疫情下的消费金融危机并存,怎样突出重围?

消费金融监管科技
新流财经
小慧吖
2020-02-04 · 08:06
[ 亿欧导读 ] 没有一个冬天不可逾越,没有一个春天不会来临。
消费,线下教育,旅游,长租公寓,租金贷,分期,出海,消费,普惠 图片来自“亿欧网”

受新型冠状病毒的影响,今年春节各行各业普遍延长假期,普通民众也“宅家”闭门不出,毫无疑问,本该创造业绩的黄金时期经济十分惨淡,尤其是餐饮、旅游、酒店、零售等行业可谓遭受重创。

一直与场景息息相关的消费金融行业,发放小微贷款的金融机构,受此次疫情冲击也不小。

线下场景分期业务无法开展、线下大额信贷业务风控遭受考验、各项业务逾期飙升……

新流财经试图分析此次疫情对消费金融行业带来的具体影响,以及消费金融企业在此期间是否有弥补和解决影响的可能。

长租公寓线下教育、旅游等场景分期业务影响大

在疫情发生期间,网上流传出房东对租客减免房租的信息,随后又有万达商管集团宣布对万达广场商户减免租金、物业费等政策,令人感到暖心。

对于个别资金充足的房东以及大型企业而言,适当减免租客租金影响不大,也赢得了口碑,但对于原本依靠“租金贷”续命的长租公寓机构而言,日子并不好过。

长租公寓机构作为二房东的角色,向房东付了房租,收了房子,装修改造后,出租给租客。一旦没有租客租房,房子空置率达到一个界限,便会拖垮公寓方的现金流。

一位重庆房东告诉新流财经,其合作的长租公寓公司表示,重庆当地政府希望长租公寓给租客免租,因为疫情原因,很多人只能在家,重庆当地很多人不上班便没有收入,无法支付房租,因此长租公寓公司希望将每月的免租期提到2、3月份。

1月31日有消息称,蛋壳公寓借疫情让80%的员工留职停薪在家工作,仅支付北京最低工资的70%。亦有“1月份工资3月份发放,以及2月份开始拿1500块钱”的消息传出。

爆料者质疑,蛋壳公寓此举是借疫情变相裁员,同时延迟发放工资则直接体现了蛋壳公寓资金压力。此后蛋壳公寓回应,蛋壳公寓资金充裕,经营情况正常。

对于长租公寓机构而言,“租金贷”是其主要的现金流来源。据蛋壳公寓招股书显示,2019年前9个月,蛋壳公寓有67.9%的用户使用了租金贷。

原本每年2-4月都是租房旺季,但就目前疫情形势来看,至少2月份的租客会大大减少,对应其租金贷收入也将受到较大影响。

因此,金融机构需要关注这一阶段租房分期合作平台的现金流压力,合理降低租客逾期率,避免因短时间疫情突发事件冲击导致长租公寓暴雷危机。

此次疫情中,有“暖心房东免租”,亦有新东方在线、网易有道、VIPKID等在线教育企业开启“赠课”活动,为各个学龄的学生开通免费在线教育课堂。

对于线上教育而言,这是一次难得的获客好机会,盈利能力也会得到改善。但对于专注于线下教育培训的机构而言,情况并不太乐观。

受疫情影响,多省市教育厅要求各类校外培训机构一律暂停线下集中培训业务。尽管教育厅表示已交学费的家长可选择退费,但多数参与线下培训的用户表示,校外培训机构基本是协商调整授课时间,并不能退学费。

尤其是使用分期付款交学费的用户,通常与教育机构和金融机构签订合同长达一年,退费、退课过程波折。

对于用户而言,还未上课便即需支付每个月的分期学费,难免担忧权益受损

对于教育分期背后的资金方而言,或将面临一轮逾期高潮,需要准备方案提前应对部分地区因疫情导致的客户投诉和逾期事件,建议针对疫情地区适当放宽退费或逾期费用减免的政策。

当然,对于教育机构而言,疫情会使其失去客户,也会刺激其转型线上服务。

再来看此次影响更大的旅游行业——据数据显示,2019年春节假期,全国旅游接待总人数4.15亿人次,同比增长7.6%;实现旅游收入5139亿元。据旅游平台预测,预计2020年春节旅游人次将达4.5亿。

有专业人士分析,因为此次疫情影响, 2020年旅游业的损失,会近6千亿元。

旅游分期在旅游场景中的渗透率并不算高,2018年,携程交易用户达1.35亿,但2018年末,拿去花产品在贷用户仅70.89万户,在贷渗透率仅0.5%。

在消费金融大市场来看,旅游分期的影响可以忽略,但毕竟也有消费金融机构将业务重心布局在此,当前形势极有可能是“颗粒无收”,也失去了获取新客户的好机会。

特殊时期,针对旅游场景展业的金融机构,可能需要侧重多元化业务布局,才能抵抗短期疫情带来的业务缩量影响,保持整体业务体量和风险水平的稳定。

小微企业贷款、线下大额信贷业务风控迎考验

在去年政策鼓励下,不少金融机构小微金融贷款新增业务规模扩大。但由于小微企业主在重金投入到装修、进货等春节销售季的筹备后,因疫情错失了长达半个月的黄金时期,2020年一季度小微企业主收入较去年应有明显下滑,可能出现全国范围、集中时间的小微贷款逾期率攀升

除线下场景分期、小微企业贷款业务受到影响,此次疫情期间,线下大额信贷,也就是需要线下进件、线下面签的信贷业务也迎来考验。

比如中银消费金融、中邮消费金融、锦程消费金融等持牌消费金融公司的线下业务。

虽然春节期间此类机构少有开展业务,但春节假期一过,本应是此类机构“开门红”的好机会,如今假期延长,也就延长了开展业务的黄金时间,并难以预测正常展业的时间,除非去年底有“存粮”,否则金融机构“开门红”的愿望也化为泡影。

某持牌机构线下业务员透露,其所在的机构,风险管理部针对疫区进行风险正常优化,确保高质量发展。换言之,对疫区不再进件,而其他地区的业务员,在2月10日恢复展业后,依旧需要正常对客户外访。

“疫区不再进件,意味着我们整体客群就收窄了,当前疫情还较为严峻,其他地区的我们戴着口罩去外访,客户和我们都会心有芥蒂。”该业务员坦言,即使恢复展业,短时间内业务也极难开展。

有分析认为,此次疫情,恰是检验主打线下大额信贷业务的金融机构风控能力的好时机。

去年开始,多家主打线下信贷业务的金融机构宣称转型线上化,开启视频面签、线上信审、精减线下业务团队,开启人工智能模式,但实际上新流财经了解到,部分机构仍然保留有线下门店,大部分业务仍然需要工作人员亲访亲核。

虽然线下亲访亲核的风控方式,在小微企业贷款、个人经营性贷款业务中仍然有其存在的必要性,但预备一条纯线上风控的机制,在这样特殊的时期,就显得十分有必要了。

同时也再次证明了金融机构服务线上化乃大势所趋,以及科技能力、大数据应用能力的必不可少。

特殊还款策略、多元化线上业务齐开展

就目前的形势来看,各类需要线下接触用户的消费金融企业,在这场疫情中或多或少都将受到影响。

一边是当前业务开展受限,另一边是历史用户还款表现不容乐观。

受疫情影响,很多用户无法正常工作,收入下降,也就无法正常还款。

金融机构在当前特殊时期,如何应对逾期攀升的问题?

除了给予疫区用户以及其他地区特殊用户降息、延期还款策略外,如何应对老赖制造假证明来逃脱债务也是当前最重要的事。

此外,在特殊时期,服务行业用户普遍无法正常工作,也就失去了还款来源,消费金融企业是否应该整体下调利率?

在特殊时期给予用户有温度的利率,或许从另一个层面而言能增加用户的粘性。

毕竟,在经济形势不容乐观的当下,没有正常收入,反而会刺激借贷需求的增长,更优的预测模型和更精准的客户分层,在这阶段能迅速拉开金融机构之间的差距。

就场景分期而言,线下业务开展受限,但是线上场景却迎来发展好时机。

当前特殊时期,在线教育、医疗、保险、游戏、视频、物流等场景受到关注,这类场景背后的分期业务也值得挖掘。

开辟多元化业务,实现多点发展是中小型场景分期机构“活下去”的另一条途径。

值得一提的是,出海东南亚的互金玩家们,当前也应该做好人员安排措施。

受疫情影响,近期,多个国家或地区相继出台了入境管制措施。互金出海热门的国家之一——越南就已经于2月1日暂停与中国之间的航线。

尽管海外现金贷运营有一些海外员工,但这其中的决策者多数还是中国人。

谁也无法预估这场疫情还会持续多久,越南等国的航线究竟何时恢复,还在国内的海外互金玩家,当前恐怕需要远程指导海外业务放慢节奏,大部分海外互金玩家走的仍然是规模覆盖坏账的盈利模式,而且是复制国内互金市场的加速版,所以除了远程运营管理能力和风险应对能力外,必须有足够的现金流,他们才有可能撑过这场寒冬。

如果说2019年的严监管令消费金融行业迈向了寒冬,那么2020年春节的这场疫情,可能是这个行业面临的另一种形式的寒冬延续,不同的是,这次给金融行业带来了新的契机。

一场大规模的病毒挑战,也透露了未来的业务趋势、服务形态、可能大热的新兴行业,为金融的“普惠”职能提供了良好的服务机会。

实际上,金融机构在疫情战中遭受的,更多是来自业务能力的挑战,这场备受世界关注的疫情战暂时降低了国内金融行业2019年高度集中的违法违规打击节奏和金融政策风险,金融机构暂时获得了喘息休整的机会,在去年底已经非常明确的合规政策方向指引下,2020年,全面整改合规之后,更多金融机构有机会重新出发。

没有一个冬天不可逾越,没有一个春天不会来临。

2020年,我们仍然相信国家的多项政策可以拉动经济发展,疫情之后,包括消费金融在内的各个行业都将得到全面激活,仍在坚守寒冬、抓住时机修炼内功的金融机构,会随着这场疫情战斗的胜利,一起走上新的台阶。

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