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这脚急刹,浦发踩了两年

新金融琅琊榜
2020-04-27 · 09:41
[ 亿欧导读 ] 2014-2017年,浦发信用卡累计发卡量,从930万张飙升到4117万张,3年增加3倍。
浦发银行,信用卡,浦发银行,零售业务

文章来源于:新金融琅琊榜,作者:董云峰,图片来自“亿欧网”

昨日晚间,浦发终于发了2019年财报。

这年头,信用卡业务炙手可热,很多银行在年报中对信用卡业务大书特书。不过,浦发却轻描淡写,用100多字一笔带过:

报告期内,公司信用卡业务各项指标保持稳健增长,风险平稳可控。截至报告期末,流通卡数4,399.08万张,较上年末增长17.30%;流通户数3,201.94万户,较上年末增长9.16%;信用卡透支余额4,213.97亿元,较上年末下降2.75%。报告期内,信用卡交易额21,743.19亿元,同比增长20.36%;信用卡业务总收入530.88亿元,同比下降3.96%。

看似波澜不惊乃至不乏亮点,实则是一个充满悲哀与遗憾的故事,掩藏着浦发信用卡失去的两年。

经历了2014-2017年的狂飙突进,浦发信用卡在2018年踩下急刹车,一直踩到现在。

它还在为曾经的过度激进付出代价。

1

连续两年刹车,坏账率压不住

从发卡量来看,截至报告期末,浦发信用卡流通卡数4,399.08万张,较上年末增长 17.30%;流通户数3,201.94万户,较上年末增长9.16%。

去年全年,浦发信用卡交易额21,743.19亿元,同比增长20.36%。

这两项指标都维持了相对快速的增长,但是势头不及招商、平安等股份行,因而被这些银行进一步拉开了差距。

2019年,招行信用卡流通卡量突破9500万张,交易额突破4万亿元;平安信用卡流通卡量超过6000万张,交易额突破3万亿元。

真正惨淡的是资产状况。去年末,浦发信用卡贷款余额4,213.97亿元,较上年末下降 2.75%。与2017年末相比,基本原地踏步。

浦发与交行一起,成为行业里极少的信用卡贷款余额负增长的银行。去年末,交行信用卡贷款余额4673.87亿元,同比下降7.48%。

从资产质量来看,截至2019年末,浦发信用卡不良贷款余额97.15亿元,同比上升18.83亿元;不良贷款率2.30%,同比上升0.49个百分点。与2017年末相比,不良率攀升了0.98个百分点。

经历了连续两年的业务调整,尽管浦发加大了拨备与核销力度,仍未能压住信用卡不良率的快速上行。

在疫情爆发之前,信用卡不良率超过2%的大中型银行,除了浦发,就是交行与中行。

这种收缩还带来了营收负增长。去年浦发信用卡总收入530.88亿元,同比下降 3.96%。

同期,中信信用卡总收入605.09亿元,较上年增长31.47%;光大信用卡总收入475.67亿元,同比增长21.84%。

逆水行舟,不进则退。好一个“各项指标保持稳健增长,风险平稳可控”。

2

出来混,终究要还的

一脚急刹,踩了两年,看上去非比寻常之事,其实在情理之中。

那是你们不知道浦发信用卡前些年有多猛。

这么说吧,从2014年到2017年,浦发信用卡累计发卡量,从930万张飙升到了4117万张,3年时间增加3倍。

在此期间,浦发信用卡的贷款余额从591亿元飙升到了4181亿元,增加了6倍;同期其信用卡总收入从48.27亿元飙升到了487.51亿元,增加了9倍。

作为比照,同期交行信用卡的发卡量从3628万张增长到6243万张,信用卡贷款余额从2236亿元增长到3990亿元。

如果你们认为交行太保守,那就看看平安银行好了。2014-2017年,平安信用卡贷款余额从1028.99亿元增长到3036亿元,远不及浦发之彪悍。

至于资产质量,2016年和2017年,规模上的狂飙突进令分母急剧膨胀,浦发信用卡不良率得以降至1.21%和1.32%。

2018年以来,浦发信用卡突然踩下急刹车,贷款余额基本停止了增长步伐,同时加大拨备和核销力度,但是不良率还是一路上升到去年末的2.30%。

此次新冠疫情,对整个信用卡行业都是一次剧烈冲击。这也意味着,浦发信用卡想要脱离当前的困境并不容易。

金融公司终究不是科技公司。先发展再收拾,先扩大规模再处置风险,这条路子有其合理性,但玩的过头了,就是引火烧身。

从全行来看,浦发的资产质量更不乐观,相关指标几乎都是行业落后水平。

数据显示,截至去年末,浦发不良贷款余额为813.53亿元,比上年末增加132.10亿元,不良贷款率2.05%,较上年末上升0.13个百分点;不良贷款的准备金覆盖率达133.73%,比上年末下降21.15个百分点;贷款拨备率2.74%,比上年末降低0.23个百分点。

我知道,会有人跳出来说,浦发去年末刚刚换了董事长和行长,新官上任需要洗澡甩锅,给后续再次起飞铺路。

问题来了,自2017年浦发成都分行爆出775亿元大案之后,它就开始了大洗澡。

什么澡需要洗那么久呢?

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