能账户,在合作伙伴场景内开展存、贷、汇等金融业务。

3、 金融科技:高效运用人工智能、大数据,基于国产金融云搭建技术、业务、数据三大中台。

据中信银行发布的2019年中期业绩报告显示,截至6月末,百信总资产442亿元,贷款余额362亿元,其中小微属性贷款余额101亿元,用户总数突破2188万户。实现营业净收入13.59亿元,净利润0.55亿元,开业一年多时间实现了首次盈利。

最新数据显示,截至2019年11月,百信用户数突破3000万人,累计普惠信贷发放规模近1900亿元,累积财富管理规模近1500亿元。

百信行长李东如在清华五道口金融论坛上表示,由于秉承着“互联网+金融”的特殊基因,百信模式优势凸显,逐步探索出了一条“依托智能科技,发展普惠金融”的道路。

可以说,百信模式优势的直接体现,便是开业2年取得的业绩。

创新道阻长,多措并举引关注

百信副首席战略官陈龙强认为,数字化是银行最重要的创新引擎。

那么,百信是如何去完成数字化的基础搭建?

基础设施方面:百信完全建立在云上,摆脱了对物理网点的依赖;

组织架构层面:63%的人才都是科技和数据人才;

产品方面:与互联网公司和场景方共同创设产品,共同做用户运营;

用户体验方面:从具体的细分场景里思考。

完成了数字化的基础搭建,百信通过API赋能,开放350支API,把原有的传统金融服务进行重新解构。然后利用底层账户,为用户提供叠加的金融服务,让整个场景完成交易和闭环。再通过金融云和AI,对数字化引擎进行加速。

而百信在开业2年之际推出的首个开放银行生态加速器,便是最好的应用呈现。

UP加速器负责人、百信银行战略与投资总监管正刚在发布会上表示,UP加速器将聚焦科创企业的全生命周期,发现并帮助这些优质企业加速成长,成为下一个伟大的企业。

百信首先搭建起自身的数字化体系,而后利用自身的科技与金融优势赋能B端和C端,由此产生的聚合效应已经在其业绩中有所显现。

直销银行,前景几何?

百信作为独立法人直销银行的先行者,开业2年以来,不断地探索,可以说是“摸着石头过河”。但在业绩上可圈可点,在金融创新道路上也不断有所突破,为后续新晋的直销银行提供可借鉴的实践经验。

但不可否认的是,目前独立法人直销银行与民营银行在业务、产品、经营理念上却高度重合。尤其对于银行业之外人士来讲,甚至直接将其视为一体。在百信银行成立2周年之际,这个问题依旧没有得到有效解决。

在国家尤其强调金融供给侧改革的今天,独立法人直销银行的设立是监管创新的重要实践,承担着国家金融供给侧改革的重要使命。

但目前来看,这些困扰百信“定位”的问题,将会直接影响“独立法人直销银行”这块牌照的含金量。

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编辑:刘欢

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