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支付机构的零售支付“逆袭”

隗樊 Iris
2020-05-31 · 19:45
[ 亿欧导读 ] 支付机构的成功并非偶然,它与根植于互联网支付企业追求极致用户体验、通过创新技术改良支付方式,降低用户成本,服务无法被传统支付渠道覆盖用户的理念。
比赛 竞争,支付宝,支付,零售支付,银行支付

作者:隗樊 Iris,图片来自“Unsplash”

过去几年,支付机构对银行支付业务体系形成巨大挑战。零售支付领域,支付机构围绕支付便捷性和用户体验,创新支付产品和服务,逐渐占据了发展的主动地位,银行零售支付几乎全面“失守”。根据中国人民银行《2019年支付体系运行总体情况》,2019年,银行共处理电子支付业务2233.88亿笔,而非银行支付机构仅在网络支付业务上处理的交易笔数就达13.72万亿笔。

支付机构的支付创新对金融行业的巨大推动使得银行的“保守策略”至今为业内诟病。事实上,在第三方支付发展初期,银行在零售支付上的策略选择有一定的合理性。

零售支付的现实收益有限。零售支付的创新最初由第三方网络支付引领,服务于互联网交易,最重要的推动因素之一是电子商务的发展。在第三方支付发展初期,电子商务市场规模十分有限,由于第三方支付业务需要嵌入到各个电子商务平台,连接各个其他银行,涉及大量的工作和资源投入,而所带来的回报远没有存款和贷款业务明显,银行缺乏动力占领电商支付市场。

在技术创新没有实质突破前,银行秉持的风控理念和安全要求不可避免的会降低用户体验,客观上造成用户向支付机构转移。证监会主席易会满曾指出,银行和第三方支付机构开展支付业务秉承的理念不尽相同,银行更多的追求安全性,要求客户诚实可信、交易可记录,可追溯,客观上造成了线下支付流程的繁琐;而支付机构更多的追求便捷性,关注焦点集中于线上,相对简单,机制灵活。

无论如何,银行早期在零售支付上的策略的确给支付机构留下了“可乘之机”,以互联网巨头为代表的支付机构利用客户优势和备付金存款的便利,与银行进行多方面合作,获得银行资源,得以快速发展。

首先,支付机构从银行账户上“嫁接”出一个完整的支付账户体系支付机构利用互联网平台的流量和便捷服务,将银行账户的权益体系复制到支付账户中,并进行“互联网化”改进,以支付宝等支付机构为例,其所拥有巨大客户群体和科技实力,使支付账户在数量、便捷程度和附加服务等方面并不逊色于银行卡账户,进而对银行支付产生替代效应。

其次,在零售支付的客户端,支付机构相当于承担了类似发卡行的角色。通过支付账户绑定银行卡,虽然付款方是绑定的银行,事实上对于消费者而言,首先打开的是支付宝或者微信支付,无论是业务流程、品牌认知等方面,银行退居了幕后,成为付款通道,用支付机构的APP代替了手机银行APP,用支付账户隔离了银行账户,用支付机构的品牌覆盖了银行的品牌。

最后,从零售支付的商户受理端来看,支付机构创新技术,低成本地将受理优势从线上扩展到线下,对银行支付形成降维打击。以支付宝和微信支付为例,其利用在培养用户线上支付习惯之后,从二维码支付切入线下,通过对二维码进行大规模、大力度的补贴推广,使扫码支付逐步从高频小额业务替代刷卡支付,形成了在受理端更为广泛的业务覆盖,通过受理端来提高和稳固第三方支付产品的使用频率,巩固客户黏性和使用习惯,形成“护城河”。

复盘这场支付战争,支付机构的成功并非偶然,它与根植于互联网支付企业追求极致用户体验、通过创新技术改良支付方式,降低用户成本,服务无法被传统支付渠道覆盖用户的理念。而银行在零售支付领域的失利,也让我们确信,市场竞争的丛林法则对于任何强大的竞争主体都未有例外。

参考资料:

《我眼中的互联网金融》,王剑;

《深度支付》,陆强华,杨志宁;

本文来源于亿欧,原创文章,作者:隗樊 Iris。转载或合作请点击转载说明,违规转载法律必究。

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